关于商业银行发展普惠金融业务的思考

刘淑朋

【摘 要】发展普惠金融是党中央、国务院提出的战略决策和要求，目的就是让商业银行更好地为广大的普惠金融群体提供全方位金融服务，实现全社会共同富裕。因此可以说商业银行发展普惠金融业务对全社会有着广泛而深远的积极意义和现实意义。然而，商业银行发展普惠金融业务也有诸多的困难。比如普惠金融业务所具有的收益低、成本高、风险大等特征就对商业银行创新能力、信息化能力和风险管理能力提出了更高要求。除此之外，经济运行中的新变化以及复杂的外部环境也使得商业银行在发展普惠金融业务时困难重重。因此，如何借助大数据和互联网技术，发挥金融科技对普惠金融的推动作用，创新金融服务模式、提高风险防控能力是商业银行发展普惠金融业务必须认真思考和加以解决的新课题。商业银行业必须认清形势，坚决贯彻党中央、国务院关于发展普惠金融的决策部署，向普惠金融群体提供更便捷安全的金融服务，扎实做好普惠金融各项工作，不断延展普惠金融服务的深度和广度，以实际行动将发展普惠金融业务真正落到实处。本文对商业银行发展普惠金融业务面临的问题进行了分析研究，同时提出了有效对策。

【关键词】商业银行；普惠金融；对策

一、商业银行发展普惠金融业务面临的问题

1.互联网金融对商业银行发展普惠金融业务形成一定冲击。互联网金融诞生以来，以其较低的门槛、相对宽松的监管情况下发展较快，此外互联网本身的开放共享及相对成本较低的获取长尾客户，技术及数据优势都进一步推动了互联网金融的发展。而传统商业银行面临相对严格的监管及相对保守的风险文化，二者基因天生不同，虽然也在尝试互联网普惠金融业务，但由于传统金融机构的政策制度及企业文化的因素，还是在一定程度上限制了普惠金融业务的开展。

2.普惠金融对信息化和金融服务能力提出了更高要求。普惠金融面对的群体大多是传统商业银行难以覆盖的小微企业和低收入群体，而这些群体恰恰正是党中央、国务院要求关注的重点普惠对象。目前商业银行在办理业务时有着相对复杂的业务流程，但在大力发展普惠金融业务的新形势下，这些流程却阻碍了商业银行业务发展和进一步创新，已无法充分满足客户的需求和普惠金融形势的要求。这就需要商业银行加快业务流程创新及信息化建设，不断创新服务模式，对普惠金融群体提供差异性、便捷化、线上的灵活而丰富的金融服务，全方位提升普惠金融服务能力。

3.金融服务模式有待改善，普惠金融业务创新不足。众所周知，普惠金融群体普遍面临“融资难、融资贵、融资慢”等问题。一方面，普惠金融群体中的新型小微企业正在孕育成长，我国鼓励大力发展以互联网技术为代表的高新技术产业政策的出台后，小微企业如雨后春笋般迅速在全国发展起来。这些小微企业同一般小微企业有着本质的区别，它们大多以专利、技术、知识产权等无形资产为主，对商业银行有很大的金融需求。另一方面，商业银行的信贷模式却是以有形资产作抵质押，直接导致这些小微企业“融资难、融资贵、融资慢”等问题的产生。

4.普惠金融业务面临较大的风险。当前，我国经济正在转型升级，一些传统的落后的产业逐渐退出历史舞台，一些新型产业诸如分工合理、结构合理的新型产业大多处在成长期，业务发展有着很大的不确定性，风险相对较高。除此之外，伴随着新形势的发展，商业银行在发展普惠金融业务时面临信息不对称等较多的隐性风险。这些隐性风险将随着时间的推移逐步显现，直接影响商业银行发展普惠金融业务的有效进展，加大了商业银行发展普惠金融业务的风险。

