新时代农村金融改革发展的实践经验与趋势展望

□ 宋世凤 张晓玉

农村金融是指在农村所提供的存、贷款等金融服务，农村金融有助于更好地建设新农村。与城市相比，农村金融服务需求额度小、碎片化，正规的金融机构未全面覆盖，农村金融服务需求无法得到满足，农民对民间金融存在一定的依赖性。因此，加快农村金融改革发展具有十分重要的意义。

一、我国农村金融发展问题

（一）金融生态环境建设不完善。中国农村金融发展过程中存在的缺陷是较多的，首先其生态环境发展没有那么完善，无法促进农村金融业务的顺利推进。如我国许多农村地区的交通条件较差，通信设施不完善，在进行农业生产时会面临很大的风险，这就导致金融机构的效益无法得到有效的保障。还有一些农村地区的征信体系不健全，农村劳动力外流现象非常严重，而且许多农民诚信意识比较差，常常出现贷款收不回来的情况。我国大多数农村中，贷款运作的市场载体尚未形成。市场经济是贷款得以稳定运行的重要载体，只有市场经济稳定运行，信贷活动才能合理发展，农民所从事的经济活动才能得到大量资金支持。农户所开展的经济活动只有在市场经济条件下才能获得独立，从而获得更有效的外部资金支持。但是，就目前的情况来看，我国农村贷款运作的市场载体并未完全形成，具体而言，表现在两个方面。首先，我国很多农村地区市场经济体制发展缓慢，农户因经济活动而开展的贷款业务受市场经济体制影响程度较小。其次，贷款融入市场经济程度不深。这主要是和西方发达国家相比较而言，在很多发达国家，农村小额短期贷款完全依靠市场的发展而变化，国家或地区市场经济整体发展状况会直接影响到农民贷款的额度以及速度，目前从我国农村短期贷款活动来看，这种影响明显较弱。

（二）金融职能不健全。就目前的情况来看，我国很多农村开展金融业务的金融机构依然没有获得正式的合法身份。我国的法律法规中，明确指出，非金融机构不得开展任何金融业务，而处于试验阶段的农村金融服务机构直接依附于地方政府，但是，这只是一种形式上的变通，对于农村金融机构而言，其仍然没有获得正式的合法身份。所以，针对农村金融业务活动的开展，我国法律没有做出明确的规定。这就意味着，农户因开展家庭养殖业务、农业生产以及其它经济业务时而进行的贷款等金融活动会面临较大的风险，而这样的风险往往超出了我国普通农民家庭的承受能力，所以，农村金融活动的开展必然会受到一定的限制。其次，农村地区所设的金融网点的数量较少，受到多方面因素的影响，许多银行都不愿在农村地区设立营业网点，农村地区的取款机、POS机等数量非常少。再者，金融机构的产品无法满足农民的实际需求。主要表现为，农村金融机构提供的服务比较单一，许多农民有存取款或者借贷的需求，但是在农村地区却无法得到满足。而且许多农村地区的农业保险业务不完善，无法有效降低农村信贷风险，这些都严重阻碍了农村金融的发展。

（三）农村经济产业发展缓慢。地区金融体系的建设发展往往与当地经济产业的发展有着密切的联系，在地区建设发展中，经济产业的发展与金融体系的建设发展相辅相成，所以，在我国农村金融发展问题还表现为农村经济产业发展缓慢，无法为地区金融业务开展提供良好的经济基础。一是农产品质量较差，市场竞争力不强。在我国很多农村地区所开展的农产品贸易活动中，虽然参与贸易活动的农产品种类和数量在不断上升，但是，产品的质量并不高，无法满足广大消费者的实际需求。造成这一问题的原因是多方面的，在农产品生产过程中，受技术、资金、人才以及其它方面因素的影响，农产品的生产过程缺乏规范性，而且针对农产品的加工没有建立科学的加工标准，所以，对外出售的农产品，其质量并不能得到保证。农产品生产阶段中缺少生产技能的支撑，例如良种培育、储藏和外部包装方面均不符合国际规定，所提供的农产品质量不高。二是农产品贸易结构不合理，影响贸易拓展。在农产品销售过程中，存在的另外一个问题则是产品结构不合理，农村地区所推广的农产品中，农业原料产品和初级产品的数量比较大，但是，这些产品并不能获得高额利润，如我国很多农村地区所销售的农产品中包括鱼肉、水果、蔬菜、大米和玉米等，但是精加工和精包装的产品数量却比较少，无法创造更多的利润。三是粗放的生产方式使得农业贸易成本较高。农产品销售的主要目的就是获得利润，但是在我国很多农村地区所推广的农产品中，由于农产品的生产方式比较粗放，致使其贸易成本较高，农产品贸易活动所能够创造的利润十分有限。这主要是由于农业生产技术水平有限，具体表现为，农产品生产产量技术较多，而品质技术却比较有限。

