我国农村金融信贷市场营销分析

陈立涵

【摘 要】 农村经济发展需要农村金融市场支持，但是农村金融信贷市场营销过程中存在许多问题，金融机构整体营销意识浅薄，营销方式也趋于单一化，农村金融信贷市场自身也存在一些缺陷。为此需要进行金融产品创新，提高营销整体水平，发展农村信贷产品，为农村小额信贷提供资金支持，增强自身服务水平和服务能力，另外要保证人才储备，积极吸引外部高级管理人才，提升整体员工素质，从而提高农村金融信贷市场营销水平，实现农村经济发展。

【关键词】 农村金融 小额信贷 市场营销意识 营销渠道

一、前言

随着我国经济不断发展，人民生活水平与之前相比已经有较大幅度提升，特别是城市经济近年来十分繁荣，但是农村经济并没有取得良好的发展结果，城乡收入差距问题比较突出，农村农民农业问题比较突出，对此国家出台一系列三农支持政策，力争推动农村经济的发展，满足农村居民的需求，缩小城乡收入差距。金融是服务经济的关键指标，金融市场的发展能够为当地经济发展提供充足的资金支持，但是目前农村金融还处于发展初期，农村金融服务内容单一，金融服务没有了解用户的真正需求，这一定程度上制约了农村经济的发展。

金融市场中的经营主体本质上也是企业，同样以企业利润最大化为目标，在这个过程中商业银行还要承担一定的社会责任，为经济发展提供充足的资金支持。但是金融市场竞争日益激烈，商业银行等金融机构要想在激烈的竞争中仍占据一定优势地位，就需要改变传统的经营模式，积极学习市场营销，提供多样化、多种类的金融服务，积极推动金融领域创新，满足客户的更个性化金融服务需求。金融环境目前已經变得比较严峻，金融机构特别是基层金融机构更需要转变原有的营销理念，主动放弃原有的被动式的金融服务模式，学习市场营销相关知识和技巧，满足农村金融市场中客户更细致精准的金融服务需求，提高自身金融服务水平，从而在激烈的金融市场竞争中占据有利地位，降低市场风险和不确定性。目前我国农村金融信贷市场还存在诸多问题，民间信贷处于不规范，监管不到位的状况，而且农村的商业银行服务网点可提供的理财产品或信贷服务种类单一，许多有贷款需求的农村小微创业者无法获得银行资金支持，农村银行网点也缺乏市场营销意识，处于被动服务局面，这些都不利于农村金融市场的发展，也有可能成为农村经济振兴的阻碍，因此要具体分析出现的问题，积极采取应对措施，降低农村经济发展难度，实现农民生活水平提高。

二、农村金融信贷市场营销过程中存在的问题

从当前社会经济发展中我们可以看出，复合型人才、跨界人才在经济中发挥着越来越重要的作用，日益激烈的市场竞争条件下，仅局限于自身已有的专业技能或者是只看到本行业发展态势已经不能适应时代的要求，正如手机取代胶卷一样，很多时候是被其他行业所打败。农村金融信贷虽然在农村金融中已经有一定市场份额，但是其在市场营销方面存在比较严重的滞后性和不足，没有将市场营销的作用真正发挥出来，也出现了一些问题。

（一）农村金融机构整体营销意识不足

农村相比城市来说一直处于比较落后的状态，初期农村商业银行营业网点主要满足居民的存款储蓄需求，信贷市场发展不足，而且民间信贷在市场中占据较大地位，这使得农村金融机构初期进行信贷市场营销的动力不足，久而久之便形成被动式的信贷市场营销方式，与城市信贷市场营销以及城市金融市场发展差距逐渐加大。农村金融机构中的工作人员或管理人员有些基本上没有形成营销理念和意识，有些虽然已经有初步的营销意识，但是只是停留在初级阶段，掌握了一些表面的营销理论，没有深入进行分析总结，而且相对来说营销理念比较落后，以至于无法满足农村金融信贷进一步发展的需求。由于上级主管从指示下达到指令执行存在一定时间差，而且上级主管自身也存在固有缺陷不足，下级农村金融机构自身自主意识不足，没有主动开展市场营销的意识和能力，使得农村金融机构信贷方面一直处于比较落后的状态，甚至一些错误的观念还在深刻的影响着人们的行为方式，这些都严重阻碍了农村金融市场营销的开展，也不利于释放农村金融活力，没有发挥金融对农村经济的拉动作用，另外农村金融机构在市场中也处于比较被动的地位，因此需要采取措施解决这些问题。

