我国移动支付现状及分析

陈泓巧

摘 要：移动支付是一种这几年才出现的支付方式，倍受人们喜爱。它的成长得益于移动终端普及。同时，互联网技术的完善，也为其的出现及推广提供了条件。本文阐述了我国移动支付的成长情况，以及此过程中存在的一些问题。并针对这些问题提出了解决方案。

关键词：移动支付；安全；法规；信用

中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1671-2064（2018）01-0237-02

移动支付，即是一种服务方式。它还有一个人们熟知的名字，也就是我们日常生活中时常会用到的手机支付。因为，通常，使用的移动终端是手机。这种支付方式的分类有二：（1）近场；（2）远程。近场支付指的是在现场利用手机结算。如用手机刷卡的方式坐车。相比近场，远场的出现的更晚。它一定要借助指令或工具才能实现。比如，网银、电话银行、手机支付、通过邮寄、汇款。不论是这两种支付形式的哪一种，现在都越来越背人们熟知，并且应用于我们日常的生活当中。

1 移动支付发展现状

这些年，移动支付得到了全面的成长。为经济的成长和我们的日常生活都产生了影响。集中表现在多样化、发展迅速、渗透多领域、国际化等方面。

（1）支付方式多样化。移动支付其介质不断变化如下。阶段一，芯片内嵌到手机。阶段二，要利用SIM卡。即SIM卡与个人银行卡账号连结。阶段三，舍弃物理卡片直接在云端生成。同时支付方式也呈多样化趋势。如利用二维码、指纹等。相应，方式的变化带来其他了极大的改变。首先，方便、安全、省心是其显著的优点。其次，支付方式的多样化，更加体现人性化。第三，各种经济大数据的处理，一目了然。

（2）发展迅速化。2015年底，在我国，移动支付用户数量已经很可观了。它的数值为3.64亿人。相比于2014年共增长了23.8%。到2018年，有关单位及专家更是对用户数得出了可观预测。其数值约5亿。从图1可见，自2013年至今，移动支付用户数量稳步递增，为未来的增长奠定良好的基础。并且市场交易及网络两方面，都呈现增生长迅速的趋势。2013年，移动支付交易规模总数超13010（单位：亿元）。发展势如破竹。相比于2012年共增长了80.3%。第三方互联网支付市场也迅速增长，突破59666亿元。相比于2012年共增长了56.9%。显而易见，移动支付这几年来在我国发展快速。

（3）渗透众多行业领域。移动支付存在于平日生活中衣食住行等各种的基本方面。在餐饮方面中，出现了大众点评、美团等APP。根据支付宝所统计的数据显示。2013年的时候，在北京支付宝早已被300多家餐厅商户所使用。在交通出行方面，多个商业平台在全国范围内开展了乘公交可以扫码直付的实践。

（4）国际化。中国的移动支付在国外发展也异常火爆。比如韩国的T-money交通卡可以使用支付宝来进行支付。现在韩国已有超过1500家商户可以用支付宝进行退税。在澳大利亚悉尼，支付宝还将设立子公司，即，Alipay Australia。如此，中澳跨境电商成长得到了更好的撑持。中国移动公司也开始发力。它在全球范围内巡视目标，从而开拓自己的移动支付领域。

2 移动支付发展存在的问题

（1）安全问题依然存在。在使用移动支付中，还是带来了一些安全问题。其中，电信诈骗是高发事件。根据《2016移动支付安全调查报告》，我们可以得出以下结论。2016年，比例上，受欺诈人数占比见涨。而且，相应的受损金额也持续走高。在这篇报告中，我们还能得到其他相應的有一定的参考价值的信息。电信网络诈骗这种形式被近四分之一的被调查者碰到过，而且，因不明的电话受损。因这种情况受害的人数，2016年的比例比去年上升的一成多。其中，骗子专供链接和验证码形式行骗。因为这两种形式中招的人比例都超过了一半。现在，对于应用移动支付，人们常用的有两种。1）银行卡。2）手机号绑定手机。在手机卡方面，还应该进行相应的专业技术优化。所以，目前加密功能没有应用到发送的短信中。进而，盗走密码以及其他重要信息对犯罪分子就简单多了。同时，用户的安全意识较低。

（2）移动支付法律体系尚未健全。目前，移动支付应用早，而且技术比较完善的地区。法律法规很早就被利用起来。相比之下，我国的通讯技术发展较晚，在移动支付的立法方面，没有成熟的经验。成熟的法律保护体系在专门关于移动支付并没用完全被落实。虽然国家安全法、刑法、专利法等法律法规中都对信息安全问题有所涉及，但都未深入的分析。当前，中国人民银行进行了一些相关办法的制定。那些文件在一定程度上，尽管可以规范移动支付，但如果要建成成熟的法律保护体系还要不断进行相应立法保护。而且，从立法主体看，该文件由人民银行发表，其法律响力有限。因此，对移动支付的规范作用也有限。

（3）我国信用制度落后。欧盟有成熟的移动支付体系。它有较为完善的金融服务领域的信用体系。相同的，日本有健全法律下还完善了信用业务。所以，他们的移动支付产业发展也良好。以前，我们国家政府分配资源。故在这过程中，很少涉及个人信用问题，自然也就不会重视建设信用制度。通过调查，在我国有九成多的移动电话用户曾收诈骗短消息，超半数的人对移动支付的安全性不信任。 故有业内人士称，在长时间内，信用制度会束缚中国移动支付的成长。

3 加快移动支付发展的建议

（1）加强安全管理和安全意识。因为加强安全管理是前提，所以我们必须考虑。首先，移动网络加密技术和身份识别等安全性控制技术需要我们不断加强。如：动态口令等。尽管移动支付会因这些产品而变得更加复杂，但在安全性方面有着重要性作用。其次，应要加大对钓鱼网站、各种诈骗信息等不安因素的管理力度。只有有一个安全的环境，才能不受烦扰健康的发展。最后，意识上的改变是根本。不安装不明软件，不点击不明链接，不因贪图小便宜而相信某些钓鱼网站和诈骗信息。无论何时何地，都要保管好个人信息及隐私。

（2）建设健全的移动支付法律体系。移动支付新兴事物，牵扯众领域，所以需要建设更全面法律体系。可以将其进行单独保护，同时，根据现状设立特殊的条例，改进对应的规章制度。现在，我国的法律体系较为落后，对支付各方的法律责任、支付数据的法律效力等问题并未明确指出。并且，随着移动支付涉及的领域越来越多，逐渐向海外拓展，使得在现有法律下，监管更艰巨。在这些方面，我们可以学习其他国家及地区的移动支付法律法规，从而设立更适合我们自身的体系，促进其优化。

（3）加快建设我国的信用制度。良好的信用制度能够对移动支付业务的监管起促进作用。其也可以维护消费者的利益。现在该做的是，一是政府应加强宣传力度。在其过程中，告诉人们信任对于移动支付发展的重要性，提高人们的诚信意识。这样可以营造一种信任的社会氛围。二是加强信用服务部门的建设。应将信用信息数据库进行完善，同时，进行共享。当然，也要在信息的透明度方面下功夫，让大众对移动支付充满信心。三是加强对失信用户的管理。将一些失信的个人或单位标为黑名单，对他们支付活动进行限制。从而获得更好的支付环境。

参考文献

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