法律视角下的大学生网络借贷

何雪婧

重庆工业职业技术学院，重庆 401120

网络借贷是一种互联网金融产品，它把网络技术和现代金融结合到一起，改变了传统的民间借贷模式。网络借贷是借贷双方当事人规定贷款利息，签订贷款合同的一种交易模式，其贷款过程交易成本少，流程简易，成功率高，相较之传统的民间借贷方式更加便捷。网络借贷克服了地域的限制，人们可以通过网络在全国各地进行交易，大大增加了业务范围，为有需要的企业和个人提供了一个很好地平台。原本这样的交易模式大大促进了市场经济的发展，但由于其法律规范还不健全，导致一部分人利用法律的漏洞，歪曲了网络借贷的本质，在社会上造成了很多不好地影响。高校大学生就是被侵害的一个群体，他们利用网络借贷交易成本少、流程简便快捷的特点，在校园里大力发展其业务，而大学生由于社会经验不足，对网络借贷的性质了解不到位，导致出现了许多利滚利欠下巨额债款还不上的情况，影响了大学生在校园里的正常生活和学习。因此，大学生有必要从法律的角度去深思网络借贷，利用法律来保护自己，对网络借贷有一个正确的认识。

一、正确认识网络借贷合同

借贷合同，是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据《合同法》第二百一十条的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。签约对方如果是自然人，必须是完全民事行为能力人，既签约方精神正常且年满18周岁或者16至18周岁但以自己的收入为主要生活来源。在此情况下可以要求其提供身份证、详细的家庭地址、联系方法及个人的其他情况，方便于在必要时对其进行实地的考察和确认，有条件的，应该尽可能要求债务人提供担保。《合同法》第二百一十一条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。可见，法律对正确的贷款模式有较详细地规定，而在网络借贷中，却存在着许多法律问题。第一，许多网络借贷平台，对合同中的违约责任有明显地回避行为，相关的操作流程也是含糊不清，这违反了合同诚实守信的义务，而大学生缺乏相关的法律知识和生活经验，无法对借贷风险有正确的评估，才会走进网络借贷的陷阱。第二，借贷合同中利息过高。法律规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。虽然贷款方约定利息一般在年利率24%以下，但却以其他方式变相收取利息，假借收取手续费、管理费的名义，实则大大增加了借款利率，这实际上是违反了相关法律的规定。因此，大学生应该增加法律知识，正确认识网络借贷合同。

二、大学生网络借贷法律保护研究

首先，应当强化大学生的网络借贷法律意识，加强大学生法律知识教育，帮助大学生通过法律的视角去提升自我保护意识。发挥课堂主渠道的作用，对大学生开设法律知识教育，让其了解消费法律、网络法律、借贷法律等内容，学会珍惜并保护自己的信用记录，注意维护自己的权益，提高对网络借贷的判断和鉴别能力，谨慎地对待网络借贷。其次，应明确监管主体，加大监管力度，完善网络借贷的法律法规。目前，在金融监管部门中只有银监会对其进行了监管，力度还不够，需要其他金融监管部门的协同合作，才能规范这一监管领域。同时，法律还应该出台更多的保护法规，完善法律现有的不足，通过对法律的规范，加强保护力度。最后，在法律的指导下规范网络借贷平台，完善网络借贷流程。比如对网络借贷平台的资质进行严格审查，防止一些不法分子的侵入，同时，还应该严格审核网络借贷的流程，杜绝出现非法吸收公众存款和集资诈骗等。

三、结语

综上所述，大学生网络借贷需要法律的监管和保护才能走上正轨。正确认识大学生网络借贷，要从知法、懂法、守法的角度出发，我们不仅要树立大学生正确的网贷意识，还要让大学生自觉地从法律的角度去保护自己的权益。我们的法律还需要不断地完善和健全，我们的意识也应不断地提升和进步，逐步让大学生养成良好地消费习惯，让网络借贷不再成为侵害大学生的刽子手。

[ 参 考 文 献 ]

[1]林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育，2017(5).

[2]李永泯.P2P的市场发展前景与法律法规的健全与完善[J].法治与社会，2016(1).

[3]赵忠亮.大学生网络借贷风险防范与对策[J].经营管理者，2016(12).