（二）营销方式落后单一，发展没有紧跟时代步伐

农村金融机构整体营销意识不足，这也使得农村金融信贷营销现状存在诸多问题，营销方式落后单一，没有完善系统的营销策略或组合。另外金融产品也几乎没有创新，主要是储蓄存款和贷款服务，服务模式简单，没有深入市场调研分析，因此对农村金融市场的发展没有准确的把握。农村金融信贷市场营销还有很长的路要走，首先就是转变传统封闭的观念，提高市场营销意识，同时需要不断学习先进的营销理念，学习国外农村金融信贷市场营销先进经验。时代在发展，产品服务模式也在不断创新，互联网技术和大数据通信也在改变着人们的生产生活方式，农村金融信贷的发展不能局限于传统的业务开展模式，要学会利用现代信息技术和互联网技术开展更加高效的市场营销。传统的依靠传统媒体或广告的营销方式已经很少能吸引客户的注意力，在农村网络也逐渐普及，人们的生活水平不断提高，农村金融信贷也应该不断革新，推出更加多样化的网上营销方式，吸引更多有市场需求的潜在顾客，从而增加整体竞争实力。

（三）农村金融信贷市场自身问题阻碍了市场营销效果

农村金融信贷市场营销还要受到宏观金融市场环境的影响，一个良好的市场发展环境才能发挥市场营销策略最大的效用，而农村金融市场自身存在诸多问题，这些问题不利于农村金融市场的健康有序发展，也阻碍了市场营销效果。首先，民间信贷、民间融资十分活跃，为众多小微企业提供了有利的资金支持，但是民间信贷监管不足，高利贷以及拖欠不还等诸多问题突出，没有有效的制约机制，这些问题降低了农村金融市场整体的信用水平，拉低了整体信用状况，给金融市场发展带来一些比较严重的问题。另外，农村金融理财产品单一，市场营销要想发挥预期的效果，其背后必须有足够优秀的产品支撑，而农村金融市场缺乏的便是这种能满足人们理财需求的金融产品，因此也不难发现市场营销难以发挥理想的效果。

三、农村金融信贷市场营销策略分析

（一）金融产品创新与营销

农村金融机构要改变原有的经营理念，适应日益激烈竞争的市场环境，坚持以市场需求为导向，提供更加精准、更加多样化和定制化的金融产品和服务。农村金融市场需要借鉴互联网技术，推动线上金融服务的开展，提高金融产品創新能力，提供不同形式的金融服务，满足农村居民的更多样化的金融服务需求。在进行金融产品创新的过程中要开放视野，学习国内外先进经验，积极学习竞争对手的优秀做法，紧跟时代和市场发展情况，对当地农村金融市场进行深入调研分析，创造出符合当地居民金融信贷需求的产品，营造良好的服务形象，提高金融市场中客户的吸引力，增加市场占有率，助推农村经济的发展。

（二）发展农村信贷品牌，树立品牌形象

一方面，农村金融机构要提高自身的服务意识和服务水平，提高工作的自主性，改变原有的单纯依靠上级指挥的状况，积极主动开展市场营销，不断深入学习市场营销领域的知识，提高农村金融机构市场营销水平。另一方面，我们可以发现，农村信贷基本上属于小额贷款，贷款规模小，贷款者自身经济实力也比较薄弱，而且他们通过商业银行贷款的可能性也比较低，许多人选择通过民间信贷机构融资。农村金融机构要推动农村小额贷款业务发展，发展农村信贷品牌，树立品牌形象。农村信贷机构要找准自身发展特色，准确把握自身所在市场，提高在小额农村贷款方面的服务水平，同时要加强这方面的风险管理，降低风险概率，增加政府支持，与政府携手共同推动农村经济的发展，助力农民创业和农村振兴。

（三）人才储备策略

农村金融市场目前存在诸多问题，市场营销方面还处于初级阶段，要想在短时期内改变现状，提升金融市场信贷服务水平，就需要不断引进高素质人才，加强人才储备，提升整体员工素质。一方面要加强内部员工的职业素质和能力培养，提升现有员工的服务意识和创新意识，营造良好的服务氛围和环境，另一方面要积极吸纳外部人才，可以挖掘管理经验丰富的产品经理或其他复合型管理人才，为农村金融信贷市场营销的发展注入新的活力，从而推动农村金融市场实现新的发展，有效解决农村金融信贷市场发展过程中出现的一系列问题，推动农村经济发展，缩小城乡收入差距，提升农民生活幸福感。

四、总结

随着农村经济的发展，对农村金融信贷市场也提出了更高的要求，农村金融机构传统的经营模式和服务模式已经不能适应时代变化的要求，必须积极紧跟时代发展趋势，助推农村经济发展，缩小城乡收入差距，为经济转型升级提供资金支持，为人们生活理财提供优质服务。但是农村金融信贷市场营销过程中存在许多问题，金融机构整体营销意识浅薄，营销方式也趋于单一化，无法满足多样化金融市场需求，农村金融信贷市场自身存在的一些缺陷也阻碍了市场营销效果的实现。为此需要进行金融产品创新，提高营销整体水平，发展农村信贷产品，为农村小额信贷提供资金支持，增强自身服务水平和服务能力，另外要保证人才储备，积极吸引外部高级管理人才，提升整体员工素质，从而提高农村金融信贷市场营销水平，实现农村经济发展。

【参考文献】

[1] 张艳鹏.探索分析我国农村金融市场营销研究[J].商业经济，2014（10）.

[2] 崔海燕.完善农村信用社小额信贷市场营销策略的思考[J].商业经济，2014（18）.