互联网金融对我国商业银行的影响及对策

□ 张琳莉

一、互联网金融对我国商业银行的影响

（一）加速商业银行不断变革。互联网金融的崛起给传统商业银行带来了巨大挑战。在互联网金融快速发展以及金融产品不断创新的市场环境下，人们越来越偏好这种不受时空限制的金融服务模式。互联网金融是一种交易完全市场化的平台，它凭借自身收集并处理交易数据信息的高效性、网络支付功能的方便快捷与智能性等优势引起了金融领域的巨大变革，它改变了传统的交易方式、革新了传统的金融服务模式，对商业银行经营模式与管理方式的冲击更是十分巨大。支付宝客户端的统计数据表明，消费者存入支付宝中用于网络消费的金额早已超过了商业银行现有的短期客户存款。此外，如今风靡的余额宝更是对普通银行的短期定期存款额造成了冲击。在此情形下，商业银行不得不变革只重视客户存款额的传统经营模式，不断促进自身业务转型和服务理念的提升，使僵化的业务流程不断优化。

（二）挤占商业银行传统业务。新兴的互联网金融迅速扩大规模，威胁了传统商业银行的垄断地位。由于第三方支付与网络信贷服务等模式的推广，以及余额宝等新兴理财方式的诞生，商业银行在传统信贷业务以及中间业务上将面临更加激烈的竞争。互联网支付模式的兴起将冲击商业银行的存款额度，造成商业银行的储蓄存款分流。消费者通过第三方平台进行的资金结算金额会由于它的延缓支付作用短暂滞留，导致了商业银行储蓄存款被分流。并且他们所提供的理财产品对投资人更具吸引力，因为预期收益更高，这将不可避免减少银行的定期存款，带来竞争压力。此外，互联网金融模式通过代理保险、基金等金融业务来争夺商业银行的市场份额，因此，商业银行依赖利差收入的盈利模式、中间业务收入来源都会受到巨大冲击和影响。

（三）冲击商业银行金融中介地位。从融资角度来讲，资金供求双方所面临的最大难题就是信息不对称，难以冲破地域与时间的限制，进行准确沟通找到合适的交易对手，因此在传统的金融模式中，商业银行就承担起资金供求双方金融服务中介的角色，从中获取中间收入。但随着互联网技术的不断革新，资金供求双方通过互联网金融平台直接进行沟通并成功交易，打破之前种种限制，从而动摇了商业银行金融中介的垄断地位。互联网技术凭借强大的实时数据分享平台改变了商业银行独占资金供需信息的局面，同时互联网金融在政策鼓励下不断创新与丰富，使得商业银行在众多业务上的垄断地位难以得到之前的政策维护。随着余额宝、活期宝等互联网理财基金的出现，一定程度上使金融业务产生脱媒危机，从而使商业银行在金融市场的垄断地位与竞争力逐步削弱。以往商业银行主要是依靠资金供求双方在债权债务偿付过程中，由于地域上的限制和时间上的不吻合来维持它的支付中介地位，但随着互联网技术的发展，这种限制已经被突破，商业银行相应的金融中介角色弱化趋势不可避免。

二、我国商业银行应对互联网金融影响的对策

（一）加快转变经营方式。应对互联网金融的冲击，商业银行急需进行战略变革。首先，商业银行在面对支付、网贷、理财与综合业务平台中由于互联网金融的冲击所导致的银行支付结算、代理保险基金等业务手续费收入减少的问题，以及银行活期存款和理财资金被分流和资金成本上升的问题时，应该从整个银行的业务形态上进行应对，因此商业银行必须改变传统的柜台营销模式，积极建设具有开放性的支付平台，通过改进银行IT系统来提升用户体验，吸引年轻客户，同时，商业银行也要发挥信用优势来提升运行效率，尽量降低客户购买理财产品的门槛，提升与互联网企业的竞争力。其次，商业银行既要从自身的经营模式、战略目标和管理理念等宏观层面，又要从银行营业网点规划、业务操作流程与方式等微观层面进行革新，将把互联网业务当作附加增值业务向发展为核心业务转变，不断拓宽业务领域、开发新客户。最后，商业银行应加强对小微企业融资渠道的完善，应不断通过业务电子化网络化、审批环节精简化、服务方式便捷化等手段再造业务流程，达到有效缓解小微企业融资难问题的目的，这样可减小因储蓄红利消失、存贷利差缩小对商业银行业务收入的冲击。

（二）突出核心竞争力与优势。虽然互联网金融企业在销售标准化金融产品、降低交易成本以及数据信息分析等方面具有优势，但商业银行等传统机构的核心竞争力与优势也是相当突出的。商业银行在制造与销售个性化金融产品、物理网点等基础设施完善、风险控制体系以及客户信息来源广泛性等方面的优势与竞争力明显，商业银行的核心竞争力主要在于由行业门槛高、风险控制体系完善以及监管严格等因素造就的业务能力的专业性。虽然互联网金融的发展对商业银行产生了全面、系统和持续的影响，但商业银行只要在高端客户服务、个性化理财服务等领域进一步凸显自身优势与核心竞争力，那么它依旧能够占据主流金融需求市场。客户是商业银行服务的主体，商业银行应在金融产业中进行准确定位，明确服务的目标客户群。面对互联网金融企业的冲击，商业银行应实现由以产品为中心向以客户为中心的经营理念的转变，这样才能密切与客户的联系，加强客户的参与感和体验度。商业银行应充分发挥自身已有的专业与客户优势，进一步加强在金融服务过程中同目标客户、关联机构之间的联系，增强组织效率。为了充分发挥已有的优势，商业银行应利用营业网点分布广泛、客户资源丰富等特点不断进行金融服务模式创新，在金融产品设计、金融服务优化、网络营销以及业务流程精简等方面不断提升其核心竞争力，从而达到及时发现潜在客户、快速满足客户需求、开发新兴产业链和金融生态系统的目的。

（三）利用大数据，培育互联网基因。大数据引领时代的发展是大势所趋，由于商业银行客户资源丰富，因此它在客户信息来源的广泛性上具有非常大的优势，如何有效利用数据信息资源，是商业银行需要不断探讨的关键问题。商业银行可以学习借鉴电商新思维，在已有的专业优势下，培育互联网基因。在数据信息处理上，商业银行应充分整合来自营业网点、业务系统和移动终端传来的海量数据，通过技术上的深度挖掘分析来掌握客户的行为和需求，以达到精准营销、个性化服务的目的，从而为经营模式转型、科学合理决策提供强力支撑。此外，商业银行既要注重数据库建设过程中各部门的信息共享，又要加强多维数据的分析，通过分析客户的收入、忠诚度等多维因素来提升自身的风险预测与调控能力。

（四）与战略伙伴合作创共赢，打造一站式金融服务平台。商业银行由于历史悠久、业务范围广泛等因素使其具有非常丰富完整的产品线，在存贷业务、中间业务以及财富管理等方面拥有丰富且专业的业务操作能力。但是，互联网企业在监管限制程度、创新能力以及数据处理能力上具有商业银行等传统金融机构无法比拟的优势。因此商业银行可以与互联网企业进行战略合作，打造一站式金融服务平台。招商银行、东方航空公司、中国联通三家企业的异业联盟就是一个非常成功的案例，这一举措通过整合三家企业的营销模式、服务渠道、客户资源、产品丰富度，产生了巨大的协同和互补效应。这种运行模式之所以能够取得成功，是因为三家公司在产品内容与服务模式创新、数据分析与共享、高端客户人群联合拓展等方面进行了深入合作，通过产生优势互补效应促进各方的发展。