互联网金融对商业银行的冲击分析和挑战探讨

谭璐茜

【摘 要】 近几十年来，我国的科学技术及互联网快速发展进步，为人类带来了越来越多的技术成果，为生活带来了极大的便利。在这一时代背景下，互联网金融出现并逐渐发展，推动了金融市场的繁荣发展，促进了社会经济的增长，但是，对传统的商业银行业务造成了极大的冲击和影响，对于商业银行来说，既是机遇，也是巨大的挑战。商业银行想要获得长远发展，就必须与时俱进，进一步与互联网金融进行有效融合，才能有利商業银行发展目标的实现。

【关键词】 互联网 金融 商业银行 冲击 挑战

一、对商业银行的冲击与挑战

（一）中介功能被削弱

互联网金融出现并逐渐发展，推动了金融市场的繁荣发展，促进了社会经济的增长。一方面，互联网金融已逐渐开展中介类型业务，且由于其充分运用互联网技术进行金融服务，大大降低了服务成本，有效减少了工作时间，摆脱了空间限制，快速地满足客户的个性化需求，相比传统的商业银行而言，消费者逐渐倾向于选择互联网金融提供的中介服务。另一方面，互联网金融的出现冲击了商业银行在金融市场中的主导地位，尤其是在支付的中介环节上，商业银行由于手续繁杂，时间成本较高的原因，已逐渐处于劣势，甚至有可能被互联网金融取代中介功能。

（二）收入来源被蚕食

就目前互联网金融的发展来看，由于技术的支撑，不少传统金融业务通过互联网开展，打破了传统的时间限制及空间限制，大大提高了交易效率，对金融消费者来说，不仅节省了时间成本，还能提供更加多元化的服务及产品。因此，对商业银行传统业务的开展造成了巨大的冲击，主要表现：第一，商业银行的盈利模式被击垮，对银行的收入造成了巨大的影响，尤其是支付宝余额宝、零钱包等应用出现后，越来越少人愿意将现金存款存入银行，定期存款业务量萎缩，不足以往的十分之一。加之网络借贷行业的兴起，而银行贷款速度慢、条件要求多，导致人们越来越抗拒到银行进行借贷，而是通过网络贷款，速度快，使得商业银行传统业务的收入来源极度减少，客户被互联网金融吸引，对银行的盈利模式造成了巨大的冲击。第二，中间业务冲击。在互联网时代背景下，第三方支付软件异军突起，传统商业银行的中间支付业务被“掠夺”，业务量急速下降且难以有效提升。因此，若商业银行仍然固守传统，未对业务进行改革，必须制约其自身的长远发展。

（三）经营服务模式被颠覆

从经营服务模式方面来看，商业银行较为高端，业务培训要求员工在面对客户的过程中，要保持严格的基本礼仪，为客户提供良好的服务，但是灵活性较低，以一套设定的规则进行服务的提供，难以符合人性化的服务要求。相比较而言，互联网金融虽然不比商业银行高端，但是其坚持“以客户为中心”的服务理念，没有严格框架的限制，灵活变通，但是管理人员仍然会用一定的标准要求工作人员提供良好的服务态度，必要时进行系统的培训，以提高服务质量。因此，在两者的对比之下，更多消费者倾向于选择互联网金融提供的服务，商业银行经营模式被颠覆。

二、互联网金融存在的问题

（一）自身发展存在不足

第一，在互联网金融交易中，所形成的交易数据难以准确掌握未来的资金实际流向，容易导致信用风险判断错误，同时金融资信的模型得不到数据的支撑，违约率难以把握、控制，所承担的风险是难以预见的，也无法加以防范。第二，棱镜门事件告诉我们，资金的安全面临巨大的挑战，大数据的情况为众人多担忧。第三，互联网金融的交易过程中，对信用审核也是依托互联网进行，若技术难以支撑或者交易平台容易被攻陷，木马病毒的攻击容易导致交易风险，若缺少信用捆绑，风险发生后的处理更加具有难度，损失将被无限扩大。第四，互联网金融作为新兴行业，相关规制的法律法规还没有完善、健全，难以实行监督及管理，对消费者权益的保护更无从谈起，违规现象频频发生。虽然互联网金融为交易带来了便利，但却忽略了技术安全的问题。第五，互联网金融在金融行业算是一枝独秀，目前尚未完全与央行的征信系统建立起完整的信息共享体制，同时缺乏有效的惩罚机制，在一定程度上放纵了骗贷行为，加大了金融交易的风险。第六，互联网金融主要是在管控以外的，以比特币为代表的事例冲击了传统的调控形式，对法定货币的流动造成了难以预料的影响，扰乱了金融发展秩序。

