互联网金融对传统商业银行业务的影响研究

陈露璐

【摘 要】 互联网金融的发展，让传统金融在很大程度上受到了冲击，尤其是移动互联网的发展，更是给互联网金融的发展提供了一个很好的契机，与此同时传统银行受到的影响也就更加明显。手机银行，第三方支付，手机红包、网贷平台等等，这些层出不穷且被人们广泛认知和普遍使用的互联网金融服务产品数量很多，以绝对优势影响了传统银行的市场份额。本文则重点关注互联网金融对于传统金融的优势，以及传统金融的现状分析，并尝试预测和规划传统银行在这样的形式下该如何应对与自保，大致预测其发展前景。

【关键词】 互联网金融传统商业银行业务发展前景

引 言

互联网金融影响了传统商业银行的发展，但从另一个角度看，这是对传统银行转型的一种促进。传统银行尤其不可替代的优势，现阶段收到互联网金融的冲击是必然的，传统商业银行要做的就是在这样的冲击中，寻找自身生存发展之路，形成在全新形势下的经营模式，适应快速发展的现代金融市场。

一、互联网金融对传统金融的优势

传统的商业银行一直沿用着原有的经营模式、渠道等，新兴的互联网金融则具有明显的优势，主要体现在以下几个方面：

1.互联网金融提高了理财行为的主体参与普遍度。在传统的商业银行垄断时期，能够接触到科学理财观念并且通过适当理财行为进行理财的个人数量较少，而且由于传统商业银行的经营模式所带来的服务较为繁琐，程序复杂，因此很少人真正参与到理财活动中去。而互联网金融通过互联网工具所提供的便捷性、信息传递的快速准确性，使得更多人能够轻松且科学地了解并获得金融服务，这样一来，广大民众的消费、理财行为易于实现，并且易于接受到新兴服务的相关信息，也就有了更高的参与度。

2.互联网金融诞生于信息时代。现如今与互联网共生的大数据，为互联网金融提供了一个可靠的信息来源。这些信息为能够掌握客户的个性化需求、制定更加科学完善的服务、了解市场的波动趋势、企业的发展规划、风险的预测规避等等都提供了技术支持。如此一来，金融行为的效率提高，自然会获得很好的发展。

3.互联网作为媒介，催生了庞大的网络社交系统。网络中的社交行为，为互联网金融的发展提供了便利条件。通过社交网络，互联网金融的诸多内容得以更好地传播，相比较于传统的商业银行宣传水端而言，互联网上人人都作为主体参与的一个平台，其信息传播效率是很高的，这就为金融服务的宣传大大提速且保质。

4.互联网金融对潜在用户的挖掘是十分有效的。不同于传统商业银行的相对稳定固化的经营模式，互联网金融能够在潜移默化中影响更多的潜在投资人，潜在投资人可以通过各种平台了解到相关信息，并随时做出尝试，时间、经济成本较低。而传统商业银行则难以面向和发现这些潜在用户。而且互联网金融还可以借此更加深度全面地挖掘客户的需求，推出更加受欢迎的金融服务。

5.支付方式的简化。通过与传统商业银行提前签订一系列协议，在这些协议的框架下，互联网支付平台通过自己的监管，来使得交易行为在规范允许的范围内发生。这样一来，通过第三方支付平台，避免了了客户直接面向银行时繁琐的程序，而同时还能够保证行为的合法性、规范性。顺利地完成了支付行为的便捷化，这是与传统商业银行最大的不同。

二、传统银行业务受到新兴互联网金融的冲击影响

（一）对传统银行资产业务的冲击

传统银行的资产业务受到冲击，这一点是在长远角度来看的。首先我们对互联网平台所提供的贷款模式进行一个大致的分析。互联网平台所提供的贷款大致可以分为四个类型，其中两个是根据第三方担保方是否存在或说是否担保来划分，分为有第三方担保贷款与无第三方担保贷款。另外两种则是根据行为实施的手段形式不同分为线上的私人债权的交易转让，和线上线下结合的债权交易转让。这四种模式其实不仅仅出现在互联网金融中，实际上在传统商业银行的经营模式里也有所涵盖，但传统银行仍然受到了冲击。原因就在于，传统商业银行虽然也具备这些模式，但它所面向的客户多是中小型企业，另外一个真正庞大的客户群体—私人客户却没有得到相应服务的提供，与此同时，互联网金融做到了。互联网电子服务通过一些平台的运营，实现了个人客户之间的债权交易，借助其大数据优势，对个人的征信情况进行明确，从而有效地降低风险。这样一来，传统商业银行的市场份额也就受到了影响。这还不够，最嚴重的是，由于传统商业银行的稳定性优势，互联网平台还倾向于与传统商业银行合作以转嫁、降低风险，获得了更好的发展，而传统商业银行则更加受到冲击。

