互联网+时代下的传统银行发展策略

朱 玲

浙江师范大学行知学院 浙江金华 321004

一、商业银行现状

互联网的产生和普及对每个领域都带来了各种程度的影响。而在金融领域，国内利率市场化加速推进、金融脱媒化不断显现、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，传统银行业不断面临压力和挑战。整个银行业被所有人不看好，从传统银行业目前各业务的情况来看：

（一）银行中间业务与结算业务受到影响

第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛的参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中具有发展潜力的重要组成部分。第三方网上支付阿里巴巴、百度和腾讯等互联网巨头的运作中具备了多种金融服务能力，金融脱媒趋势明显，不断冲击着传统银行业务。

（二）网络理财对银行理财业务的影响

余额宝于2013年6月17日正式在网上上线，根据余额宝公布的最新统计数据显示，从2016年12月初到2017年1月初，一个月内余额宝的规模增长近400亿元，总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%。同时，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。余额宝自推出起不断涌向公众视野，人们固有的银行储蓄意识潜移默化地被改变了，普通民众的理财视野也不再局限于银行理财产品，实实在在地改变了人们的理财习惯。

二、银行转型

互联网时代，金融的发展趋势正从传统的搞资本消耗、高成本投入、低收益效能的粗放集中性经营模式向内涵节约式的轻型发展模式转变。银行业开始弱化资深吸纳存款、发放贷款的规模和能力，存款利息不再是唯一吸引客户的重点，银行把更多的业务放在了财富管理、消费金融、金融交易等方向上，并运用微信、微博、客户邀请码、手机二维码、掌上生活App等新媒体新平台，建立多层次、多样化的轻型智能服务模式。

三、“互联网+”给传统银行业提出新要求

（一）信息安全

大量的金融数据通过网络传至云端，要求互联网信息在开放的同时应该保护好用户隐私，在及时升级系统安全性和信息保密性的同时，还应加强对内部员工的教育及监督，杜绝信息泄露。

（二）法规建设

互联网飞速发展的同时，我国针对网络金融法规也在不断完善，但还远远不能满足互联网金融发展的需要，比如目前在网商银行经营许可、电子货币管理、网络众筹P2P监管等方面的立法仍是空白的。

（三）金融风控

网络大数据的应用是传统金融向互联网金融迈进的重要标志，同时银行风控也必然将从传统的人工风险审核向批量化系统自动投资转移。

三、银行业发展政策性建议

（一）加强网络平台与传统金融跨界合作

借助社交平台、电商平台、门户网站等互联网公司的大数据资源，通过跨界合作，不断丰富客户端应用场景，吸引客户主动选择金融服务；同时加强用户信息资源共享，降低客户开发成本，掌握用户从消费、经营、投资等各方面信息资源，建立自动化信用评级、审核、投资管理模式。

（二）加强大数据风险模型应用

建立智能分析、利用模型来掌握用户信用生活规律及变化，具有前瞻性地挖掘客户未来风险走势，从用户信息收集、资金状况挖掘、投资类型偏好、未来风险预测出发，建立一套快速、智能、精准的信用评价体系及风险预警体系。

（三）加强个性化金融服务产品设计

优化移动客户端，强调“以人为本”的理念，打造个性化服务。可以在普通业务操作的同时，增加投资服务，借助大数据等技术对客户风险偏好进行细化分类，准确定位客户风险偏好来提供投资组合建议，满足客户随时、随地金融需求。并且提高客户服务针对性及有效性，增强用户体验，一切以客户至上。