（二）商业银行独特的地位

第一，银行对市场经济的调节功能是无法被取替的，央行应通过发行货币来调控通胀，这一调节职能不能被忽略，互联网金融也无法取而代之。第二，经过多年历史的沉淀，商业银行在社会资金安全方面的作用仍然是无法比拟的，对比起互联网金融，银行的社会信用地位难以被推倒。第三，商业银行在货币创造方面的地位是相关法律法规赋予的，难以被随意突破，且多年累积下来的社会认可度，加上监管局的态度为关键，这些仍然是互联网金融难以逾越的重要原因。除此之外，还与技术设备的先进与否产生重要的联系。第四，银行的资金实力是互联网金融难以挑战的，尤其是大额的金融交易或者较为复杂的交易结构，互联网金融缺乏完成的实力，而银行却可以提供承兑汇票等业务，解决相应的融资问题。

三、商业银行改革的措施

（一）树立正确、现代化的服务理念

就目前市场情况来看，大多数人均使用微信、支付宝、QQ钱包等第三方支付平台进行日常生活的交易支付方式，实际上，这些第三方支付平台与银行提供的支付服务并无实质区别，同样是为消费者提供金融交易服务。但是，从业务交易量上看，支付宝等第三方网络交易平台的交易量远超银行同类型交易量，主要原因在于互联网金融树立的是“以人为本”的服务理念，旨在为消费者提供人性化服务，打破了传统商业银行的服务理念。尽管商业银行在体制要求下，为客户提供高端的服务，注意仪容仪表，对客户笑脸相迎，但是在现代化的背景下，消费者更加需要的是人性化、灵活的服务，而非中规中矩、传统的服务。因此，为了改革商业银行，必须首先从服务理念入手，要求树立正确、客观的服务理念，贯彻落实以人为本的服务要求，增加服务的灵活性及多元化，尽量减少成本，提供更加便捷的服务。

（二）调整经营战略

在互联网金融的巨大冲击下，商业银行面临的不止是打击，还有机遇，因此，商业银行应当端正态度，根据自身的实际情况，引导全体人员学习先进的互联网金融经营理念，对传统的基础业务进行革新。首先，商业银行要先对过去自身的开业进行总结分析，实事求是地进行改革创新，切勿照搬照抄，防止过度调整而影响改革效果。其次，还要对业务开展进行利弊分析，找出适合自身的经营战略，明确发展的侧重点，并逐步展开战略调整。再者，在科技日新月异的今天，商业银行已无法单打独斗，必须学会与其他企业、机构进行合同，积极寻求恰当的合作模式，最终实现共赢。

（三）转变服务营销模式

进几年来，支付宝等第三方平台通过较高存款利率、支付返现、首单支付立减等营销方式，为互联网金融引来了大量的支付业务，对比起传统的银行支付模式，人们更愿意选择通过互联网平台进行交易支付。因此，在商业银行改革中，应积极转变服务营销模式，在金融产品层出不穷、逐渐同质化的现今，银行应加强自我认识，结合自身特点转变营销模式，增强自身的个性化特征，从而吸引更多的客户。未来商业银行也可以考虑构建一个以符合大众需要为核心的互联网平台，实时发布银行产品信息，进行快速的产品营销，为客户提供更多的选择，避免被互联网金融“捷足先登”。通过营销模式的转变，商业银行能够在一定程度上减少自身的经营成本，充分利用科学技术进行业务服务，使得业务开展更加便捷省时。

（四）推动金融创新

在科技不断更新发展的时代环境下，商业银行想要寻求发展和获利，就必须改变以往传统的理念及模式。过去很长一段时间以来，客户的存贷利差是银行的主要利润来源。但时代的发展已经改变了这种状态，银行必须与时俱进地进行金融创新，更新改革业务内容及业务模式。首先，银行必须明确自身的优势及地位，充分利用这些优势，对传统业务进行创新，融入时代的元素，提供更优质的金融产品或服务。其次，加强对外合作，与其他企业或机构进行优势互补，才能携手并进。最后，应建立起有效的市场创新反应机制，及时了解市场动向，并不断更新完善。

四、总结

总而言之，近些年来随着互联网金融的出现和快速发展，商业银行的传统业务遭到了巨大的冲击，同时也面临着发展机遇。商业银行应当充分利用时代发展的产物，与科学技术金融融合，在保持自身优势地位的前提下，更新自身的服务理念，与时俱进，跟上时代发展的脚步，不断进行金融创新，力求长远发展。此外，互联网金融的作用是不容小觑的，两者虽存在冲突和矛盾，但各有优势及劣势。因此，互联网金融应与商业银行进行有机结合，相互合作，共同实现既定发展目标，为客户提供更好、更优质的金融服务，从而实现金融市场的整体发展。

【参考文献】

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[2] 郭如意.基于互联网金融的中小企业融资途径探析[J].财经界（学术版），2015（07）