浅析商业银行互联网金融发展策略

倪璇

【摘 要】 随着信息时代的发展，互联网的也逐步发展起来，在其影响下，互联网金融产品也应运而生。针对互联网金融服务的影响，商业银行不仅要完善现有的服务体系，还要重视互联网金融产品的开发和建设，把握好线下和线上产品的服务关系。对此，本文对我国目前互联网金融的发展情况进行详细的分析，进一步阐述互联网对商业银行所带来的影响，并根据当前的实际情况提出相应的发展策略，以此来促进商业银行和互联网金融的协调发展。

【关键词】 商业银行 互联网金融 发展策略

在网络金融的快速发展的情况下，加上传统商业银行在发展过程中受到信贷政策的制约，互联网金融发展迎来了新的机遇。近年来，第三方支付，网络金融门户，P2P平台贷款逐渐出现在我们的日常生活中，在一方面为人们的日常生活提供了便利，又为生活提供不少新鲜感。在互联网金融的发展过程中，我国金融业的交易行为和竞争模式已经逐步产生了变化。同时互联网上的金融资源配置逐步完善，交易成本也越来越低降低，在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，有利于实体经济更好的发展。可是对于实体商业银行而言，却受到了前所未有的影响。因此，在互联网金融飞速发展的背景下，商业银行需要认清社会发展的新形势，根据实际情况制定有效的发展战略。

一、互联网金融当前的发展状况

在最先开始的时期，互联网金融并不是现在所了解的互联网技术和金融服务相互结合所诞生的一种新的概念，只是单单指一些互联网企业通过网络从事的金融行为，随着后续互联网的发展才赋予了他新的定义。

1、互联网金融的业务

如今互联网金融主要有网络信贷、网络支付和网络理财。首先，网络信贷的规模在当前还在处于不断的扩大之中。截止至2017年，使用网络信贷的客户已经达到了2亿多人，且所涉及的金额也高达2万亿元，预计在未来的几年里，网络信贷的客户将达到3亿多人，大有赶超网络理财客户人数。另外，网络支付作为互联网金融的主要业务之一，在前些年里，使用网络支付的客户数量也远远多于网络信贷，截止至2017年，其使用人数已经突破了5亿人。但由于人口老龄化日益严重，廉价劳动力越来越少，这也导致了网络理财的客户数量将逐步下降，其增长速度也将有所减慢，预计到2020年将达到6亿人次。互联网金融的最后一个主要业务则是网络理财。网络理财业务在2017年也达到了5亿人次，但和网络支付业务所受到的影响一樣，其增长速度也逐步下降，预计到2020年才能达到6亿人次，其增长的趋势与传统证券业务的趋于一致。

2、互联网金融的监管现状

随着网络金融的蓬勃发展，需要有相应的金融监管政策来保证这一行业的有序发展。在过去2017年里，就被业界视为历史上最严格的金融监管年。一些网络信用如“校园贷款”、“现金贷款”在这一年中发展迅速，出现了不少严重的社会事件，迫使相关部门加强了监管力度。当虚拟货币和ICO的投机炒作达到高峰时，监管机构及时制止了这种行为，国内所有的数字货币交易所都被强制性喊停。回顾整个2017年，互联网金融投资额较往年相比，下降近20%。为了遏制这种趋势，在2016年，国务院办公厅随即发布了《互联网金融风险专项整改工作实施方案》，银监会也不甘落后，发布了《网上借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》。而到了2018年，建立健全互联网金融监管已经成为了政府工作报告中的重要举措之一。可以看到，在未来的一段时间里，互联网金融监管手段将更加全面和完善。

二、互联网金融对商业银行的影响

在当前的互联网金融时期，第三方支付按照服务的价值链逐渐扩展到金融领域，并逐渐发展成为了结算业务、理财业务、融资业务以及担保业务。在这种情况下，传统银行收到的冲击也日趋严重。

1、传统行业的业务在不断减少

传统商业银行服务主要是在各地设立分支机构，对来自不同地方的人群进行服务。各种业务都要求需在银行正常的上班时间进行业务的办理，有时人数办理业务的人数较多，浪费在排队的时间上也就多了不少，同时还要填写各种文档，因此相关的工作人员的服务效率也并不高。但是随着互联网金融的出现，这种局面被彻底的改变。在互联网的帮助下，通过身份认证的个人可以轻松地完成转账、借钱常规手续，即简化了操作过程，又节约了用户的时间。传统银行所服务范围有限，但互联网金融所服务范围却能覆盖于绝大部分区域。在2016中，新开业的有将近3500家银行网点，但却有860家网点终止营业。到了2017年，新开业的银行又将至2700家，但终止营业的网点又有所上升，达到了1400家。

