我国电子支付存在的风险与防范

李红兵+王薇

电子支付是在传统支付方式发展到一定程度，为了满足社会需要而形成的一种新型的、适应时代发展的产物，它通过网络或者先进的移动终端减少交易环节，降低交易成本，在促进经济发展的同时也为人们的生活提供便利。我国目前处于电子支付发展的初步阶段，在电子支付过程中存在着各种风险，会对交易双方的个人利益造成一定的损害，甚至对电子商务的稳定发展造成重大影响。因此，有必要针对电子支付这一新型支付方式存在的风险问题进行探究，具体问题具体分析，根据具体风险拟定相应的防范措施，从而提高电子支付过程的安全性。

一、电子支付概述

1.电子支付概念。电子支付，是指单位或者个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令实现货币支付与资金转移的行为。在一个开放型的大环境中，利用网络、终端设备等实现资料、货币的交流和传输，这种支付方式会很高效、经济，人们选择这种支付方式大大增加了支付过程的快捷和方便，它在部分程度上更新了过去的传统支付方式。

2.电子支付特征。①电子支付是随着电子商务发展而出现的新型支付方式，它采用先进的技术进行信息的交流、沟通、运输，以及货币的流通、转让。不论是网络支付，还是移动支付等方式，都是通过虚拟化、数字化的方式进行的。②电子支付方式应用于一个开放的系统平台，也就是互联网。互联网作为一个开放、虚拟、资源共享的平台，其信息的传播速度比传统的实体之间传播得更快，因此更加有助于电子商务交易的进行，它加快了信息流通速度，降低了交易的成本。③电子支付对所需要的软硬件设备要求高。电子支付需要的是一些较为先进的通信设备，例如互联网、移动终端等等，可能还需要一些相关的配套设施。而对于传统支付方式来讲，它们更多倾向于传统的媒介，对软件和硬件的要求也不会太高。④电子支付具有快捷、便利等优势。电子支付过程中，用户的体验会更加舒适，人们通常不需要出行很远的地方，或者进行各项繁杂的操作，便可以在很短的时间内完成整个支付过程，即在这个支付的过程中，用户需要花费的时间少。

3.電子支付的主要类型。①网上支付。网上支付是基于互联网的一种支付方式。在交易的过程中，双方需要选择共同的网络支付结算方式，例如网银或者第三方支付平台，并获得相应授权。相关用户通过互联网实现商品和货物的浏览并进行选择、下单，商家对客户的订单进行确认核实，并收付款项。②电话支付。电话支付是一种线下的支付方式。它是指消费者利用电话或类似电话的终端设备，通过银行系统从个人账户直接完成付款的方式。例如日常生活中利用手机进行电话充值服务、游戏充值等等。这种支付方式操作成本低、操作过程简单方便。③移动支付。移动支付是指利用电子设备，例如智能手机、移动电脑等设备，通过网上银行或者第三方支付机构进行支付申请或生成支付指令，并在通过相关验证的情况下，实现资金在相关交易用户之间的转移。移动电子支付是电子商务迅速发展的产物，其内容和种类也处于不断变化和更新中。

二、电子支付过程存在的风险

1.相关法律法规不完善。法律法规是一种具有国家强制力的行为规范，具有约束效力。电子商务虽然起步较晚，不过国家已经出台了部分相关文件，用以约束其交易过程。目前国内已经有《电子签名法》、《非金融机构支付服务管理方法》和《电子支付指引（第一号）》等相关法律文件的出台。这些文件规定了电子支付的基本规则、第三方支付平台的责任等等，对于规范电子支付行为是有益的。但是这对于迅速发展的电子商务来说，远远不够。如果相应的法律规范不能应运而生，不仅会导致电子商务朝着非健康的方向发展，也会使得电子支付方式变得畸形。

2.网络环境的不安全性。网络毕竟是一个开放性的公共区域，大多数用户通过网络进行并实现交易，在这个网络交易的过程中，需要用到电子支付这一方式时，用户的账号密码以及交易信息通过网络进行传播，各项软件和硬件技术的不足，都会在不同程度上给予黑客、病毒等非法行为以可乘之机。所以，需要保证用户相关信息在交易过程中的（下转第42页）（上接第39页）安全性。网上交易额的日益增多，网络技术方面本身存在的不足，都不可避免的影响电子支付过程的安全性。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此有必要保证个人信息不被非法分子窃取和利用。

