中国工商银行 IT系统升级 引领银行数字化转型

胡稚弘

当前，信息科技快速发展，推动全球由信息时代迈入以开放互连、信息共享、智能处理为特征的数字化时代。物联网、大数据、云计算、人工智能等新技术正以前所未有的速度与力度，促使各行业发生深层次变革，对银行客户和金融服务模式带来重大影响，银行数字化转型迫在眉睫。

应用系统赋能银行智慧转型

银行数字化转型，IT应用系统更需具备海量数据处理、业务流程自动、智能业务处理和金融服务开放等能力，向数字化智慧银行全面转型。■数据为先，建立数字化转型基础能力

数据化处理能力，是未来银行数字化发展的基础。银行应有效利用物联网、大数据、云计算等新技术，提高数据获取、处理、管理、分析能力。一是拓宽信息获取渠道，构建客户、企业互联服务，获取客户客观、真实的全视图数据，保证银行数据完整性、可靠性、准确性。二是将数据综合处理转换为业务经营能力。利用客户画像，个人偏好、信用评级等为客户提供精准服务;以数据驱动业务流程，为市场营销、风险管控、经营管理等提供数据支撑。三是建立IT应用系统高性能、快速扩展的交易处理能力。客户交易方式、时间、地点向习惯偏好的场景转移，金融服务将向适应互联网、自助式、移动化的交易业态转变。银行应对业务发生的不确定性，应用系统需要提供稳定、高效、快速扩展的服务能力。

自动模式，打造客户业务服务能力

自动化服务能力，是未来银行保证服务生命力的重要手段。金融业务自动化能力一定程度决定了银行获客、活客能力。因此，银行应依托全面数据化的基础优势，以数据驱动系统自动化运转，实现自动化资源配置、业务处理。一是提供自助式客户服务。客户在线式、移动式业务逐步增长，可随时随地自助方式完成金融交易。二是实现银行业务集约化流程整合。打通银行各业务系统壁垒，通过跨系统联动、知识库共享等方式，支持银行前中后台直通式处理，减少业务落地和人工干预，实现银行的集约化运营。三是提供触点式自动客户服务。在客户活动场景里嵌入金融服务，为客户提供接触场景自动服务。

智能服务，构建智慧金融创新能力

智能化创新能力，是未来银行智慧运营的核心动力。银行应运用新技术支撑业务智能化处理，助力银行整合服务资源，推动数字化智慧银行建设。一是为客户提供多种业务服务模式。打造客户智能身份识别、自然语言交互、智能客服等智能客户服务能力。二是为业务经营提供智能服务。实现智能产品销售、智能投咨顾问、智能风险控制等处理，提升银行经营能力。三是建立智能服务的基础能力，为业务领域智能模型的搭建、应用和持续优化提供技术支撑。

开放共享，创新金融生态服务能力

開放共享能力，是未来银行金融生态发展空间的纽带。银行金融服务模式随客户金融行为发生变化，逐步向社交、生活、跨界等多元化场景延伸，银行需提供跨界融合服务，建立便捷高效、开放共享、灵活组合的金融服务能力，促进银行生态圈建设发展。一是提高开放共享能力，实现服务集成管理和服务组合交付能力，提升金融服务创新和弹性扩展，促进金融业务灵活创新。二是打造开放式服务体系，开放各类金融服务，为第三方提供金融服务，为公众开发者在移动互联网开放金融服务，为社交生活圈等领域嵌入金融服务，实现金融创新。三是提供多层次的场景化金融服务，与合作伙伴融合，实现支付、理财、投融资等金融服务，为企业经营提供金融延伸服务。

智能转型助力工行业务创新

在探索数字化转型和创新发展实践方面，工商银行持续开展新金融科技能力建设，通过搭建物联网、大数据、云计算、人工智能等平台，构建完备的大数据经营体系，建立运行稳定、弹性可扩展的IT架构，实现智慧金融服务和运营转型。