2、收入源头在不断减少

当期由于多数互联网金融产品比银行的储蓄拥有更高的收益，例如支付宝、P2P等，所以大部分的资金都集聚在互联网金融上，银行储蓄业务也日益消减。在2017年第三季度末，上市股份制银行的年平均存款增长率仅为2%，远低于2016年。从整个行业来看，2017年下半年银行存款增速低于10%，尤其在股票制银行的中体现的更加明显。中信银行、民生银行、平安银行等主要银行均经历了存款流失。三大银行在前三个季度里的存款分别减少3225亿元、1455亿元和1010亿元。另外，凭借其庞大的客户接入规模和强大的信息集成能力，非银行金融机构从商业银行的结算业务上也获取了不少资金。与此同时，由于第三方支付机构采取了免费策略，对此商业银行不得不免除手续费的手段来进行应对，这也使得银行的收益进一步下降。

三、商业银行互联网金融发展策略

综上所述，本文提出商业银行互联网金融发展策略：改变传统的运营模式；提升商业银行业务能力与创新能力；依靠传统商业银行的优势对网点进行改革；建立多层次的商户模式。

1、改变传统的运营模式

随着互联网金融行业的兴起，传统金融机构虽说遭到了前所未有的挑战，但这也给传统金融机构带来了一定的发展机遇。商业银行的金融服务方式主要是通过地方网点的形式来进行的。但在现实情况中，这种传统的商业模式与人们日益增长的需求已不再匹配，因此迫切需要通过改革来进行改变。如果商业银行要实现可持续发展，他们必须对这种传统经营方式紧急性新一轮的改革，通过互联网这一现阶段的热门平台，大力发展互联网企业，转换主要的经营策略，采取一种以线上为主、线下为辅的经营模式，简化服务的整个过程，以此来满足人们的日常需求。

2、提升商业银行业务能力与创新能力

提升商业银行的业务与创新能力，具体措施主要有两方面。首先，商业银行应该要适当提升业务能力，改善业务结构，兼顾所有业务服务，以当前所存在的优势来弥补自身的不足之处，保证在现有客户不会流失的前提下，继续吸引更多客户来支持商业银行的日常业务。另一方面，面对互联网金融的冲击，商业银行需要开展提升自身创新能力的相关活动，包括统筹发展战略、建立管理理念、规划业务发展战略等。同时，针对不同的客户群体，我们还需要对其进行个性化设计，开展全方位的定位服务等，以一种新的服務形式来吸引更多的人群。

3、依靠传统商业银行的优势对网点进行改革

在当前传统商业银行的管理过程中，为了不断提升服务水平，吸引更多的人群，大部分的网点都做了大量的工作，如员工着装统一，培养员工的普通话水平，以更好的面目精神来面向客户。通过这种形式，他们所受到的反响也比较好，大多数客户都感到满意。另外，为了优化网络资源配置，分流客户，金融网点需要采取“增减”的服务措施，即“减少高端专柜托管的现金业务，相应增加低端专柜托管的非现金业务”；除此之外，自助设备的数量也需要适当增。例如自助终端和ATM等，只有这样才能提升服务效率，方便了更多的客户，同时也减轻了柜员的压力，提升其工作的动力。

4、建立多层次的商户模式

建立多层次的商户模式是商业银行应对互联网金融冲击的另一重要举措。首先，构建一个集推广与销售为一体的销售、采购、消费平台，对广大用户的信息和数据进行统一的管理，适当地将消费贷款、供应链融资、支付方式等金融工具归入到电子商务平台。同时，商业银行由于自身具备有金融的有时，所以在发展过程中需要充分利用，将人们的日常购物与信贷有机的结合起来，当客户的订单消费一定的金额后可以申请分期付款，让更多的用户可以更为方便的使用借记卡、信用卡和银行账户的转账手续，有效地将金融行业与购物联系起来。此外，商业银行还可以利用二维码支付将网上的消费人群和手机支付联系起来，推出相应的手机客户端，通过日常需求情况生成相应的二维码，使商业银行用户可以使用移动银行客户端一步完成支付，这样不仅可以大大推广网上银行的支付方式，而且还可以提高手机银行的使用频率。不过，为了能更好地建立多层次的商户模式，商业银行应该在规定的权限内免除客户注册手续，让客户可以直接使用银行账号和密码登录，使线上线下融合，促进我国商业银行的健康发展。

【参考文献】

[1] 林笑笑.互联网金融时代商业银行信贷业务发展策略[J].企业科技与发展，2017（12）：4-6.

[2] 胡珂僮.互联网金融背景下商业银行创新发展的策略分析[J].中国国际财经（中英文），2017（21）：239.