3.电子支付的信用风险。对于用户而言，选择适用某种支付方式，一定是建立在高效、安全的基础之上的。如果某种支付方式的安全性无法得到保障，那么用户可能会更倾向于选择一种更加安全的替代支付方式。对于商家而言，在网络交易中，交易双方是在一个虚拟的环境下进行的，他们对彼此的信任度相应不足，可能会面临无法按期收到相应款项，或者用户利用虚假身份进行交易等风险。此外，电子设备故障，系统缺陷等突发性安全事故也会影响交易双方对电子支付的信任度。由此可见，电子支付的安全性不仅受到商家，同时也备受用户的关注。

4.电子支付的操作风险。在进行电子支付的过程中，用户的个人意识和行为也在某种程度上造成了电子支付风险的增加。用户安全意识不强，以及对于电子支付的操作不熟悉也会影响电子支付的安全。例如，在进行电子支付的过程中，如果没有设置较为安全的数据加密，或者在操作过程中无意点击非法链接或进入安全系数较低的网站，都会造成个人利益被侵害的风险。因此，在进行电子支付的过程中，有必要提高个人的防范意识，谨慎个人支付操作，以保证我们在使用电子支付的过程中，不受外来非法因素的影响，从而造成损失。

三、电子支付风险的防范对策

1.完善与电子支付相关的法律法规规章制度。相对于不断变化发展的电子商务环境而言，国家出台的相关政策文件仍然是不足的，需要不断去完善。我国出台的相关法律制度有限，虽然对于银行机构或者第三方平台的权利义务做了相应的规范确认，但是，仍然需要在此程度上进一步的完善。需要建立健全适合我国电子商务发展的法律体系，出台相应的政策和制度，维护双方的利益，约束双方的行为，保障交易双方的信息以及资金安全和支付过程的效率。

2.电子支付安全技术的革新。信息化带给人们便利的同时，其开放性和共享性不可避免的带给个人信息安全的威胁。因此，我们需要采取相应的保护措施。有必要更新我们的电脑保护技术，防火墙、监控系统等等，这些都在一定程度上保护了我们网络终端的安全性。加密技术主要运用于对相关的信息和数据进行保护，它不仅保障信息的完整不丢失，还保证这些机密的信息不会受到外来因素的侵害。这些安全技术应该随着电子支付环境和支付方式的革新而不断进步和变革，以适应抵制电子支付过程风险的需要，从而保障电子支付过程的安全。

3.提高用户信任程度。认为某种支付方式安全可靠，才能够吸引用户使用该项支付方式。电子支付依赖于互联网这一大背景，保证支付环境的安全性是用户选择使用电子支付的前提，需要做好支付环境的监督管理工作。此外，提高软硬件设施的安全性，可以更好地抵制外来非法因素入侵，例如黑客，病毒等等，也可以有效防范因设备故障或者系统缺陷带来的不稳定因素，避免用户在支付过程中突发安全性事故。最后，认真审核市场准入，降低市场的风险，也能够在很大程度上提高用户在进行电子交易过程中的安全感。

4.谨慎个人操作。在使用互联网的过程中，很多场合都需要我们提供相关的信息才可以进行使用或者操作。于是，想要获取个人信息就会变得更加容易，想要利用信息进行其他不法操作也会变得容易。我们需要提高自己的防范意识，在一些公共场合，尽量避免个人信息的公开，以免被他人进行非法的利用。规范个人支付行为，不轻易点开非法行为恶意发送的链接，以防止上当受骗。采取更加保密的措施对个人的相关信息进行保护，减少非法行为的可窃取机会。

四、结语

电子支付作为一种新型的支付方式，随着信息化、网络化的社会环境而日益呈现出新的姿态，它利用其高效、便利等优势为大众所接受并逐渐得到了广泛的应用。处于不断变化的经济和社会环境中，电子支付在抓住发展机遇的同时，相应地，也需要面对一些风险。如何有效的防范电子支付方式在电子商务交易过程中所面对的风险，对电子支付的健康发展很有必要。相信在未来的网络大环境中，电子支付会以其特有的优势，健康、合理的发展，不断为人们更新更加便利的支付方式，从而促进电子商务朝着更加健康的方向发展。

（作者单位：西北政法大学商学院）endprint