95后大学生投资理财问题研究

顾雅萱 彭雨馨

【摘 要】随着互联网金融的发展，“理财”这一词以多样化的表现形式出现在人的视野中。大学阶段正是人一生中最能接受新鲜事物的阶段，大学生理财观念培养和理财素质教育有助于未来财富的积累和人生价值的实现。本文在调查大学生的投资理财现状之后对当下大学生投资理财中出现的一系列问题进行简要分析，并提出建议，以促进大学生形成正确的理财观念。

【关键词】大学生理财；理财素质教育；理财能力培养

现如今，理财已成为财务所有者必不可缺的重要一环，大学生更是如此。本文通过向在校大學生发放调查问卷进行调研，分析后得出大学生理财现状及问题，并对大学生理财素质教育和理财能力培养提出建议。

一、大学生投资理财现状综述

在西方国家，理财基本深入到每个家庭，个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域中最重要的组成部分和利润增长点。而近几年，我国银行、证券、保险、基金以及信托都努力发展个人理财业务。但是，由于受到诸多传统观念的制约，与国外成熟的个人理财市场相比，我国还比较落后。其次，西方许多发达国家高度重视理财素质教育和理财能力的培养。而我国正逐渐重视大学生后者的培养，但相对于西方国家的理财教育是落后的。

二、基于问卷调查的大学生理财情况分析

调研随机向1000名经管类和非经管类的95后在校大学生发放了调查问卷，收回问卷934份，其中有效问卷921份，占问卷总数的92.1%，本次调研结果有效。下面是对调查内容分析与结果的介绍。

1、调查问卷内容

调研内容包括被调查人的个人及家庭情况、获取理财知识渠道、理财认知和习惯、理财产品选择，以及对投资收益和风险的偏好。

2、对调查问卷的分析

（1）大学生的生活费增长，但来源趋于单一。本调查中，大学生中每月生活费在1000（包含1000）-2000元的人最多，占总人数的73.67%；每月生活费在2000（包含2000）-3000元的占总人数的11.03%；有8.89%的大学生生活费是1000元以下，而有6.42%的大学生每月生活费在3000元及以上。大学生的生活费随着生活水平的提高而增长，但是其来源却不丰富。有92.08%的学生每月生活费由父母提供，7.28%的学生勤工俭学获取生活费，只有0.64%的大学生通过投资股票、基金等理财产品获得生活费，占总人数最少。

（2）大学生对理财的认知和理财规划。调查对象中，有21.20%的学生很了解什么是理财；有69.59%表示有进行理财简单操作；还有8.99%认为理财就是存钱。对理财的认知引导了大学生的理财规划，49.25%的学生将资金存入银行储蓄；有38.91%将资金投入货币基金、保险、外汇等理财产品；11.52%没有任何理财规划。

（3）大学生获取的理财信息繁杂。各种媒体及银行的宣传理财信息占比55.78%；亲戚朋友讲解的理财信息占有42.83%；金融理财专业课和选修课或者学校专题讲座的理财信息有40.58%。

（4）大学生对投资理财产品的选择。调查显示，银行拓展业务和余额宝等理财产品最受大学生青睐，占总人数的64.03%；选择债券股票类投资理财产品的学生占29.44%；选择保险类理财产品的占21.41%；还有15.52%的学生选择其他投资理财产品，如黄金、外汇、房地产、信托等。

三、大学生理财问题分析

1、资金量较少且来源单一

如今，95后大学生大部分是独生子女，这代大学生每月的生活费基本来自家庭，也有少数靠自己打工赚取生活费。一般而言，大学生理财的本金可来自每月剩余的生活费或奖学金等其他资金，但当每月满足生活用度后，可支配用于理财的资金量较少甚至几乎没有，仅少部分富裕家庭的大学生的可支配资金较多，即多数大学生处于“无财可理”、少数处于“有财难理”的状况。

