经济新常态下商业银行科技金融创新的业务逻辑与落地对策

王安标

摘 要：经济新常态下科技金融创新是商业银行转型发展的关键举措，是商业银行夯实客户基础、优化内部管理、提升核心竞争力的基本保障。从金融实践的经验看，科技金融创新有利于降低服务与营销的成本，有利于优化产品与服务的体验，有利于提升管理与营运的效率，这是新常态下商业银行科技金融创新的业务逻辑;要加速商业银行科技金融创新进程，必须加大金融科技金融创新的资源投入，必须坚持科技金融创新与科技创投联动，必须注重科技金融人才的培育与引进。

关键词：经济新常态;商业银行;科技金融创新;业务逻辑;落地执行

一、引言

经济新常态背景下，商业银行面临着非常复杂的经营环境，经济转型面临的坏账呆账，存贷利差的持续缩小，互联网金融企业的业务竞争，金融开放带来的外部竞争压力，这些都是商业银行必须面对的发展障碍与现实问题。面对经营成本上升与经营收入承压的双重背景，商业银行必须寻求新的业务模式与业务手段，通过降低成本、提升效率、增加创收，实现自身经营发展的转型，从目前的行业发展趋势与商业银行自身实践经营来看，探索科技金融创新是商业银行实现转型的重要举措与有益探索。笔者立足新常态的宏观金融背景，着重分析商业银行科技金融创新的业务逻辑与实施策略，力争为新常态背景下我国商业银行的转型发展提供政策参考。

二、经济新常态下商业银行科技金融创新的业务逻辑

经济新常态下，商业银行作为市场经营体，围绕收入与成本展开经营是必然的选择，这是市场的基本规律。成本方面，需要降低运营成本，提高经营效率;收入方面，需要改善客户体验，培育忠实客群。本文重点从这两方面对新常态下商业银行科技金融创新的业务逻辑进行论证。

1.科技金融创新降低服务与营销的成本，提升商业银行综合竞争力

随着我国经济迈入新常态，各行各业都面临着成本上升的问题，这制约了行业的可持续发展，商业银行也不例外，商业银行固定成本、人力成本的持续提升会降低商业银行的综合竞争力。在业务开展视域下，商业银行成本的重点还在于服务的成本与营销的成本。在服务方面，人力服务质量参差不齐，且无法标准化，难以量化评价及有效约束;在营销方面，过度依赖人力营销的效能偏低，且会增加管理压力与成本。通过科技金融创新，商业银行在服务上可以实现人工替代，从而实现服务的标准化，并且显著降低成本;以建设银行为例，目前一、二线城市基本都实现了一站式智能柜员机的部署，大幅减少人力成本的开支;通过科技金融创新，商业银行在营销上可以改进员工工作方式，通过科技改进给予员工展业赋能，实现精准营销、高效营销;通过营销与服务双重优化与改进，最终提升商业银行的综合竞争力。

2.科技金融创新优化产品与服务的体验，提高商业银行客群的粘性

拥有优质的服务与过硬的产品是企业维护客群最有效的办法，商业银行作为间接融资的主要经营单位，应该不断提升产品与服务的质量。长期以来，由于商业银行的垄断性质，商业银行员工的优越感相对较高，在服务意识与服务态度方面有所欠缺，故而需要进一步规范与管理。通过科技金融创新，首先商业银行可以开发出更符合客户需求的金融服务与产品，改善客户的服务体验，提高商业银行客群的粘性;其次商业银行通过科技金融创新手段可以实现对产品与服务的精细化管理，目前许多商业银行实现的积分管理制度、节点管理制度都是大数据、云计算等科技金融创新手段来实现，通过科技对管理层的赋能，实现对员工展业的規范与约束，最终优化产品与服务的体验，提高商业银行客群的粘性。

3.科技金融创新提升管理与营运的效率，提升商业银行组织的效能

商业银行作为资金融通的关键组织机构，管理效率与运营效率对于商业银行盈利能力、安全能力、可持续发展能力的影响非常明显。因此，商业银行必须重视科技金融创新，从而实现对自身管理效率的提升与营运效率的改进。第一，正如前文提到的，科技金融创新可以使得商业银行在经济新常态背景下进行精细化管理，提高企业内部管理效能，提升商业银行单位产出效率，避免内部经营管理的低效;第二，商业银行业务本质上是经营风险的业务，故而营运部门在商业银行的地位比较高，其核心逻辑在于营运部门可以实施对商业银行经营风险的有效防范与高效控制，通过大数据、人工智能、云计算、计算机仿真等技术，商业银行可以实现对业务的动态监控与对员工的高效管理，从而确保商业银行的组织效能得到提升。

