商业银行应对经济新常态的对策选择

武丽

摘要：当前中国经济发展呈现出的诸多新特点可以概括称为经济新常态，主要是指世界性金融危机过后中国经济政策呈现出的新特点。在此背景下，作为资金融通主力的银行业，其面临的服务对象以及社会环境也相应出现了新变化。本文就商业银行在经济新常态下面临的新挑战进行深入分析，并针对挑战提出相应对策，以期商业银行能够认识和适应新变化，调整战略目标及发展思路，全面提升自身竞争力和经济效益，更好的服务于中国经济的发展。

关键词：新常态；商业银行；挑战；对策

金融危机过后，世界经济形势更加错综复杂，发达国家面临经济复苏的巨大压力，各新兴经济体及广大发展中国家经济形势依然严峻。在此背景下，我国商业银行业也不得不面对经济形势的严峻变化，必须对经济新常态下的新的趋势、特征以及动向有一个清醒的认识，积极调整自身战略目标及发展思路，实现跨越转型，全面提高自身竞争力和经济效益，并为中国经济的发展做出应有贡献。

一、经济新常态下商业银行面临的挑战

第一，利润增幅放缓，行业竞争加剧。受到世界及国内经济增速大幅放缓的影响，商业银行原有垄断性地位的时代宣告结束，不可避免的造成银行业利润增长大幅下降和规模扩张的放缓。垄断地位的打破，也同时造成社会其他资本的趁虚而入，加剧了资源及市场的争夺，使商业银行面临的竞争形势日趋严峻。

第二，经营风险增大，市场化进程明显加快，控制风险能力有待提高。一方面，新常态下商业银行所面对的风险日渐加大，主要表现在不良资产有所增加，资产质量不高，不良贷款率逐年递增。另一方面，政府连续出台的多项经济政策，推动利率市场化进程进入快车道。近年来，央行多次下调存贷款基准利率，同时为配合推动利率的市场化改革，大幅调整各商业银行等金融机构的利率浮动区间，造成商业银行竞争加剧，对银行应对风险的能力提出了更高的要求。

第三，互联网等新兴金融形式发展迅猛，对传统理念和模式造成严重挑战，商业银行经营方式亟待创新。近些年不断兴起的互联网金融具有客户资源众多、数据处理迅速、即时便捷等巨大优势，已经对商业银行传统业务造成了巨大冲击和影响，如果商业银行不与时俱进调整经营理念和思路，变更业务模式，必将遭受重创甚至毁灭性打击。

二、经济新常态下商业银行应对之策

经济新常态不可避免给广大商业银行带来了巨大的挑战，但同时也提供了新的发展机遇，如新型客户群体的出现，消费需求的大幅增加，创新型产业的崛起等等。面对挑战与机遇，商业银行必须有针对性的调整经营和管理思路，以全面提高自身竞争力，保持业内竞争优势。

第一，全面实行风险管控，提高风险应对能力。商业银行必须摒弃原有的单一、被动风险管控模式，实行全面的风险管理模式。商业银行要在全面提升资产质量和收益率水平的基础上，对所涉及的信用、市场及流动性等各类风险统一整合管理、优化组合，借此全面提升风险管控能力。一方面是对风险管理要有明确的战略和政策。商业银行要在战略上始终坚持全面风险管理的大方向不动摇，细节上科学的制定管理政策，并严格实施。商业银行应把握好经营环境与市场位置，结合本行风险特点，严格制定并执行本行短一中一长期风险管控措施，最大限度的控制风险。另一方面是要注重信息互通，实现风险管控模型化。商业银行要以风险识别为基础，对潜在风险进行量化和模型化。要加强风险数据的收集和积累，并以此为基础在商业银行业内建立共享的风险数据库。