2、投资理财主动意识不强

身处信息高速流动的时代，各类媒体及银行、互联网金融的投资理财宣传随处可见，但是绝大部分的大学生还是选择传统的银行活期储蓄。其次，余额宝、理财通等理财产品更受95后大学生的欢迎，其原因是利率比活期储蓄高、存取灵活。而对于债券、股票等中高等风险的金融市场，多数大学生则是避而远之。在理财中，储蓄只是一种基本的保值手段，大学生客观上实现了理财的行为，实际缺乏自有资金增值的强烈意愿，思想上缺少投资理财主动性，这与真正意义上的投资理财行为相差甚远。

3、盲目投资理财

调查显示大学生的理财行为极大程度受到了外界的影响。在理财时，有学生表示会首选亲友投资且盈利的理财产品，但对其尚未做出深入了解。也有学生在贴吧、论坛、知乎等信息交流平台上跟着“专家”理财，买其推荐的理财产品，然而羊群效应并不可取。理财是一种实践性强的并需要长期经验积累的技能，而大学生往往因缺乏理财技能和经验，易受到周围人的影响，盲目跟风进行理财投资，这种现象屡见不鲜。

4、适合的投资理财产品少

基于大学生的经济条件和生活状况，操作简便、存取灵活、风险较小的短期投资理财产品会更受大学生的欢迎，但这类理财产品在目前的金融市场上是短缺的。目前大部分投资理财产品价格起点高，而高额资金正是很多大学生所缺少的。且投资理财产品回报周期较长，然而大学生可支配的资金流动性较强，这类投资理财产品不能满足他们随存随取的需求。还有的投资理财产品风险较高，多数大学生只能承受较小的损失风险，部分甚至不能承担风险。

四、大学生理财对策与建议

1、培养投资意识，提高理财能力

首先，大学生应从根本上改变理财观念。理财并不等于投资，理财的真正目的是对各种资源的整合，使财富安全、稳健增长。因而需改变理财观念，避免理财情绪陷阱，例如投资时出现盲目从众、过度自信、悔恨不已、欲望过大等过失。其次，我们需自发吸取理财知识，主动提高理财能力。95后大学生处于高速信息时代，也处在教育资源极其丰富的环境。大学生可通过浏览财经网站、文献，或选修财经课程获取知识，并参加院校及金融机构组织的理财大赛，学以致用。

2、营造良好的投资理财氛围

家庭中，父母、亲友或多或少参与理财或者投资，他们应当积极引导、鼓励大学生理财，尊重其投资意愿。家庭条件允许时，父母可以给予适量资金引导大学生理财。学校里，可广泛开设金融投资理财的选修课，也可邀请投资理财界的“大牛”来校传授理财经验。大学生从而能了解理财的理论知识，还能着手实际，真正接触理财，形成正确的理财观念，掌握理财技能。

3、金融机构应重视大学生投资理财市场

为使大学生合理理财，不能仅从他们自身死抓，还得从外部环境来做文章。研究发现，市场上缺乏适合大学生这类资金不足的群体的产品。大学生目前使用最多的是余额宝这类操作简便、低门槛、存取灵活的货币基金，最初余额宝以高利率等优点吸引了一大批人，而后利率几次下调，庆幸于能便捷理财的大学生便不知何去何从，对比利率后还是默默存钱进银行，再次放弃理财。金融机构的相对不完善，让略懂皮毛的大学生无所适从，使得我国三千多万在校大学生手中的资金闲置或者肆意挥霍。金融机构应当重视这一潜在市场。

【参考文献】

[1]宋蔚蔚.个人理财[M].北京：中国人民大学出版社，2017：5-7

[2]欧阳艳蓉. 大学生理财问题及教育引导策略研究[J]. 当代经济，2016（05）：66-67.

[3]李璇. 商业银行个人理财业务现状、问题及对策[J]. 财经问题研究，2014（S1）：56-59.

[4]程力维. 大学生投资理财现状及影响因素研究[D].华侨大学，2016.