“免费午餐”越来越少微信信用卡还款12月起收费

天空蓝

继2016年2月微信对提现功能收费之后，从2017年12月起，持卡用户使用微信信用卡还款也将收费。在各家银行都争相宣布转账取现免费时，以微信支付等为代表的第三方支付巨头为何选择逆潮流而行？对此，腾讯回应称腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。

“免费午餐”越来越少，那么还有什么渠道还款信用卡不用收取手续费？关于信用卡还款的各种方式，如自动还款、预约还款等，哪种更为划算呢？本刊将为您一一介绍。

每笔还款都有通道费

11月7日，微信支付宣布自2017年12月1日起，将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。

对于此次规则调整，财付通方面给出的理由是：“用户的每一笔还款都将产生支付的通道手续费，腾讯财付通对此一直在投入补贴。随着信用卡还款业务的迅猛增长，补贴的支付通道手续费也大幅增加。”

回到微信信用卡还款的操作过程来看，微信信用卡还款可拆分为两大环节，第一步是用户将还款金额支付到财付通；第二步是财付通将相应的还款金额给到该信用卡所属银行、银行给用户信用卡恢复额度。而支付通道手续费就发生在第一步。如果用户是通过储蓄卡支付，则财付通会根据还款金额直接支付给银行相应的快捷支付通道手续费；如果用户是通过零钱支付，则零钱转入账户中也会产生快捷支付成本。因此，每一笔还款都是有支付通道手续费的。

据了解，微信信用卡还款是腾讯财付通与各大信用卡中心联合推出的第三方还款平台，支持52家银行的信用卡还款，最初上线时仅支持21家银行发行的信用卡还款。据了解，各家银行和微信都有协议约定。

手续费不可承受之重

事实上，财付通微信信用卡还款收费并不突然。在微信支付的《信用卡还款服务协议》里面就明确提到，“财付通有权向您收取合理的交易服务费，并可根据业务发展需要对服务费进行调整。”

当然，这也不是微信第一次就其金融服务业务收费。此前，微信就已在提现等移动支付领域的服务开始收费。最近一次是2016年2月，微信宣布对提现功能开始收费。此外，支付宝也在2016年9月宣布对个人用户超过免费额度的提现收取0.1%的服务费。

对于普通用户而言，“免费午餐”正在变得越来越少。背后原因何在？在2016年初微信宣布对提现收费后，腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾就曾公开表示，微信作为第三方支付，银行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本在其中。

对于使用微信信用卡还款的用户数，微信支付并未公开数据，但微信信用卡还款页面能看到“有5000万用户选择用微信还信用卡”的宣传语。“C端继续补贴做免费服务的最初目的是吸引用户，随着支付行业个人用户市场跑马圈地结束，支付宝和微信支付双巨头已经有了相当规模的用户量，预计未来规模很难再有增长，免费换市场的效用不再”，易观国际金融行业分析师王蓬博表示，0.01%的费率也意味着巨额的补贴成本压力，这对支付公司来说并不划算。

微信还款收费对市民影响不大

对于大多数用微信还款信用卡金额不多的用户来说，此次微信收费政策对他们的影响甚微。“我一个月账单最多三四千元，用微信还款也还能免费。”昆明市民刘先生告诉记者，“现在微信支付很便捷，如果微信零钱有钱，便会用微信还，账单金额没超过门槛所以没啥影响”。

昆明市民杨小姐表示，最早她使用支付宝转账，后来银行转账免费后，她便通过手机银行还信用卡账单，安全还不收费。杨小姐建议信用卡账单超过5000元的用户，转到其他平台或到银行去还信用卡，就不会被扣手续费了。

昆明市民黄先生则笑言，这是“养肥了，可以杀了”，不过，还有很多机构提供免费的还款渠道，建议市民转换渠道，“此處不留人，自有留人处”。

信用卡还款免费渠道有哪些

事实上，除了微信外，市民可借力其他渠道实现免费还信用卡的愿望。

首先是支付宝方面，其规定，通过支付宝手机客户端还款，给本人还款和他人还款均免费。

银行电子渠道转账则一贯实行免费政策。不论是四大国有银行，还是股份制银行，抑或是城商行，都实行手机银行转账全免费。如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等银行通过网上银行办理转账，5000元以下的境内人民币转账汇款免收手续费，市民如果转账额度超过5000元，设置每次转账额度不超过5000元，多次转账即可实现免收手续费。还有招商银行、中信银行等规定网上银行转账全免费。

很多人选择在最后还款日当天还款，因此还信用卡时，能否即时到款也是颇为重要的。通过支付宝手机客户端还款、网银还款、手机银行APP还款，都可以选择实时到账、普通到账和次日到账多种到账时间，还款用户可根据自身情况选择。

自动还款推荐使用吗

如果市民手中拥有多张信用卡，错过最后还款日，最终产生罚息，甚至形成逾期记录是很多市民所不能接受的。因此，有的银行及平台推出了自动还款或预约还款功能，该功能有利于避免忘记账单日忘记还款的尴尬，但在使用中也并非万无一失。

其中，银行渠道推出的自动还款，一次申请，绑定同一家银行的借记卡和信用卡，只要借记卡中有足够的金额，到了信用卡最后还款日，银行会自动将钱划到信用卡自动还款。需要注意的是，自动还款一定要确保借记卡中有足够支付当期账单的金额，如未足额还款，用户或需承担全额罚息和违约金。

支付宝的预约还款功能与银行相似，通过提前指定还款金额、还款日期，由银行或平台执行自动扣款，但预约还款仅一次有效，预约还款可从余额、借记卡、余额宝中扣除。

微信还推出了预约理财还款，用户设置预约还款，将金额存入腾讯理财通，既可实现准时自动还款又可赚收益，这或是微信还款信用卡免收手续费的方式之一。

免费午餐将越来越少

一方面是第三方支付巨头逆潮流收取手续费，另一方面，作为传统金融机构的银行则纷纷打起了“免费牌”。2016年7月，包括中信、民生、广发等12家银行发起设立了商业银行网络金融联盟，宣布联盟间的银行手机银行、个人网银等电子渠道转账免收手续费。对于银行免收手续费的原因，业内人士表示，手机银行或者部分银行免费的原因主要是银行补贴了这部分费用，一是看中存款资金的沉淀，二是增加用户使用的黏性。

值得注意的是，在《微信信用卡还款业务规则调整说明》中提到的优惠措施之一是使用预约理财还款，或在微信信用卡还款平台连续还款3个月以上，不定期享有手续费随即减免优惠。

对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，不论是之前的提现收费还是信用卡还款收费，在节约成本背后，微信方面想使资金更多的在自有体系内流转。

不仅如此，王蓬博认为此次微信调整信用卡还款规定是标志性节点，意味着支付公司未来加速将活跃用户转化为商业用户，愿意为服务付费的用户成为重点目标客户。支付公司未来C端将转变为不亏钱或少亏钱、维持目标客户黏性，同时重点发力B端，延伸产业链创新服务实现盈利，同时为C端提供更多场景服务。endprint