基于层次分析法商业健康保险需求的研究

吴自豪 方美芳

摘 要：保险在国内得到的居民重视程度不够，部分功能长期被忽视，仍有一些居民对商业保险以及社会保险之间的联系认识不清。此外，居民对保险公司长期认知滞后甚至存在偏差。这些都一定程度上制约了保险在保障民生上发挥的作用。鉴于此，实践团队从居民的角度出发，发放大量调查问卷并真实采访群众，对问卷调查结果进行详尽的数据分析、构建模型，并对居民保险认知、保险需求因素、居民购买倾向以及影响公众保险满意度的各个方面进行考量。结合团队深入多家保险公司实地调研所掌握的发展现状，为商业保险公司提升自身形象、扩大影响力，更好地服务民众、保障民生提出一系列的对策和建议。

关键词：商业健康保险;保险需求;保障民生

中图分类号：F842                     文献标识码：A               文章编号：1008-4428（2018）03-116  -02

保险作为一种安全、高效的风险转移和资产保全工具，以民众能够承受的成本化解无法接受的风险，在国外社会保障体系和民生建设中发挥了重要的作用。葛卫遥根据2010-2014年的历史数据，分析了健康保险在我国的发展情况，发现我国健康保险保费占比小，消费不足，但是健康保险的发展空间和潜力巨大。程颖基于效用函数理论，构建了个人医疗保险决策和医疗服务消费决策模型，理论分析了在医疗服务价格增长背景下个人医疗保险决策行为和医疗服务消费决策行为。周建再对江阴市城镇职工医疗保险基金及医疗费用进行了研究。文章通过调研了解居民对保险业的真实看法，把握影响保险业发展的命脉及前沿动态，为促进保险在社会保障网构建中发挥应有的作用、切实满足居民的保障需求、完善和推动我国商业保险的健康发展献出自己的一份力。实践团队从资料文献分析、问卷调查、实地走访三方面，从居民的角度出发，聚焦我国保险业发展境况，尤其着重研究保险对于民生保障的现实意义。

一、研究设计

（一）数据来源

在蚌埠、滁州、合肥三个市级单位发放“公众保险普及意识调查问卷”，得到数据分析如下：在分析过程中发现，作为三线城市代表的蚌埠和作为四线城市代表的滁州数据相似，可以合并为一个调查单位。因此在分析中将调查单位合并成两个：合肥、蚌埠滁州（简称“蚌滁”）。

经过团队三天实地发放问卷调查，共收到问卷562份，经过团队成员的认真筛选处理，得到有效问卷412份。合肥有效问卷212份，蚌滁有效问卷200份。

（二）调查内容

此次调查问卷主要分为三大部分，分别为：被调查人群的基本信息、被调查人群对保险的了解程度、被调查人群购买保险的意愿。其中基本信息主要包括调查对象的性别、职业、年龄、学历、家庭收入;被调查人群对保险的了解程度包括认识的保险种类、对保险的关注程度等;被调查人群购买保险的意愿包括已购买保险的种类、未购买保险的原因等。

二、描述统计分析

对数据的分析：

由问卷统计汇总可知：约有88%的人认为有必要购买保险，我们可以得出：随着人们生活水平的提高，人们的保险意识在增强。男性认为有必要购买保险为95.7%，女性为84.9%。在购买保险方面，男性比女性更倾向购买保险。

在年龄和职业方面，有93.9%的20-30岁的年轻人认为有必要购买保险，年轻人占购买保险的主力军。商业服务人员认为有必要购买保险的比例最高，从而可以得出商业服务人员对保险的需求大。

在学历方面，高中和本科毕业对保险的认知度较高，分别高达34.2%和42.0%。高中学历的，87.2%认为有必要购买保险。本科及大专学历的，有97.4%认为有必要購买保险，94.7%购买过保险。研究生学历的基本都接受过金融保险相关专业学习，都认为有必要购买保险，每年保费的缴纳额也较大。高中及以上学历的人群几乎都购买过保险，并且每年保费的缴纳额也较大。对于初中及以下学历的人群，63.2%认为有必要购买保险。67%有金融保险相关知识的，其中91.2%基本没有金融保险相关知识，仅有68.4%认为有必要购买保险。在被调查人群中，32%基本没有金融保险相关知识，其中81.3%认为有必要购买保险，100%都购买过保险。9%接受过专业学习，都认为有必要购买保险，其中66.7%接受过专业学习的认为非常有必要购买保险。调查人群中有5%的人没有购买过保险，这些人都对保险了解较少，学历较低。由此可见，金融保险相关知识受教育程度越大，对保险的认可度参与度也越大。

在家庭月收入方面，家庭月总收入在5000—10000之间的人对保险的需求最高，为45.4%。54.5%的人对每年保费的缴纳额在1000—5000元。公众对保险的满意率虽然高达93.2%，但是保险公司也应该更加努力。

三、基于层次分析对居民保险满意度的研究

（一）层次分析模型

基于影响居民对保险满意度影响因素构建层次分析模型，具体情况如下图：

（二）模型结果分析

经过计算得到的影响居民对保险满意度层次总排序的单权重情况如下表所示：

在居民对保险满意度影响因素中服务是最重要的，其次是产品，最后才是宣传。

在影响服务的因素中理赔给付是其决定性因素，其次是理赔纠纷少、公司诚信度和业务人员专业。但是从实践的过程中来看，团队所走访的大多数保险从业人员均表示近年来在服务方面的加强，包括保险理赔流程的简化的赔付标准的提高，不过不排除部分受调查的居民对保险公司的固化印象，因此保险公司在业务宣传方面也应该加大力度，至少不让居民认为保险公司的服务存在缺陷。在影响产品的因素中保障性强是最重要的，因为居民购买保险的本意就是购买保障，这也与保险的实质相吻合;其次是保费合理、产品多元化和分红获利提高。据多位保险经理人介绍，目前保险市场竞争激烈，不少保险公司都存在压低价格或者提供高额回扣争取客源的不当竞争行为，大多数居民购买保险时还是会着重考虑保险价格，监管层面应该对此进行打击和约束。