第二，引入集约化发展观点，赋予信贷经营新内涵。经济新常态下，商业银行信贷规模扩张所依赖的传统优势正逐渐消失，盲目依靠总量扩张只会造成银行经营困境加剧。因此，商业银行必须引入集约化发展观点，赋予信贷经营新内涵。一方面要提升流通效率，进一步完善信贷管理体系。要对信贷环节逐一审核，坚决废弃原有重复环节，打造集约统一的信贷业务流程，实现标准化贷款。另一方面要注重打造专业化信贷管理队伍，夯实银行经营的根本。要完善约束激励体制，利用客户评价体系等措施，激励广大员工自觉主动提升服务水平，实现精细化管理，对已建立的人才资源库及时纳新，不断优化人力资源构架，打造专业化管理队伍。

第三，调整业务结构类型，促进各项业务协调。新常态下国家推行的利率市场化以及互联网金融的兴起给商业银行造成了存贷利差减小、业务范围缩小、客户渠道减少等诸多问题。因此，商业银行必须力争构建多层次业务结构，注重各业务之间的协调，确保利润来源与客户渠道的全方位发展，才能在经济新常态下保持稳定发展。一方面要稳定基本存贷利差，提高金融产品开发水平。利率市场化既是挑战又是机遇，商业银行应针对市场开发更为丰富的金融产品，以此抓住广大溢价能力高的金融客户，借以摆脱市场化的束缚。另一方面要注重拓展经营领域，适应融资市场发展需求。新常态下，商业银行必须在日常经营的范围之外，大力开拓代理、投行等原有中间层次领域，才能时刻保持和提高盈利水平。

第四，提高资源配置水平和效率。新常态下，商业银行出现了资源流动性过剩等诸多问题，对银行业的协调发展带来不利影响。而如今中国经济正在全面升级和优化产业结构，第三产业的发展所带来的信贷需求大大增加，同时，国家持续推行的东北老工业区振兴以及“新农村”建设等政策，也需要信贷资金的大力支持，因此，提高资源配置水平和效率刻不容缓。一方面要紧密联系国家政策，优化资源配置，加强银行对实体经济的推动力。商业银行必须积极配合好国家经济发展战略，对东北老工业区及广大农村的建设发展提供必要的信贷支撑，推进产业结构优化提升，增强地区及行业总体实力。另一方面要突出市场在各项资源配置中的基础性作用，确保金融资源在各行业内有序流动。商业银行应以利率市场化为契机，加快改革步伐，体现最大化利用金融资源的原则，做好对服务业等第三产业发展的支持，扫除产业结构升级障碍。

第五，引进先进服务理念，打造服務型银行。新常态下，各商业银行竞争日趋激烈，现代商业银行只有引进先进服务理念，不断提升服务水平，才能保持高水平竞争力，确保自身长期稳定盈利。一方面是引进先进的服务理念，不断加强员工服务意识的养成。商业银行应努力引进和打造符合自身实际的服务理念，并形成长期传承的服务文化，以此为基础，制定明确的服务目标与工作计划，最大限度的了解和知会客户需求，最大能力的提供令每一个客服满意的服务。另一方面是创新服务模式，提升对小微及高科技企业的服务水平。商业银行应当研究和适应经济转型下出现的新模式以及由此出现的小微及高科技企业客户群体，针对新客户群研发和提供相适应的产品及服务模式。

第六，打造创新型银行，助力银行转型跨越。面对经济新常态，商业银行唯有顺应发展趋势，摒弃传统发展理念，不断对经营思路及产品等进行创新，才能助力商业银行跨越转型。一方面是以需求为导向坚持创新。市场需求是银行业务发展的目标，商业银行必须根据市场需求对原有的消费信贷、个人理财等业务开拓创新，时刻保持产品与服务符合市场定位，以创新带来的价值，应对激烈的市场竞争。另一方面是以激励约束机制推动创新。商业银行应建立赏罚分明的激励约束机制，以此吸收和引进人才，以产品及服务创新为出发点，通过构建评价体系，推动商业银行产品和服务的创新发展。

综上所述，经济发展新常态不可避免给商业银行的发展带来了巨大的挑战，但同时也带来了机遇。面对挑战与机遇，作者希望通过分析商业银行面临的挑战，并提出应对措施，以此助力广大商业银行在经济新常态下不断提高自身竞争力和经济效益，更好的服务于中国经济的发展。endprint