互联网金融对农村信用社的影响

一、互联网金融的相关概述

互联网金融指的是通过互联网技术的使用，从而实现快速移动支付、资金融通、信息中介等功能的一项金融新型模式。将互联网同传统的金融行业相互结合，不仅实现了高效率、高覆盖率、低成本的金融服务要求，同时也为传统金融行业带来新的机遇与挑战。

互联网金融所具有的显著特征主要有以下几个方面：其一，金融交易的信息更加对称。在传统金融机构的业务办理与服务过程中，往往会一方占据着大量的信息资源，而客户则处于较为弱势的一方，这种信息的严重失衡，也造成客户无法真实了解交易情况。而通过互联网金融的实现，则可以清楚知悉个人或企业的信誉状况，从而改变过去因信息缺乏而造成的交易问题。其二，交易过程的“去中介化”，使得金融服务更加高效。在传统的金融服务流程中，往往需要大量的中介来开展金融服务，而中介的产生不僅需要大量的人力资源，而且会使得交易成本提高、及时性降低。而建立在互联网基础上的金融服务可以通过大数据平台轻易实现交易信息了解，交易活动履行等功能。所以从信息匹配、定价到交易实施的各个环节，都可以更加做到更加便利。

二、互联网金融对农村信用社的影响

互联网金融对于农村信用社所带来的影响，简要概括起来主要可以划分为以下几个方面：

（一）互联网金融的超高效率给农村信用社的中间业务办理带来冲击。互联网金融的快速支付优势极为明显，这便使得以农村信用社为代表的传统金融机构在支付办理上缺乏优点。一方面，对于客户与商家需要完成支付行为的操作，利用互联网便可以迅速完成，从而实习了更为快速、安全、便利的交易，并且这种即时性的交易还能够大大缩短交易成本与交易时间。另一方面，互联网金融中的支付功能还能满足多元化支付的要求，仅仅在支付款项的选择上便有互联网网络支付、电话支付、移动支付等多种渠道，从而为客户提供种类齐全的支付方式。而在农村信用社中则仍旧采用传统的支付办理方式，关于中间业务的商品则明显匮乏。

（二）互联网金融会使得农村信用社的负债问题产生巨大转变。农村信用社的常见功能便是各类负债业务的办理，而随着互联网金融的深入拓展，现在的互联网金融服务业已推出众多货币基金产品，这些花样繁多的货币基金产品在很多程度上也是对农村信用社存款、贷款资金的吸收，通过购买货币基金产品，实现了对活期存款的分流。举例来说，互联网金融服务所推出的“余额宝”，其作为货币基金的一种形式，在刚融入市场的一个月周期内百年吸收到数百亿资金。这一方面反映出互联网金融所具有的强大吸附能力，能够对长期选择存款的客户起到吸引作用。其所产生的“蝴蝶效应”也会带动整个市场需求的旺盛，进而令到如蚂蚁花呗、现金宝、活期宝等APP及理财产品大量涌现。同时这种理财产品的出现也无疑为农村信用社中的负债业务下降带来影响。从实践情况来看，由于互联网金融产品能够更快适应客户的需求，并且也保障了较高的安全性与忠诚度。所以这些金融产品在实现支付、取现功能的同时，也较大的提高了互联网金融的收益率。

（三）互联网金融会直接影响农村信用社的市场地位。从实际情况来看，农村信用社在农村地区所占地位可以说是“垄断”性的，而互联网金融的加入，则会大幅度的消减这种市场占比。农村信用社作为金融机构，植根农村开展服务，长时间的发展建立起在农村地区的核心金融机构地位。而互联网的一大特征是促进交易服务的更加便捷，因而对于能够实现依托互联网自主办理的业务，客户便不会再依赖于金融中介而是采取互联网金融模式，这便使得农村信用社的市场份额有所减少。这种发展趋势虽然给农村信用社带来较大冲击，但是同时互联网金融也在中、小企业融资、激发金融模式创新等方面产生有利影响。

三、结语

互联网金融的进一步扩张符合现代金融的发展趋势，其给农村信用社所带来的影响也是极为深远的。因而，只有加强应对方法探究，通过客户结构优化分层、创新新的农村信贷模式，才能帮助农村信用社获得长足的进步，进而促进我国的金融事业的更加繁荣。（作者单位为安顺市平坝区农村信用合作联社）