三、经济新常态下商业银行科技金融创新的落地对策

探究经济新常态下商业银行科技金融创新的落地对策，本质上是分析推动科技金融创新前行的基本要素与条件，文章从物质条件、制度要素、资本运作、人力资源四个方面进行论述，希望能给商业银行管理层相关政策参考，加速落地科技金融战略。

1.加大科技金融创新的资源投入，建立权责利统一的科技金融创新机制

加大科技金融创新资源投入与建立科技金融创新运转机制是商业银行进行会计金融创新的物质保障与制度保障，只有为科技金融创新提供物质条件与制度保障，才有可能发挥出科技金融创新对商业银行主营业务的促进作用。在资源投入方面，要坚持对科技金融创新部门的资源投入，要着眼长远竞争力的提升与长远利益的把握，从实践的情况来看要推进科技金融创新的快速落地与应用，成立科技金融创新子公司是一个不错的选择，平安银行成立平安科技就是一个典型的成功案例;在机制设计方面，要突出科技金融创新研发、应用、评价及反馈各个环节的权责利分配，注重对各个业务环节的积极性调动，避免内部运作效率偏低制约科技金融的落地应用。

2.坚持科技金融创新与科技创投联动，加速科技金融创新战略实施进度

在科技金融创新的众多主体中，商业银行在科技创新方面并不是最佳的研发主体，因为其毕竟不是科技公司，但是商业银行的优势在于其拥有海量的客户行为数据与金融需求数据、雄厚的资本实力，以及应用金融科技的平台与载体，因此在商业银行推进科技金融创新战略落地的过程中，要充分发挥其在科技金融创新方面的优势，扬长避短。基于这个分析视角，商业银行应该坚持科技金融创新与科技创投联动，加速科技金融创新战略实施进度。一方面，商业银行可以自己成立科技公司，通过发挥自身在资本、数据及实践方面的优势，推动科技金融创新战略的快速落地;另一方面，金融企业完全可以通过收购、兼并、风投科技企业，通过资本运作来实现科技金融研发进程的快速推进。

3.注重科技金融创新人才的培育与引进，为科技金融创新提供智力支持

在科技创新领域，人才是各大企业重点竞争的资源;在科技金融创新领域，由于发展的时间还比较短，人才更是顶级的稀缺性资源，尤其是在科技金融创新的工作中，非常缺乏既懂科技研发，也懂产品设计与打磨，还精通金融行业的业务的综合性人才。注重科技金融创新人才的培育与引进，为科技金融创新提供智力支持，需要從高校、企业、商业银行内部及国外进行多渠道挖掘。在高校人才挖掘方面，高校是人才的集中地，商业银行可以联合高校进行校企人才培育合作，定点、定时开展人才培育与交流，并且商业银行可以通过设置奖学金、捐助的形式来鼓励高校师生进行其需要的科技创新与设计;在企业人才挖掘方面，商业银行可以对科技企业人才进行引入，通过资本注入、融资支持等方式，鼓励企业进行科技创新，并积极探索应用于商业银行自身的经营业务中来;在商业银行内部，充分挖掘商业银行电脑部、技术部的优秀人才，并且加强对内部科技人才的培育，多提供培训、交流及深造机会，营造内部培育科技金融创新人才的氛围;在国外人才引进方面，多注重有从业经验人才的引入，强调人才的性价比与从业的延展性，提高人才引进效能。

四、结束语

经济新常态背景下，科技将在各行各业发挥着颠覆行业运转模式的巨大作用，远程教育、电子书籍、智能驾驶都是非常典型的例子，在科技创新不断改善人们生产生活的浪潮中，商业银行应该积极推进科技创新工作，通过科技来降低成本、提高收入、改善服务、优化客户体验、控制风险、实现可持续，这是经济新常态下商业银行科技金融创新的业务逻辑。在经济新常态的背景下，商业银行要实现科技金融战略的快速落地，必须加大科技金融创新的资源投入，坚持科技金融创新与科技创投联动，注重科技金融创新人才的培育与引进，从物质条件、制度要素、资本运作、人力资源四个方面对科技金融的创新落地给予支持，最终推动商业银行科技金融创新的快速落地，使其在商业银行经营的各项业务中发挥重要作用，确保商业银行在复杂的经营环境中能实现高效的发展。

参考文献：

[1]田跃勇.金融科技拓展商业银行的战略空间[J].北方金融.2017（08）.

[2]李峰.金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J].产业创新研究.2018（03）.