数字金融在普惠金融发展上的重要作用分析

董润杉

摘 要：普惠金融属于金融服务业态的一种，能为社会各阶层提供相应的金融服务，对金融领域整体发展有促进作用。本文主要围绕普惠金融面临的难题、数字金融在普惠金融发展上的重要作用、促进数字普惠金融良好发展的措施等方面展开讨论，在对数字普惠金融发展特点有所掌握基础上，提出充分发挥金融监管作用和解决获客和风控问题等措施，为数字普惠金融风险防范提供保障，发挥其在金融经济发展上的作用。

关键词：互联网金融;普惠金融;金融科技

普惠金融是在推动小额贷款的背景下发展出的金融业务，旨在创造出良好的金融交易环境，以免由于受到原有金融服务模式影响，导致贷款资金很少流入小微企业运营过程中，进而保证金融服务普及范围的扩大。发展普惠金融对金融行业整体发展有重要意义，重点在于解决金融服务面对对象主要是大型企业和事业单位的局面，促使金融服务开展范围的扩展。在普惠金融概念提出后，能为大量客户群体提供及时的金融服务，因此，有必要大力发展普惠金融。

一、普惠金融面临的难题

对于数字普惠金融来讲，其核心问题在于客户可持续和金融機构的可持续，在对普惠金融发展中面临的难题进行分析时，发现主要包括以下方面：

一是政府部门在数字普惠金融发展上提供了有力支持，并提出了相关政策来保障普惠金融稳定发展。但是实际实施效果较差。这就导致普惠金融服务开展过程中会受到一定阻碍，使得普惠金融理念不能完全落实到金融机构运营中。对该政策执行效果进行评估时，发现银行和企业存在较大差别，这种做法下能达到普惠金融运行目标，但无法保证政策要求的持续性。并且金融机构为了达到政策标准，则融资成本不能过高，这就需要注重成本控制和商业可持续性间的平衡。由于小微企业没有抵押资产且它们的运营风险不可控，导致金融机构对其信用评估难度较大，需要全面收集企业财务信息，会加大评估成本，从而增加了金融机构借款成本。对于数字普惠金融来讲，要在这种规律下实现可持续发展，然而部分企业借款不满足可持续要求，相对来讲融资成本较高。这种情况下需要采取政策性补贴或设定行政要求等措施，来为普惠金融发展提供保障。

二是普惠金融面临的难题还体现在小微企业很难达到金融结构信息评估标准上，导致普惠金融开展范围有限。针对这一问题，要求小微企业能完善自身财务信息体系，提高其运营能力，来达到金融机构的信用评估要求。为了保证低收入群体有可贷款的抵押物品，可将土地作为可抵押资产的一种，农民以此抵押贷款。同时金融机构可进行评估方式的创新，快速评估借款方的信用状况。我们需要讨论发展普惠金融应依靠政策作用、小贷公司或是数字金融。上述提到了政府政策在普惠金融发展上的推动作用，例如，政府可加大基础设施投资，使得新疆、西藏、青海等地区的农民可接触金融服务，通过扩大通讯网络信息覆盖面积，来保证各地区人民能享受普惠金融，是数字金融在普惠金融发展方面重要作用的体现。由于数字普惠金融能满足金融业务未来发展需求，这就为数字普惠金融带来一定机遇。数字金融可为普惠金融业务办理提供良好载体。当前对于数字普惠金融的定义较多，可认为其是借助技术手段实现金融创新和金融市场发展的一种商业模式。

二、数字金融在普惠金融发展上的重要作用

在数字金融影响下，逐渐产生了多种新的金融业务。一是第三方支付，指的是借助互联网平台，形成的一种区别与传统金融服务的业务类型，尤其在智能手机普遍应用情况下，促使这项支付模式更加普及，可以认为第三方支付是当前金融服务中普惠性最高的业务。二是互联网投资，在网络平台作用下，客户可不受时间和空间的限制来购买 金融产品，包括常见的股票和债券等，为客户享受金融服务提供了新的渠道。在这种投资模式形成及实施下，有利于增加金融服务种类，对普惠金融目标的实现提供了重要基础。当前较多理财软件被研发出来，简化了人们金融操作方法，使得普惠金融具有较大发展潜力。四是数字保险，利用互联网平台以及大数据分析，来为目标客户提供相应的保险产品，能一定程度满足客户金融服务需求。五是互联网借贷，包括大多数互联网平台提供的贷款服务和个体网络借贷形式，其中P2P平台运行过程中会产生较多风险，但同时提供了大量融资机会。从P2P平台发展历程来看，经过了蓬勃发展到趋于稳定的过程，随着信息技术的快速发展，促使P2P被更多人知晓，这就实现了这一数字金融的良好发展，但是由于网络借贷门槛低、信用信息不全面等弊端，导致P2P金融业务存在较大风险，导致该业务模式发展过程中出现较大波动，并在监管部门作用下，加大了对行业发展的控制。