二、针对商业银行发展普惠金融业务中面临的问题，提出以下对策

（一）积极发挥金融科技对普惠金融的推动作用。

传统的银行服务模式情况下，银行发展普惠金融确实存在着收益低，成本高，风险大的困扰。要想切实解决这些困扰，降低商业银行发展普惠金融业务的成本，商业银行就需要借助金融科技力量，积极探索运用大数据分析、云计算、人工智能等先进技术，不断创新金融服务产品，实现批量化和专业化运作，延伸服务触角，最大限度地降低单笔业务运营成本，从而有效将普惠金融业务落到实处。除此之外，要不断引进专业人才，加大科技创新投入，为普惠金融業务的推进提供更好的技术支持，充分发挥出金融科技助推普惠金融的作用，从而使广大的普惠金融群体都能享受到高效、便捷的普惠金融服务。

（二）以普惠金融群体为中心，不断满足客户多样化的金融服务需求。普惠金融群体服务的对象主要是小微企业、“三农”等长尾客户，这些客户大多是传统商业银行业务发展中容易忽略的弱势群体。新形势下，商业银行必须改变以往服务高端客户的信贷服务模式，借助互联网技术分析辨别客户需求，针对普惠金融群体多样化的金融服务需求开展产品和服务创新，不断满足普惠金融群体的金融服务需求。一方面，商业银行要不断在广大农村地区加大金融网点的投入，实现农村基础金融服务全覆盖，大力拓展便民利民的普惠金融网点，从而为更好地发展普惠金融业务奠定良好基础。另一方面，商业银行要借助互联网的优势，不断开发出具有特色的普惠金融产品，实现线上线下全方位服务，有效降低相应的交易费用和经营成本，满足广大普惠金融群体的多样化金融需求。

（三）创新服务模式，有效解决解决普惠金融群体“融资难、融资贵、融资慢”等问题。首先，要积极培养互联网思维，依靠金融科技创新，运用大数据、互联网、云计算等新技术，利用自身积累的大数据资源，借力税务等公共服务信息，创新以非财务信息为主的信用评价体系，针对高新技术产业中小微企业缺信用、缺抵押品等问题，积极推进专业化的小微企业担保体系建设，大力推进普惠金融群体服务。有效破解小微企业“缺信息、缺信用”的难题。其次，商业银行在发展普惠金融业务时要加快产品、制度、服务模式的创新，创新推出税易贷、善融贷、小微快贷、云税贷等符合普惠金融群体特征相适应的信贷管理模式，有效解决普惠金融供求不匹配的问题。

（四）完善风险防范体系，加强风险管控。

商业银行发展普惠金融业务的同时要注意切实防范金融风险，加强风险防控。首先，商业银行服务的对象是弱势群体，大多具有内部管理体系不健全、财务数据不透明、缺乏足够抵质押物、风控体系不完善等特点。商业银行在发展普惠金融业务时可借助金融科技降低金融风险，积极利用大数据和云计算等技术进行风险管控，完善风险预防和控制措施，切实有效防范风险。除此之外，还要完善监管体系，加强监督管理，对广大的普惠金融群体开展普法教育，改善普惠金融生态，降低开展普惠金融的不利风险因素，确保商业银行在发展普惠金融业务时能够顺利进行。

三、结束语

商业银行发展普惠金融业务是响应党中央、国务院号召的具体表现。要想使商业银行的普惠金融之路走的更好，就要积极开展金融产品创新和服务创新，利用金融科技最大限度地降低普惠金融交易成本，防范各类风险。不仅要在创新服务理念，创新服务模式，加大金融监管，防范金融风险上下功夫，还要加快信贷管理流程创新、风险管理模式的创新，在加快推进普惠金融体系建设上做文章，下大力为普惠金融群体提供便捷的的金融服务。从而使普惠金融之路越走越宽，为探索新形势下商业银行发展普惠金融奠定良好基础。

【参考文献】

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