二、我国农村金融发展策略探究

（一）进一步加强金融环境建设。外部金融环境的建设和完善，可以为农村金融发展提供良好的外部保障，首先，信贷是重要的金融业务之一，所以，针对农村信贷业务的开展，应该对市场准入条件进一步放宽，尤其是小额信贷。小额信贷是农村地区存在的主要贷款业务，农村小额信贷是否能够长期存在和发展会受到多个方面因素的影响，具体包括能否实行补偿成本的利率、能否吸收社会存款、能否组建成正式的小额信贷金融机构，但是就目前的情况来看，我国农村金融发展中，上述三方面条件都无法实现。所以，为了有效推动农村金融的发展，则必须不断加大农村金融改革力度，尽可能实现上述三个条件，进而吸收大量存款，鼓励广大农民在经济业务发展中进行小额贷款，而且还应该获得地方企业和其他社会力量的帮助，不断完善农村金融市场，从而为农村居民提供高质量的金融服务。另一方面，针对农村金融发展进一步加强政策法规支持。为了推动农村金融的稳定进步，我国必须出台相关法规加以扶持。例如，政府部门必须要为农村金融机构提供良好的外部保障，进一步完善农村金融服务机制。并且要实现各类服务机构之间良好合作与互动。必须合理确定职能，按照标准、简单、有效的准则，确定并科学定义主管机构和部门的责任，防止出现机构交叉、多头管理、各自为政、彼此分离的杂乱情况。要构建包含专业部门、法律规范、政策制度、服务系统等较为完备、符合市场规律的外贸企业扶持制度，统一企业管理部门，进行规范化管理，确定其出台并践行相关支持政策和方案，保障企业根本利益，提供一系列信息，协调政府相关方针、协调服务机构、解决企业发展中的问题等一系列责任。

（二）加速资本积累。为了促进国内农村金融行业的稳定进步，首先应当建立新型农村合作金融机构。在政府部门的引导下，制定一套完备的监测与评价制度，带动商业银行按照真实状况在乡村区域设立更多网点，逐渐提高在农业发展过程中投入的费用，不断加大对三农的投入。比如，央行能够明确要求邮政储蓄银行每年购买农业政策性银行相应数量的债券，将自身的乡村存款的一定比例转贷给乡村真正有需求的金融机构。促进农民资金互助类金融机构的发展，大力建立新型农村合作金融机构，此种金融机构应当是针对三农与社区，将转型农户当做重要客户人群。激励农业金融组织吸纳本地的民企、村队投入资金，利用此种方法，让农民的资产不断转换成村队集体模式，投入到新型农村金融机构，变成其中的股东，如此一来，就能够逐渐完成农村金融组织的本地化、民营化与股权分散化，有助于这一行业的稳定发展。构建的新型农村金融组织在人员选择上，优先引进的应当是本地人，能够引进本地的应届毕业生，因为本地人对金融业务发展现状较为熟悉，对本地人的金融要求也十分了解。在发展金融业务的过程中，要充分发挥本地特色，努力实现既可以有效防范风险，又可以快速放款。显而易见，为了促进乡村区域金融行业的进步，政府必须从宏观的视角作为切入点增强监管力度。

（三）提高技术效率。为了推动农村金融发展，使有限的农村金融资源与农业科技有效融合，应以农业现代化为主线，加大农业补贴力度，不断完善农业低利政策、涉农贷款优惠政策等，通过这种方式促进农业金融机构主动开发以推动农业现代化的信贷业务，从而有助于金融服务与管理的不断创新，在本地政府机构的共同努力下，推动金融机构向发展前景较为广阔的龙头公司提供资金支持，逐渐加大农业技术创新方面的投入资金，提升其储蓄动员与投资转化能力，真正发挥农村金融服务推广农业科技的巨大作用，提升我国农业技术水平、农民技术知识，最终全面提高农村经济的综合技术效率。为了推动农村金融的发展，农村地区应该积极开展规模化生产，在规模化生产的带动下，才可以提高生产效率，这样才能够吸引更多的外来资金进入农村。可将土地资产长期转让给投资者，土地规模化经营以后，农业发展程度不断提高，农机化进程加快，农业科技快速传播应用。为了筹措规模生产所需的资金，可以向外发行土地债券。构建政策性金融组织，以国家信用作为基础，增加微观主体的信赖与抗风险水平，促进农业保险、金融担保、租赁、信托等一系列业务的发展。利用所提供的金融服务，密切交流农业技术产业链的不同环节，为此，一方面大幅度增加对农业技术领域的信贷供给，逐渐健全农业行业投资基金、农业保险和农产品期货等一系列工具，另外一方面，扩大融资途径，带动民间资金投入到农业技术行业，进而有助于农业技术创新活动的顺利推进。

（四）进一步推动农村产业优化和升级。第一，发展农产品深加工业。进行农产品深加工，其主要目的是为了提升所售农产品的品质，在获得消费者认可的同时，创造更多的利润。例如，针对大豆农产品的贸易活动，可以通过精细加工，将其变为高质量的豆油、食用高蛋白以及豆奶等。而对于小麦，则可以利用先进的技术，将其深加工成为专用粉、等级面粉以及麦片等，即使要进行纯小麦销售，也必须是利用先进农业技术种植出的优质小麦，这样不仅能够更好满足广大消费者的实际需求，而且可以进一步提升农业贸易活动所创造的利润。第二，发展绿色农业及特色农产品。发展绿色农业和特色农产品，能够满足人们对产品安心健康的需求，进而可以推动贸易活动的顺利推进，因此，在农产品出售阶段中，利用提高产品的绿色健康效果，能够得到广大民众的肯定。这就需要面向产品的生产和研发环节，构建对应的规范化系统，之后对其栽种、培育、加工等时期展开合理控制，让全部环节均满足卫生规范，并且能够对于某些特殊的市场，构建专业的农产品培育基地。第三，加强农业龙头企业的培训。农村经济活动的顺利推进，需要得到公司的扶持，所以，在本地政府的引领下，应当针对农产品贸易的发展主动培训有关公司，并且需逐渐提高龙头公司技术力量。利用公司农业技术的提高，构建一套健全的规范系统，并且要让公司具备相应规模，进而推动有关农产品公司的长足进步。

综上所诉，国内农村金融发展过程中仍然有着一系列不足，具体包括金融生态环境发展不完善、职能不健全、乡村经济产业发展缓慢等，为了进一步促进这一行业的发展，则必须完善多个方面的工作，具体包括进一步加强金融环境建设、加速资本积累、提高技术效率、进一步推动农村产业优化和升级等。