打造应用基础架构 助力银行数字化

一是搭建工银物联网金融服务平台，建立数据采集、清洗、聚合能力，支持不同领域实体设备或合作方应用快速接入，目前已经接入设备16万台，日均采集社会经济活动和客户行为数据800万笔记录，为银行获取以往难以得到的丰富、客观、真实的完整数据。二是搭建大数据服务平台，实现银行海量数据处理、存储、服务整合，提供涵盖行内外结构化、非结构化数据的PB级处理，为业务应用提供高价值数据支撑服务。三是搭建云平台，实现IT资源快速响应、弹性伸缩、高资源利用率管理，基础设施资源利用效率提升2～3倍，资源供应效率达分钟级，业务高峰扩容为秒级，管理流程60%实现全自动化，为银行数字化转型应用系统运维稳定、灵活扩展提供技术保障。同时，实现人工智能、区块链、生物识别等新技术落地，取得数字化转型成效。、

推动数据化建设 支撑银行业务经营

一是客户服务方面。应用大数据建立全面的客户数据分析，为客户经理提供日均超过万笔的精准营销策略服务;向客户提供大数据信息服务，日均用户数超过5万人次。二是业务风险防控方面，通过交易实时计算、多笔数据关联、关键数据分析，支撑境内外的电子银行事中监控、业务运营风险监控、黑名单检测等，峰值交易量每秒超万笔，拦截风险交易超过10.25万笔，避免客户损失超2.41亿元。三是信贷融资方面，应用物联网技术，实现动产融资风险防控，对信用卡分期购车押品位置、轨迹进行数字化跟踪，监控抵押车辆价值超5.6亿元;实现信贷抵质押物远程直接监管，在四川分行实现融资企业多个500吨级原酒酒罐质押品的有效监控;实现企业信贷风险监控，采集企业生产数据，为企业提供普惠金融信贷融资服务。四是运营管理方面，应用物联网技术实现智能POS终端安全、行业布放、移机风险有效管理，实现15.46万台POS机具的有效管理。

加快自动化建设 助力银行降本增效

一是基于大数据、语音识别、自然语言处理等技术，建设智能客服系统。在电话银行、手机银行等自助渠道实现智能语音导航、语音人机交互、智能搜索等友好、便捷的客户服务。二是应用智能影像识别技术，优化业务集中处理平台凭证影像识别录入，代替人工操作，预计30%以上的业务影像数据可自动录入，释放文档录入人力6%左右;三是应用大数据、生物识别等技术，打造工银e生活等移动金融服务，面向客户与商户，整合支付、融资、信息中介功能的移动式、场景式、综合化服务平台，为客户提供生活、消费、金融一站式服务;四是融合运用物联网、边缘计算、机器学习等多种技术，对ATM等自助设备实时数据采集和动态监测，实现远程管理、远程巡检和机具自动预测性维护。

强化智能化建设 促进银行智慧升级

一是运用大数据、人工智能等技术推出智能化的投资顾问服务（AI投），根据客户偏好等提供量身定做的推荐理财产品、基金产品组合方案，为客户提供专业投资顾问服务。二是运用图计算、机器学习等技术，通过挖掘分析信贷客户资金收付、经营状况、资金流向等，智能预测信贷客户违约风险。三是运用自然语言处理技术，洞察客户意图，智能提取关键要素，实现跨应用系统联动及交易智能匹配，提升交易数据完整性。以跨行查询查复业务为例，实现业务智能化处理达到95%以上，每年节约1.05万人天操作工作量。四是建立人工智能服务平台，集数据处理、特征工程、算法选择、模型训练、模型评估等功能于一体，并建立模型自学习机制，以数据驱动模型持续优化、迭代更新，为客户服务、内部流程优化等提供支撑。

在数字化浪潮中，相信银行也将重装启航，积极探索新技术应用，不断重塑IT应用系统数字化服务能力。