精准扶贫背景下我国农村金融发展思路

朱文静 杨 建

（铜仁学院经济与管理学院，贵州 铜仁 554300）

金融是现代经济发展的核心，金融的改革和创新对国民经济发展具有重要意义。2017年7月，我国政府提出了“普惠金融”政策，为中小企业和“三农”等发展提供助力。在现代金融中，农村金融占据着重要地位，虽然经过了60多年的改革，但并未实现规模化、科学化发展。所以，在现阶段农村金融发展过程中，需要将创新性原则展示出来。

1 发展农村金融的意义

1.1 有利于农村供给侧结构性改革

从农村供给侧结构性改革角度来看，最重要的内容就是土地制度改革。一直以来，农村土地产权和界线划分上存在很多问题。改革开放后，农民得到了土地确权证，促使农业生产方式发生了巨大变化，土地流转服务监管工作也更加顺利。另外，通过农村土地改革，可以确保农村土地使用的良性循环。但从实际发展角度来看，我国土地改革进入了瓶颈期，相关部门需要创新改革工作，建立新的绿色金融品牌，创造更多的金融产品，确保城乡一体化建设，让农村土地流转得到更多的金融支持。

1.2 有利于乡村振兴战略的实现

党的十九大报告明确指出，乡村振兴战略是全面建成小康社会的基础，在此过程中，农业和农村改革是重中之重。乡村振兴过程中，农村金融的作用不能被取代。为了促进农村金融更好地发展，首先，农村金融应重点支持农业发展及农村发展，整治周围污染现象，为社会提供绿色、优质的农副产品，实现经济效益的持续增长。其次，农村金融业务的开展需要做到产品和服务创新。在土地管理上，我国政府提出了土地承包延期政策，农村金融应积极响应国家政策，研发与之相关的金融产品，在提升服务质量的同时，拓宽农村金融的覆盖面。最后，农村金融可以设立土地经营权抵押贷款业务。现如今，“三权”分置改革正在进行，从而引发了一系列新的金融问题，抵押贷款问题尤为明显。为此，农村金融机构需要利用好政策，确保农民可以最大限度地使用资本，促进现代农业可持续发展。

2 现阶段农村金融存在的问题

2.1 尚未形成有效的法律政策体系

目前，我国的农村金融法律体系不完善，各个工作部门无法形成联动机制，具体内容如图1所示。在此种情况下，农业和金融部门所制订的改革计划很难在第一时间内得到实施，改革创新目标不明确。例如，关于土地经营权抵押是否合法的问题，很多规章制度存在明显冲突。与此同时，现阶段我国的农业生产经营规模较小，抵押价值不高，这也为农村金融发展制造了很大障碍。总的来说，农村土地承包经营权、房屋等属于农民最重要的财产，如果能将他们作为抵押物，能改善整个农村金融的发展困境，为农村发展创造有利条件［1］。

图1 农村金融发展过程中存在的主要问题

2.2 农村金融产品供给不足

自然经济是农村贫困地区发展的重中之重，但在具体发展过程中，该项经济缺乏创造力和竞争力。大多数农村贫困地区发展以农业为主，虽然农业包含的内容很多，如种植业、养殖业等，但规模较小，在农村金融机构扶贫过程中小额贷款占据主导地位，各个银行在下放贷款前会先了解农村的实际情况，贫困地区贷款金额有限，而且产品相对单一。除了一些连片搬迁地区之外，各地区的金融支持明显不足。除此之外，我国在农村金融机构经营管理上也存在很多问题，如发展状态落后、产品创新能力不足等。在抵押物的选择上，以房产为主，担保人为公务员或事业单位员工。近年来，农村金融机构的创新力度逐步提升，但随着市场的不断变化，这些创新并没有体现出良好的适应性，加大了农村地区的融资压力。

3 精准扶贫背景下农村金融发展思路

3.1 构建农村金融发展的法律体系

农村金融法律体系的构建，是发展农村经济的必要手段。首先，在农村经济发展方面，政府和相关部门需要总结农村金融存在的具体问题，完善各项法律制度，并赋予其格式化、条文化特点，确定最终的法律形式，为后续农村金融问题的解决提供依据。其次，相关部门在执法过程中应严格遵守各项条例内容和准则，避免金融机构和农户利益受影响，维护农村经济和谐发展。除此之外，政府部门需要因地制宜，根据具体情况制定完善的农村金融政策。最后，各个机构要聘请一些专业人才，在法律完善方面提出自己的建议，并从专家角度着手，寻找农村金融和农村经济发展之间的平衡点，确保农村经济能得到更多完善发展机会［2］。

3.2 完善农村金融产品种类

首先，在农村经济发展过程中，充足的资金是基本保障，想要展示出农村经济的发展活力，各级政府部门要联合民营金融机构，提高资金的流动效率，并构建专门的农业发展资金链。近年来，金融行业中出现了一种小微金融，在民生活动中起到了不可替代的作用。尤其是在贫困地区，大型金融机构的发展难度很大。此时，小微金融的优势明显。在发展上，小微金融可以得到政府的财政支持，使小额贷款产品多样化，维持农村经济的繁荣与稳定。其次，提升对保险产品和期货产品的创新力度。从农业保险角度来看，主要是以农村大数据为基础，如产品质量险、运输险等，对农业发展提供经济保护。而在农产品期货方面，相关部门需要加大监管力度，规范交易体系，增加期货种类，降低流通资本及市场风险。最后，还要创新信贷管理机制，发展新的金融支持项目，做到精准扶贫。

3.3 健全农村金融发展相关支撑体系

在农村金融发展过程中，各级政府部门需要构建出良好的农村金融激励制度。首先，鼓励民间资本加入金融行业发展中，并在政策上予以支持，促使更多金融机构进入农村。另外，还要将杠杆作用展示出来，为农民提供贷款降息补贴。其次，加大农村基础设施的建设力度，完善公路网和信息网工程建设任务，拓宽农村地区金融网点的覆盖面。再次，构建农村数据库，如图2所示，通过大数据让农村金融业务更加合理和全面。政府部门可以设置一个单独机构，联合财政、民政等部门，完善农户的征信信息，如果农民的个人信用等级较高，贷款数量也可以相应提升，并适当降低贷款利息。最后，创新农村金融机构的农业领域相关评估手段，提升其评估能力。通过建设评估机构，聘请专业的技术人员，提升信誉评估的可信度［3］。

图2 农村数据库的主体结构

3.4 完善信用管理体系

很多农民对“征信”一词很陌生。因此，在征信体系构建过程中，应确保速度和质量，并重点关注贫困地区，填补农村征信体系建设的空白。首先，相关部门可以建立农村公共信息平台，提高对信息录入工作的重视。此外，乡镇管理人员要提高对征信体系建设的重视程度，定期汇总数据汇总，并录入到数据库中。从信息真实性和准确性角度来看，应严把质量关，避免故弄玄虚行为的出现。其次，农村信用管理体系的完善需要顺应时代潮流，借助“互联网+”，发挥大数据作用。最后，建立严格的奖惩制度，适当处罚存在不良记录的企业和个人，构建失信惩戒制度，并严格按照制度内容开展工作，促使人们对征信问题提高重视。

4 结语

金融扶贫和财政扶贫存在很大区别。相比之下，金融扶贫的利益性更加明显，尤其是在农村地区的扶贫上，需要确保市场化手段的精准实施，帮助人民走上富裕道路。因此，为了扩大金融扶贫范围，相关部门需要制定与之相关的法律法规，让金融成果为农民带来更多的发展便利，确保乡村振兴战略的全面实施。