当前民间借贷的问题及其法律对策

羊子鹏

长春财经学院，吉林 长春 130122

我国农村借贷主体主要是农业银行和农村信用社，但是正规的金融机构有很严格的借贷要求，农村村民本身的经济条件有限，从正规的金融机构进行大量借贷是很困难的，这就使得农村民间借贷大量存在，而且有着广阔的市场。这虽然缓解了农村借贷的问题，但是民间借贷本身存在严重风险，如果不加强监管，很容易造成我国金融秩序混乱。

一、民间借贷存在的问题

目前，农村借贷主要存在两种形式，一种，是从银行或者农村信用社这些正规的借贷机构进行借贷。另一种，就是进行民间借贷，这主要是针对官方借贷而言。民间借贷主要是指那么不受政府监管的民间金融活动。通过调查发现，我国民间借贷行为大量存在，只是在不同的时间段，民间借贷的形式是不一样的。在计划经济时代，亲朋好友之间互济帮困经常进行的资金融通却是一直存在的。而改革开发之后，政府制定的各种政策对民间借贷的发展造成了一定的影响，但是社会基础环境给农村民间借贷影响了非常很好的成长土壤，所以随着我国现代推进农村经济改革的同时，民间借贷也大量的出现，而且融资范围和内容都非常大。尽管民间借贷搞活了农村经济，对农村经济的发展起到了一定的作用，但是其存在地问题也是非常多的，具体表现如下：

(一)民间借贷对金融秩序造成了一定的冲击

民间借贷是一种民间自发的金融行为，和正规的金融行为不同，而且不受相关部门监督管理，可畏是无法地带。所以其经营活动就非常的随意，本身的秩序主要靠借贷双方自身的道德素质和诚信程度来维持，这样民间借贷的控制力度显然是不足的。再加上民间借贷的利率没有明确的规定和限制，所以经常很高，有的甚至会高出银行利率数倍。因为高利率的回报，使得农村许多的闲散资金都不再把钱放入到银行或者农村信用社，而是都转投到了民间借贷之中，这给农村正规的金融机构造成了一定的冲击，同时也对农村中小信贷机构造成严重的打击，严重的扰乱了市场金融秩序。

(二)民间借贷风险大

民间借贷的债权人经常因为各种原因而不愿意签订相关的证明。这里可以是因为碍于情面、或者想获得高利润，不想被审查和监督等。而借款人，在这个时候一般都是急需用钱的，不会考虑其他多余的情况，只要把钱借到手就行。结果是债权人无法安全收回相应的资金，而借款人也经常无法按期还上相应的借款，这就使得民间借贷风险很大。

(三)民间借贷不利于国家宏观调控

因为我国的民间借贷是不受相关部门监督管理的一种金融活动，这就造成了民间借贷最终很容易变成高利贷，给社会带来更加严重的危害，引发社会的不稳定。另一发面，民间借贷是在金融体系之外的，造成了大量资金的外流，使得国家对这部分资金无法做到有效的掌控，最终影响到了我国的正常金融体系和国家的货币政策的制定。

(四)民间借贷纠纷多

因为民间借贷风险大，自然也就容易引发各种纠纷，增加了社会不稳定的因素。同时，因为没有相关的组织对这些行为进行有效的管制，造成了在发生纠纷时，也没有有效的部门对这些矛盾进行有效的管理，最终非常容易酝酿成严重的事件。

(五)借贷双方心理压力都较大

借贷双方因为都没有做出任何保证，同时行为又不受法律保护，所以都有一定戒备和担心。造成了双方在精神都存在很大的压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。

二、民间借贷法律规制的现实抉择

(一)加强对民间借贷市场的主体监管

在我国现在民间借贷发展如此快速的同时，必须要加强相关的立法建设。就现在而言，我国的政府部门必须加快《放贷者条例》的制定和发布，通过这样的方式，从而对民间借贷这个市场做到有效的规范，避免其出现太严重的问题。在现代民间借贷中，完善相关的法律，加强相关制度规制是现在非常重要的一项工作。在实践中也发现，通过专属法律的出台，对民间借贷主体起到了很好的改良作用。使得民间借贷更加有秩序的进行。在进行民间借贷时，对民间的利率进行了严格的规定和限制，并且对他们违反相关的规定进行了明确的规定，使得人们在从事民间借贷时，更加的有序，规范。并且对农村的小额贷款公司做到有效的保护，确保这些公司也可以健康的发展，对于推动农村经济更好的发展充分的发挥自己的作用。通过这些法律制度的颁布，对民间借贷做到了很好的监管，同时，也降低了民间借贷的风险，很好的减轻了我国出现社会不稳定的情况的发生，保证了社会稳定的发展。

(二)加强对高利贷犯罪的惩罚

对于我们普通的民众来说，虽然对高利贷具体的内容不是非常了解，但是对高利贷的危害都是心知肚明的。虽然，我国对高利贷一直都是严厉打击的，但是，我国经济长期的发展以来高利贷一直大量的存在。而且我国的《刑法》没有把高利贷放到犯罪行为之中，这使得相关的人民在通过法律途径来对自己的相关权利进行救济时，结果法律也出现了无可奈何的情况。《刑法》中关于高利贷举动的两款详细的罪状，第一款是高利转贷罪，意思是接待者获取金融单位的信贷财产之后，再加高利息，把这些钱转贷给他人。第二，是赌博罪，在赌局中发放高利贷的，以赌博罪的从犯来进行处置。这两种罪名其实只是高利贷中两种特殊的模式，没有对所有高利贷所有的行为做到真正的做到处罚。因为，这两款规定，规定的范围非常有限，这就使得我国高利贷行为并没有得到有效地管制。另外，随着我国现在经济快速的发展，人们生活水平的提高，在规定高利贷的犯罪时，也要对其入刑标准做到合理的规定，同时，要制定出合理的惩罚措施，保证惩罚力度要高于违法成本，使得这些从事高利贷的人员，在接受惩罚之后，再也不敢触碰高利贷这个行业。

(三)加强对民间贷款合同的管制

在我国现代金融市场深入改革的期间，我国需要逐步的构建起一个多元化的信用体系，通过这个信用体系和金融体系有效的结合，可以促进我国金融市场更加健康、快速、稳定的发展。在现在农村借贷中，民间借贷占据了大量的金融市场，对其进行规范管理时，自然要从民法方面对其做到有效的管理。而在这其中，主要体现的就是对《合同法》和《担保法》的应用，在民间借贷时，首先，借贷双方主体要在自愿的前提下签订借贷合同，保证借贷合同的相关内容都符合我国对应的法律规范。另外，在借贷期间，要确保可以提供一定的担保，这样才能保证借贷合同在无法实际履行时，通过担保合同来实现自己的合法权利。

三、总结

综上所述，在我国现代农村经济发展过程中，出现了大量民间借贷的情况，这在一定程度上严重影响到了我国金融市场的正常发展。不过这也是因为我国金融体系，特别是关于农村借贷方面的法律制度不够完善，才造成了民间借贷大量出现。所以现在，相关的管理部门以及立法部门应该加强这方面的立法，对民间借贷进行有效的规范和监管，确保其可以按照相关的金融秩序来进行运行，从而真正的发挥出民间借贷在推动农村经济发展中的作用。