当前校园借贷中存在的法律风险及规制分析

摘要：近年来校园借贷借助于互联网风靡校园，代表了一定的金融创新，也给大学生的学习生活带来了一定的便利之处，但是同时不可忽视的是，由于行业缺少相应的规制机制，出现了大量违法违规和信贷风险的问题。本文分析校园借贷中存在的法律风险，并提出了相应的规制方法。

关键词：校园接待；法律风险；规制分析

中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2018）02-0216-01

作者简介：杨威（1995-），男，满族，辽宁庄河人，沈阳师范大学，本科生，研究方向：法学。

一、校园借贷发展现状

校园借贷是基于互联网金融发展起来的产物，自2015年起，以趣分期、分期乐和名校贷等为代表的定位于大学生网络借贷平台陆续出现，从当前市场发展情况来看，大大小小的校园借贷平台层出不穷。

关于市场使用情况，“蚂蚁聚宝”曾对全国2500多万大学生进行数据挖掘和分析，研究表明有超过35%的大学生使用过校园借贷平台进行借貸，整个校园借贷的市场规模已超过200亿，而关于大学生进行借贷的原因大多是基于消费目的。

校园借贷经营的出发点是考虑到大学生相对旺盛的消费需求和消费力，随着智能手机的兴起和使用，大量的互联网终端可以非常便捷为大学生提供消费贷款从而解决日常消费资金的短缺。但是从校园借贷发展的现状来看，校园借贷并没有很好的为大学生服务，反而是出现各种形式的抵押、高额利息以及粗暴催款等问题，校园借贷的乱象已经到了不得不治理的地步。

二、校园借贷风险分析

（一）平台风险

平台在运转过程中需要将资金借贷给大学生，大学生按照合同规定进行还款以此完成整个资金的运转，但是当大学生没有及时还款时，平台则会出现资金压力，当压力超过平台可承受范围时，平台则出现运营危机。当前校园借贷网络平台较多，质量参差不齐，部分平台为了更多的利润，在借贷服务过程中往往额外增收服务费，在不经意间增大还款人的资金压力。此外校园借贷平台是一个基于互联网技术的产物，在平台运营的技术要求较高，部分平台由于技术能力较差，导致大量的借款人个人信息遭泄露，违背了平台运营原则。

（二）借款人风险

在校园借贷中，借款人通常需要以个人隐私作为担保，部分平台不注重用于的隐私保护，随意外泄，影响借款人的心情甚至生活，另外绝大多数大学生都没有稳定的经济来源，部分大学生由于未能及时还款导致自身信用受损，对自身生活带来不变。当大学生由于借贷问题产生一系列的烦恼时，由于心智尚不完善，可能产生过激行为。

三、当前校园借贷法律风险规制现状

（一）监管方面

校园借贷平台在我国目前被视为“互联网+”行业，校园借贷平台属于互联网金融发展下的产物，所以对其监管相对较为宽松，在借贷领域我国专门制订了《贷款通则》用于保护借贷双方的权利，对于传统金融机构，我国对其营业能力和营业范畴的把控做的较好，但是对于校园借贷平台这一新鲜产物，我国在其运营资格审查方面按照一般有限责任公司的资格进行审查，导致部分校园借贷平台存在出资不足的情况，出现了非法集资的空间，给金融市场带来了一定的乱象。（二）执法方面

长期以来，我国多个政府部门存在职能划分不清的情况，对于校园借贷平台来说，也存在政府多个部门存在职能重合的情况，也就是对网贷平台执法来说，一直处于模糊状态，可能出现多个部门共同执法，导致校园借贷平台对业务发展失去信心，也可能出现多个部门对校园借贷平台缺乏监管的情况。如果校园借贷平台在监管和执法方面的问题不能有效解决，将严重制约校园借贷平台的可持续发展。

四、校园借贷平台监管建议

（一）完善立法

校园借贷平台属于新兴领域，在发展过程中立法需要积极跟进，否则将会出现行业乱象，对于当前校园借贷平台来说，非常缺乏具有针对性的法律法规。首先校园借贷属于民间借贷的范畴，所以需要出台与民间借贷相关的法律以此明确网络借贷主体的权利和义务，其次是需要对校园借贷过程中所签订条款的进行审阅，对于不适应条款应进行完善和修订，最后是做好校园借贷市场的法律体系，明确各方权利义务，保证交易过程的合法公平，对于校园借贷中利用法律漏洞谋取不当利益的行为要坚决打击。

（二）健全监管机制，提高准入门槛

据不完全统计，目前市场共有数千家从事校园借贷业务的平台，由于准入门槛低又缺乏监管，难免给行业带来一定乱象。应该健全监管机制，提高准入门槛，定期对平台资质进行审核，提高行业从业者的整体质量。

（三）联动执法，规范纠纷处理机制

目前校园借贷平台没有定义为金融机构，并未纳入银监会的监管，考虑到校园借贷平台的业务属性，涉及金融、网络、教育等多个行业，所以在执法上需要多个部门联动执法、综合执法。

五、结论

校园借贷平台在一定程度上方便了大学生的学习生活，应当给予肯定，但是由于多种因素的影响，导致当前校园借贷平台在运营过程中还有很多问题，这些问题不利于整个行业的健康发展，无论是借款人还是平台都应明确自身权利和义务，建立健全相应的法律法规及体系，才能让行业更为健康的发展，才能保证双方的权益。

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