浅谈互联网浪潮下商业银行的负债业务

李沐霖

摘 要：随着近年来互联网金融理财产品的大幅度增加，金融市场进行了巨大的变革，已进入“新常态”的发展。在此背景下，互联网投资理财对商业的负债业务产生了一定的影响。基于此，本文在资料研究与调查分析的基础上，从互联网金融理财的优势出发，对商业银行负债业务的影响进行了简要分析，探索了互联网浪潮下商业银行负债业务的发展方向。

关键词：互联网金融理财；商业银行；负债业务

自自由天弘基金和支付宝联合推出的余额宝上线以来，互联网投资理财产品得到迅速发展。互联网金融理财机构、互联网金融理财产品呈现出多元化、大数量发展趋势，成为金融市场的重要组成部分。而互联网金融理财的大幅度发展，导致商业银行出现“存款流失”现象，对商业银行的负债业务带来了一定的影响。因此，对互联网浪潮下商业银行负债业务进行研究具有重要现实意义。

一、互联网金融理财存在的优势

对于传统商业银行的金融理財产品而言，互联金融理财及网络支付模式与产品属性，具有一定的优势。

第一，互联网金融理财收益率较高。相对于传统商业银行一年6%的标准存款利率而言，民间融资利率明显高于银行的存贷利率，这在一定程度上为互联网金融理财提供了发展空间。据有关数据统计，余额宝年化收益在一定程度上可达7%以上，加之其较强的资金流动性，大大满足了消费者自由支配资金的需求[1]。

第二，互联网金融理财成本投入的门槛低。相对于商业银行侧重于大客户投资理财服务而言，互联金融理财产品的多样化，为中小阶层客户提供了优质的理财服务。加之互联网金融理财运营成本相对较低，收益按日结算的模式为客户提供了均等化服务。实现了金融市场零散资金的有效吸收，从而在整体上扩大了资金规模。

第三，互联网金融理财便捷性强。由于互联网金融理财是通过互联网平台以及第三方支付有机结合形成的金融服务。因此，基于互联网信息传播快、覆盖范围广、使用率高等特点，互联网金融理财可实现短时间内的快速营销，从而为投资者提供更为便利的服务。

第四，互联网金融理财具有良好的安全保障性。随着我国互联网金融体制的不断完善，互联网金融理财的风险得到了有效的控制。加之，对于当今市场上主流的互联网金融理财产品而言，如余额宝、微信理财通、百度百赚而言，多是由资金雄厚、信誉良好的互联网巨头与证券公司共同推出，从而在一定上为消费者提供了资金保障，实现了资金收益的稳定发展。

二、互联网金融理财对商业银行负债业务的影响

在互联网浪潮下，互联网金融理财产品既为传统商业银行的负债业务带来了冲击，也为其带来了一定发展机遇。

（一）消极影响（冲击）

就存款负债业务而言，余额宝等互联网金融理财产品的上线为传统商业银行带来了极大的冲击。余额宝等互联网金融理财产品以其所具有的收益率高、门槛低、资金流动强等优势，对商业银行存款形成了“分流”影响，与商业银行存款负债业务形成竞争关系。据有关数据统计显示，在互联网金融理财产品大幅度提升背景下，商业银行人民币各项存款余额出现大幅度下降，2014年下半年较上半年下降了4.68%，而以余额宝为代表的互联网金融理财产品的收益率虽然也有所下降，但整体水平也远高于银行的货期利率[2]。2014年与2015年同季度下三方互联网支付平台与银行的单位活期存款及个人活期储蓄存款对比显示，第三方互联网支付平台增长比重较高。

互联网金融理财在一定程度上打破了传统银行存款垄断的地位，其对社会零散资金的吸纳对商业银行个体储蓄提出了挑战。加之互联网金融理财产品的多样化、交易的便捷性与运营的低成本性，将持续对商业银行存款负债业务进行分流。

此外，商业银行为提升自身竞争优势，减小存款分流的影响。也借鉴余额宝的互联网金融理财服务，与证券、基金企业联合推出相应的产品，如“现金宝”（工商银行）、“活期宝”（中国银行）、“钱大掌柜”（兴业银行），等等[3]。虽然在一定程度上挽回了存款资金下滑的趋势，但从整体出发，商业银行仅是在一定程度上减少了自身收益的损失，并未真正实现客户与资金的进一步拓展。与此同时，类似产品的推出也在一定程度上加大了运营资金的投入，提升了资金筹集成本。可见，互联网金融理财对商业银行的负债业务产生了巨大的冲击。

（二）积极影响（机遇）

互联网金融理财服务的出现在为商业银行带来挑战的同时，也带来了一定的发展机遇，推动了商业银行业务模式与产品体系的创新与改革，改变了商业银行只注重大量资金、高质量客户服务，忽略中小型客户的传统服务理念。在互联网金融理财分流与竞争的影响下，商业银行实行了精细化管理，侧重新产品、新服务的开发与推广，并建立了“互联网+商业银行”的经营模式。

三、互联网浪潮下商业银行负债业务的发展方向

在未来发展过程中，商业银行要想实现长效发展，提升自身负债业务整体效益，需注重直销银行平台的创新建设，为消费者提供开放性、灵活性的自助服务，在客户体验中加强彼此的有效沟通与互动。与此同时，商业银行在精细化管理中，应注重对客户需求的监测与分析，在数据挖掘中进行产品创新，实现精准营销，在降低资金流失的同时，拓展客户资源。

四、结语

总而言之，互联网金融理财是互联网与金融行业融合发展的重要体现，已成为新时期金融市场发展的重要组成部分，也是金融理财行业发展的主流趋势。而互联网与金融的深度融合，在一定程度上对传统商业银行负债业务产生了影响。对此，我国商业银行应明确认知互联网与金融融合存在的优势，并根据自身实际情况进行产品创新，抓住“互联网+”发展机遇，提升负债业务竞争力。

参考文献：

[1]遆亚美子.浅析互联网浪潮下商业银行的生存现状及发展策略[J].商，2016（02）：173.

[2]崔博韬.互联网金融对商业银行的影响分析[J].农银学刊，2016（1）：53-59.

[3]杨彩丽，李晓迟.商业银行负债管理存在的问题及对策研究[J].北方金融，2016（3）：38-40.