（二）对传统银行负债业务的冲击

对传统银行负债业务的冲击我们可以通过一个实例直观看出，即余额宝服务。支付宝软件更新了支付方式后，余额宝的出现又是对金融业的一次刷新，它将互联网的大数据与金融活动很好地结合，促进了互联网金融的发展。商业银行要想获得较高利润，则需要相当数量的投资成本。而对于私人客户而言，往往拿出如此数量的资金是比较困难而且是不太实际的，因此对于客户本身来说，这就是一重风险。在这样的情况下，互联网的出现成功地化解了这一问题。不同于传统银行，全新模式下的支付方式，不仅能够保证资金的充分流动，应该还可以最大限度的降低负债风险，使得绝大多数投资行为都是在客户资金能力所允许的范围内落实。这样一来，个人储蓄业务会在互联网金融的推动下迅速发展商业银行受到冲击的同时，也是一种无形的发展，但更多的还是利润减少所带来的负面影响。

（三）对传统银行中间业务的冲击

第三方支付平台的盈利方式其实与银行类似。都是主要通过中间业务进行盈利。对于传统银行来说、手续费、利润差是其中间业务盈利的主要来源，第三方支付手段和平台出现后，占据了原本属于传统银行的大部分市场份额，交易更多地是在第三方支付平台上发生，这样一来，资金更多的通过第三方支付平台流动，商业银行也就很直接地少了盈利的机会和可能。而第三方支付平台作为互联网金融的一部分，其便捷性、信息公开透明性、普及性诸多优势又注定在效率上绝对领先于传统商业银行，所以这一情势对传统商业银行是不利的。

（四）银行角色被弱化

互联网金融中，交易的双方更多地是进行自行交易，无论是信息的填写核对，还是交易行为的落实完成，都是双方通过互联网平台、在一定的协议下自行沟通完成的。依此趋势发展，传统金融机构的媒介作用将被用户逐渐淡化，原来的媒介作用经过互联网的分流作用已经不再具备其优势，用户更多地绕开银行进行线上活动。这也是互联网金融的活力源泉。

传统银行的优势在于对于资源的直接配置，风险低、稳定性强，但在这其中所产生的交易成本高，代价较大，互联网金融则可以很好地解决这个问题。在互联网金融模式下，从沟通到决策，绝大多数的交易活动都是在线上进行，极大的降低了交易成本。另一方面，对信息的管理也更高效，大数据的风险评估为管控工作提供了依据和有力支撑，可以让金融机构更佳科学有序地进行信息整合。再者，信息的对称性也是重要的一个方面。互联网金融模式下，信息共享工作由于难度降低，成本降低，因此增加了频率，这样一来也就减少了信息不对称的现象，信息可以及时沟通和更新，正是解决信息不对称性的关键所在。最后，互联网金融简化交易流程，加速金融脱媒，给第三方机构留下了主动挖掘消费者消费潜力的空间，第三方支付平台向小微企业融资领域的扩张，反过来更加速了传统银行的份额减少。

三、应对策略

互联网金融对传统商业银行的冲击影响了传统业务的发展，但正是这样，为传统业务提供了一个参照改善调整的契机，正确面对这样的挑战，对传统业务进行优化改善，能够使得传统商业银行充分融合互联网要素，随时代的发展进行革新。

（一）融入变革，迎接挑战

改变观念是最根本最首要的一部分。当今互联网金融迅速发展是一种必然。传统商业银行要对互联网金融有一个全新的认知，不是以一种附加的、摒弃的眼光，而是一种长远来看的战略部署。根据现今的金融形势，调整自身经营结构，积极尝试转型，以互联网为工具，对传统商业银行进行整改，无论是服务类型、服务内容还是管理模式、组织结构都使之互相搭配适应。在服务过程中，要放弃原有的被动提供服务的姿态，主动去挖掘用户需求，为客户提供个性化服务。

（二）整合并发现新的价值链

快捷、便利、个性化是互联网金融致力于提供给客户的服务特点。互联网技术则是资金借贷双方实现沟通和交易的工具。双方的无缝衔接有賴于完整畅通的信息链的建立，这就对传统银行的信息整合工作系统提出了较高的要求。传统银行则该致力于通过合适的组织结构降低成本，整合信息，保持自身的稳定发展，乃至重塑银行与客户之间的良好的合作关系，甚至培养出一个平衡的、有发展性的新型产业系统。

【参考文献】

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