一些传统的保险公司借助互联网媒介来为客户推荐保险产品，还有部分公司致力于开发新型产品，提高企业竞争优势。这些保险服务的产生，为普惠金融目标的实现提供了保障，有利于金融企业良好发展。五是商业银行各项业务的数字化，实践表明，商业银行在数字金融影响下，逐渐朝着网络存款、电子商务和网络带宽等方面发展，这些金融业务形式的快速进步，会促进数字普惠金融涉及范围的扩大。总的来说，数字技术的出现和应用，为普惠金融发展创造了较大机会，能突破传统金融服务实施途径带来的限制。发展普惠金融主要面临潜在客户不能满足金融机构信用评估要求的问题，由于这些借款方规模小、缺少抵押资产等，不利于普惠金融目标的实现。而利用数字技术，能保证这一问题得到有效解决。

三、促进数字普惠金融良好发展的措施

1.解决获客和风控问题

数字普惠金融发展主要受到客户可持续性及面临风险等因素的影响，要从解决这些问题着手来保证数字普惠金融良好发展。首先，商业银行可通过建立多个分行的方式，来获取更多客户，这种做法相对而言成本较高。数字金融主要是通过互联网平台来吸引更多客户，例如，微信和淘宝等软件，通过为网络客户提供多种新型产品来将用户变为金融客户，是数字金融常见的一种获客途径。因此，建议数字金融平台通过建立低成本的客户引进平台，将客户集中起来，从而解决数字普惠金融发展过程中可能面对的获客不连续问题。另外，对于缺少抵押资产的客户来讲，可更多依靠其软信息，如部分银行便通过了解企业管理者家庭关系等，作为信用评估的依据。在数字技术作用下，可实现对企业或者个体信用情况、行为、财务状况及现金流等信息的收集和分析，加快了评估效率，在控制数字金融运行风险上有重要意义。

2.充分发挥金融监管作用

数字普惠金融是随着金融市场发展形成的一种服务模式，例如在线支付方式方便了人们生产生活，但还存在一些金融服务对市场经济稳定发展带来影响。我国数字普惠金融发展上，离不开政府部门和商业银行的推动作用，政府部门对这一金融业务创新方式给予了肯定，而监管部门对数字金融采取放宽处理。目前来说，除了网上支付外，其他方面的金融服务普惠特性还不明显，实际实施效果低下。并且互联网平台上的贷款业务相对来讲成本较高，导致一些企业和个体不能借助这种融资方式支撑正常运营及生活，需要尽快改进这一问题，促进普惠金融发展。例如，可通过改善数字技术的应用来提高数字金融业务办理可靠性，对于部分数据错误的平台，要对其进行整治，还要针对无证上岗现象进行处理。通过加大金融服务监管来加大对数字普惠金融运行风险的控制。例如，对于在线支付、网络投资等领域存在的挪用资金和虚假投标等问题，要建立起覆盖各个地区大多数的征信网络，不断丰富系统内关于小微企业和个体的信用信息，以便为之后的金融交易提供信息支持，避免金融机构提供普惠金融服务时面临较大风险。另外，为了突出数字金融监管优势，还要对传统金融和数字金融设定统一的监管标准，避免出现监管漏洞的现象。

四、结论

综上所述，金融行业在不断发展过程中，实现了金融业务的多样化发展及金融服务覆盖范围的扩大，但是还存在金融服务不公正的现象，对于小微企业及一些低收入群体来讲，无法及时获取金融服务，不仅降低了金融服务质量，还对社会经济发展带来不利影响。而数字普惠金融的提出，有效解决了上述问题，能推动金融行业的快速发展，但是还将面临一定运行风险，这就需要采取适当的风险防控措施。

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