现阶段我国农村商业银行的经济定位和发展战略

倪凯光

摘 要：随着当今金融改革的不断深入，银行体系也出现了明显的改变，当然其中最为显著的是我国的国有银行也在逐步打开局面，区域性的商业银行也在日益扩大，在这样的发展前提下，农村商业银行更应该找好自己的市场定位并在当今日益严峻的市场竞争中制定属于自己的科学战略。文章主要介绍了我国现阶段的农村商业银行的经济定位以及发展战略，分析了农村商业银行在发展中所存在的问题，并且制定合理的解决策略。

关键词：农村；商业银行；经济定位；经济定位

我国改革开放20多年来，农村信用社也随着发展进行了多次改革，在2000年，国务院以江苏为试点推行了独立法人的农村信用社，后来在2001年年底，在之前的基础上国务院优选了几个试点改为股份制，成立了三家农村商业银行，其中包括常熟、张家港、江阴三个市区，这一现象标志着我国农村信用社的改革正式拉开了序幕，农村商业银行正式成立。本文在介绍农村商业银行的成立及经济基础上，分析其余商业银行及股份制银行的差别及市场定位，从而制定出当今农村商业银行的发展战略[1]。

现阶段我国农村商业银行的经济定位

农村商业银行在业务方面的定位

农村商业银行现在应坚持本有的“三农”的服务前提，在此基础上不断扩展金融产品的范围，这也是农村商业做好业务定位的前提。现如今农村商业银行的发展就要以之前传统的业务作为基础，同时不断提高自己的服务和销售方式，从而使自己在农村地区占有一席之地。在坚持原有业务的基础上，农村商业银行还需要丰富自己的业务种类，为客户提供各种代理业务。当然在贷款营销的过程中，遵循利益性是最基本的原则，在为客户提供便利的贷款业务同时也要获取适当的利益。

除此之外，农村商业银行更需要对自身的信贷资金加以利用，在不断增加信贷基金放贷的同时获取更多的利益，借此来实现经营过程中的效益最大化，进而产生一定的社会效益。相对于个人业务而言，农村商业银行现在最主要的方向是推展个人理财产品，为客户提供更加优质的服务，从而加大按揭贷款与消费贷款的规模，丰富农村商业银行的代付服务，使农村商业银行可以建立更加健全的理财平台[2]。

农村商业银行在客户需求方面的定位

农村商业银行是在我国经济不断发展的长河中逐渐建立起来的，可以说是现在农村地区最主要的金融体系。在客户群方面，农村商业银行的客户主要是县域经济的金融机构，其价值主要体现在扶持乡镇企业发展上。因此，农村商业银行在后面的发展中应着重支持所在区域当中的一些发展量好的优质企业，进而再去争取一些大的商业客户，从而重点支持一些乡镇兴农产业。此外，在针对个人客户方面，要与目前现有的高端客户保持良好的合作关系，稳定与客户之间的联系，增加客户的忠诚度。

农村商业银行发展存在的问题

法人治理结构方面所存在的问题

受农村信用社体制的不良影响，农村商业银行在进行体制改革之后，法人治理结构水平比较低，这些问题主要表现在各位股东与单位领导人之间没有明确的分工，进而导致出现问题时不是解决问题，而是互相推卸责任，所以在事故发生时难以对其做出惩罚。除了这一原因，农村商业银行在外部监事数量比较少并且比较形式化，在实际行动中没有起到监督的职能，必然不会起到有效的制约性。

在工作人员素质方面存在一定的问题

目前我国绝大部分农村商业银行的员工都是沿用之前农村信用社的员工，这就进一步导致现在的农村商业银行员工学历及专业素质普遍偏低，业务水平也相对较弱，使得农村商业银行内各种违法乱纪的问题较为常见。

农村商业银行的知名度问题

现在多数商业银行在农村地区逐步退出，对于农村商业银行的发展提供了便利，给予了农村商业银行更好的发展空间，但是由于农村商业银行在群众中的知名度不大，所以现在多数企业及个人对于将钱存在农村商业银行缺乏安全感，这些原因导致了农村商业银行的资金匮乏，进而影响到了其他的一些经济活动的进行。

