互联网金融发展对商业银行的影响及对策

张树森

互联网金融发展对商业银行的影响

客户增长率和成长性低。商业银行的客户基础指在银行内有账户或即将有账户并在银行的支付平台中进行交易的客户群体，虽然商业银行客户数量众多，但是增长率低。与互联网金融比较而言，商业银行当前发展使用支付平台是相对封闭的，它需要一种信息不对称，信息不会分享的商业模式，这导致商业银行只能靠自身的发展来增加客户数量，共享客户增加缓慢，互联网金融采取在信息开放的模式，客户数量增长较快。同时互联网金融构建以客户为中心，以满足客户的需求为宗旨，基于网络技术为客户提供个性化和方便快捷的服务，而商业银行金融产品为中心，忽视客户体验，因此就导致了客户的流失。商业银行在中间业务中特别是结算与清算上的角色被弱化了。在以往的传统模式中，商业银行是支付环节里必不可少的一环，是处于支付的前台位置。由于第三方支付的出现，商业银行渐渐由前台的位置慢慢退回到后台的位置上。互联网金融，特别是第三方支付平台，对于客户资源的争夺是明显的。互联网金融大数据的背景下，重点要抓住客户资源与客户数据的占据。因此，在这一点上，互联网金融与商业银行有长远利益上的冲突。

商业银行文化自我封闭。商业银行长期以来内部文化较为自我封闭，讲究层级控制、授权有限，存在沟通不畅的文化壁垒现象。而互联网金融基于互联网的基础，采用的是一种广泛参与、实时共享、选择自由的网络文化氛围。文化影响着公司的发展，积极开放的文化有助于提高公司内部职员的工作效率，有助于提高公司服务质量。

商业银行信息处理成本高效率低。商业银行信息处理过程是复杂的，需要纸质调查问卷，工作量太大且过程复杂，相比互联网金融成本高，效率低，而互联金融可以采集互联网金融信息，使用更方便，提高了效率，降低了发展成本，提高了盈利能力。网上银行具有强大的信息技术为支撑，信息流，资金流，物流“三流融合在一起”，极大地提高了工作效率和服务质量，传统的商业银行不能达到这个水平，需要改善。

商业银行应对互联网金融的对策

定位策略。当前，互联网金融作为创新型金融业务发展模式，其社会宣传力度还不够，尤其在消息相对封闭的广大农村地区，农民朋友们更是对这一概念知之甚少。因此商业银行应该加强对互联网金融业务的宣传力度，逐步提升社会公众尤其是广大的农民朋友对互联网金融这一新生事物的认知程度，采取各项措施引导消费者对互联网金融业务的关注，积极培植客户新的金融消费理念，确保用户能够早日对互联网金融业务形成消费常态化。此外，商业银行在大力推广互联网金融业务时，应该注重潜在用户的需求分析。一般而言，互联网金融产品鉴于科技含量较高，因此需要花费较高的营销成本才能将其较好地推向客户，因此目标客户市场的细分就显得十分重要，便于全行能够基于差异化的目标客户群体实行差异化的营销战略，以便在降低营销成本的同时受到良好的战略实施效果。

产品策略。商业银行在大力推广互联网金融业务时，需要注重营销策略的科学运用，在互联网金融产品的初始推广期，要通过深化产品讲解程度、有效提升产品服务质量等措施来积极引导消费者的消费习惯，为互联网金融产品确定良好的用户体验度，从而实现互联网金融业务的良『生扩张，为单位创造更多的业绩。传统商业银行在战略变革发展过程中，固然要加强金融产品的创新力度，积极拓展创新型金融发展模式，但是也不能在一味地追求业务或产品的创新的过程中迷失了方向，丧失了对基础性金融产品的质量把控。商业银行在其产品研发战略体系中，一定要强化基础性金融产品的服务意识，在向广大的消费者提供健全的基础性金融产品服务的同时要不断完善服务的质量，增强用户的消费体验度。

服务策略。互联网金融得以迅速发展的主要原因应归结于网络可以在客户免费体验中获得客户的满意度，从而能更有针对性地满足客户的需求。这种新的金融模式凭借其网络平台的便捷优势，针对客户的不同需求，能够更加有针对性地设计个性化的金融产品以及方便决捷的操作流程，使其能迅速有效地获取客户信息，这些优势给互联网带来了更多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行若想在互联网金融竞争的格局中占据主动地位，就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发进行金融产品设计、优化金融服务、开展网络营销、改善业务流程等，同时加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户的需求进行市场细分，在移动网络的客户端为客户提供定制化产品服务，使客户可以方便快捷地选择自己需要的产品和服务，最大化提升客户体验。

渠道策略。随着社会的进步、科技的发展，互联网技术与通信技术发展已经处于较为完善阶段。商业银行的產品营销渠道呈现了新的特征，即以互联网通信技术为技术支撑的电子直销渠道对银行产品销售的影响越来越大，完善的产品电子营销体系出了能够显著提高银行的利润创造能力，同时这也是各家商业银行打造现代化、高科技综合金融服务体系的重要体现。因此，建立完善的产品电子直销渠道体系，对商业银行经营来说至关重要。商业银行要不断加大信息技术研发力度，显著增强电子营销产品线供给能力与服务功能，全面提升电子直销渠道体系的安全性、便捷性与高校性，为用户创造良好的电子银行金融服务消费环境。

一大批互联网金融企业也如雨后春笋般地成立起来，对我国传统金融市场产生了强烈冲击，其发展势头迅猛，融资额度不断创下新高。因此，在当前我国金融环境发生深刻变革下，我国的传统型金融机构尤其是银行业如伺转变发展思路、创新发展模式，以有效应对以互联网金融为首的现代金融变革，是传统型金融机构发展道路上所必须解决的一项任务，同时值得众多学者探索研究。

（工作单位：中国人民银行长治市中心支行）endprint