我国民间借贷的风险防范

薛岚月

1 民间借贷的现状

近几年，受国际内外宏观经济金融形势的影响，有相当多的民间资金流向民间借贷行业。而民间借贷缺乏相应的监管体系和风险控制体系，因此频繁出现了很多民间高利息借贷。本文将对目前民间借贷现状，从法律、政府及金融三方面着手，分析民间借贷风险的原因和表现的风险，从而为民间借贷健康发展提出应对之策。

1.1 规模逐渐递增

中国人民银行于2016年一月公布的社会融资规模存量的数据表明，社会融资规模存量呈现递增的趋势。据统计鄂尔多斯市，存在于民进金融系统的资金也是相当高。而且调查发现，全国有近62.3%的民营企业是通过民间借贷进行融资的。由此可知，民间借贷在不断的被扩大，其规模在不断地递增。

1.2 利率逐渐递增

据统计，2016年4月22日温州地区民间借贷利率为18.19%。自2011年以来，民间借贷市场的利率一直很高，而且高于法律规定的4倍标准，极大的扰乱了经济秩序。

1.3 呈现新特征

民间借贷的新特征：一是资金来源多元化。二是借贷形式多样化。三是借贷主题多元化。民间借贷的主体有个人、担保公司、小额信贷公司、中小企业、银行各机构等。四是借贷手续日趋完备。目前民间借贷要签订借贷协议，而且协议内容比较完整。五是民间借贷日渐职业化，一些有钱人由生产经营转为专门的从事资金借贷，使风险更加集中。

2 民间借贷的风险表现

目前民间借贷机构没有形成自己的风险控制体系，没有一整套专门的监管制度，因此监管不到位、不全面。要是民间借贷的某一方面上出现了错误，风险就会被迅速的延伸、扩展，从家庭到企业，再到金融、社会，无论对于哪一方面来说都是一种危害及威胁。

2.1 不易监管

现金借贷的频频发生，使得大多数资金不在银行体系之中，从而造成金融市场上的数据失去真实性。而且会造成信用总体变大，影响了中国人民银行对信用和资本的监管控制。由于民间借贷资金具有一定的盲目性，如果对盈利不好的企业承诺高的利润，就很容易使得闲散的资金投入到企业，不利于经济结构的调整。

2.2 扰乱了金融秩序，风险逐渐延伸

民间借贷机构的存在并未通过金融监管部门批准，而是由其他一些法人或组织设立的从事贷款业务的金融机构，它的运行不符合金融管理的正常运作，对金融管理法规造成了不好的影响，并且扰乱了金融秩序。

2.3 导致纠纷频繁发生

近几年，尤其是在这个大数据时代，出现了很多从事非法集资活动的筹资人，一些的目的是占据这些资金，而这种行为是非法的。在民间借贷中，是由于资金所有者不能对资金的使用进行一定的监督，而且高利率会引发借款人的道德风险和逆向选择。

3 民间借贷风险的成因

目前中国经济处在一定的高增长阶段，经济多元化发展的格局和银行信贷资金的局部供给缺乏，因此要求一定体制外的资金供应，从而民间借贷就此活跃起来了。因为缺乏规范民间借贷的法律和法规，民间借贷长期处在没有约束的状态，从而导致民间借贷危机越来越严重。

3.1 法律制度缺失

目前，在这个大数据和人工智能的时代，民间借贷已经相当盛行，但是一部分人借民间借贷的平台和机会进行非法融资不和筹资。造成这种现象的原因是民间融资缺乏专门的法律法规的约束，虽然部分法律法规中有一定的解释，但这完全是不够的。我国民间借贷市场资金量相对较多，需要专门的法律法规来进行约束和指导，这样才能营造一个相对安全的资金交易环境，从而减少非法融资和筹资等问题。

3.2 监管不完善

近年来有关民间借贷的纠纷案频繁发生，这都是因为监管体制不完善、存在一定的问题。完善的民间借贷监管体系会对企业的发展有很大的帮助，而且也是对正规的金融经济体系的一个补充。而不正规、不恰当的监管机制和监管体系会放纵民间借贷，与此同时，各种不合法的金融经济活动会在当下盛行，纠纷频频发生，扰乱金融秩序和社会稳定，良好的经济发展也会受到阻碍。

3.3 资本融资渠道缺乏

民间资本庞大，但是投资渠道相对缺乏，从而使得民间大量的资金流向民间借贷领域。因此，投资渠道的相对缺乏成为资金流向民间借贷领域的一项重要原因。由于民间借贷会给投资者在投机中带来高额利润，致使民间借贷成为人们趋之若鹜的一种潮流。就是由于这种没有保障的投资以及较少的投资渠道，才使得投资者对实体经济的投资减少，这也使得民间借贷危机爆发。

4 对策建议

民间借贷有各种各样的形式，而且民间借贷活动在经济金融活动中具有不同的地位和作用。要引导民间借贷到规范的轨道上来发展，使民间借贷成为金融市场的主体，应该建立和健全相应的法律和法规、使民间借贷的有一定的合法地位；并且加强政府、金融机构的监管，维持金融秩序的正常运行，保持良好的经济发展状态，降低社会风险的影响；开展多种合理的民间资本融资渠道，使民间资本走向合理的投资渠道。

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[2]李振华.民间借贷的制度缺失与法律规制[J].湖北经济学院学报,2012.

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