农村商业银行在经营理念上所存在的问题

农村商业银行是由之前的农村信用社改革而来，因此导致其经营理念比较落后，市场的经营力度相对较差。在面临当今社会金融市场的竞争时，之前传统的经营理念已经不能满足现在市场的需求，导致如今农村商业银行的客户层次较低，缺乏优质良好的客户资源使得农村商业银行的发展受到严重阻碍。

农村商业银行的发展战略

农村商业银行发展必须完善法人治理结构

要想完善法人治理结构，首要任务就是要优化农村商业银行的股权结构，建构一种相互制衡且较为集中的股权结构，促进股东的参与以及经营管理者的主动性。

其次，农村商业银行应当重视机制的建设，要明确各个环节及管理人员之间的职责及权限，做到专人专用。

最后，农村商业银行要做好自身的监督管理，加强信息披露，农村商业银行要真实披露自身内部控制、财务状况等信息，为监事会、股东等领导层面提供履行自身监制的可靠依据。

需要改变现有的人力资源结构

农村商业银行现在面临的现状是缺少专业、高品质的从业人才，所以想要进一步发展就要培养专业人才，真正挖掘一批有才能有胆识的管理人才，培养可以掌握多种专业技能的全能型人才。为此，农村商业银行可以定期展开员工培训，为本行内现有员工提供好的学习机会，进而提高农村商业银行内部的整体专业水平，改进员工的专业素质，实现现有工作人员的业务技能与理论水平的双重提高。再次，农村商业银行要加强人力资源的资金投入，在对已有员工进行培训提升的同时，也要从外部引进专业的技术人员，采用人才引进战略，借助一些相对灵活的激励方式，从外部吸引专业的高层管理人员，从而不断地提高员工的素质，从而营造出融洽的工作氛围。

农村商业银行要加强完善内部控制制度

农村商业银行要注重内部控制环境的建设，要做到分工明确，使每一个人、每一部门都能够明确自己的职责，从而在整个活动运行中确保每个职位与每个机构之间可以有效地进行整合，在组织体系相互制衡的管理基础上有效地运行。同时，在此过程中，还应注意要着重改变经营管理人员的经营理念。

其次，在农村商业银行中应当制定配套的内部控制制度，使农村商业银行在完善治理结构的同时不断地规范内部控制制度，明确规定管理人员在内部控制中所要承担的责任，让管理人员真正意识到做好控制工作的价值。

农村商业银行应加强企业文化建设

首先，要让员工对于自己的岗位高度认可，给予员工一种主人翁的感觉。在企业文化的建设落实中要做到以人为本的理念，要让员工真正意识到一个企业的发展工作人员是最为重要的因素，这关系到农村商业银行的发展和壮大。

其次，要不断提高农村商业银行的知名度，为此，农村商业银行应建设服务好、水平高的优良服务网点，从而提高自身的市场竞争力，进而提高农村商业银行的形象及地位。当然，在进行企业文化改革的时候要配合企业经营的各个环节，不能在建设企业文化的同时与业务经营生产脱节，因为企业文化与企业经营是互相依赖、共同发展的。

結语

综上所述，社会的总体经济发展是决定银行规模的重要变量，农村商业内银行的发展取决于经济发展所提供的资源，经济发展的水平决定了银行的发展深度，现在经济伴随着全球经济一体化和地方区域的发展，农村商业银行也要顺应趋势不断地进行改革，就目前看农村商业银行的长期发展战略是在逐步成长为地方优秀的商业银行基础上，进一步突破扩展。通过引进先进的管理理念，将外部信息与自身的内部信息相结合，进行重新整合，找出适合自身经济发展的优良策略，进而将农村商业银行打造成精品银行。

（作者单位：夏邑县农村信用合作联合）

【参考文献】

[1]彭致远.县域金融发展中农村商业银行的角色定位及实践[J].金融经济，2016（02）.

[2]方丽霞.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].经济，2016，2（07）.