我国银行信贷管理中存在的问题及其对策探讨

李莉

[摘要]随着经济的发展，我国银行信贷管理取得了巨大的发展。加强银行信贷管理对我们应对世界金融危机有着重要的意义，对我国经济建设起着至关重要的作用。现阶段我国的金融制度是以间接融资为主导，以存款和贷款为主要业务，也是银行生存和发展的根本，信贷资产成为银行资产的重要组成部分。但是现在我国银行信贷管理方面也存在着许多有待解决的问题，与世界先进银行相比，我国的信贷管理水平仍然存在较大的差距。需要我们对其进行探讨，寻找有效的解决方法。加强外部的监管力度，不断地提高和完善风险应对水平，提高信贷资产质量。

[关键词]银行 信贷管理 问题 有效对策

目前我国缺少健全的社会信用体系，银行和企业之间的信息不对称，银行体系内部信息共享不足，信息录入不及时、不准确，对信贷管理工作的开展非常不利。行政机关的信息比较封闭，银行因自身存在经营体制方面的不足，使社会信用体系很难走入健康的轨道，导致了一些不良贷款情况的出现。国内银行普遍存在“重贷款轻管理”的倾向，只重视贷款前调查借款人是否具备还款能力，对放款后的管理工作不是很重视，导致一些潜在风险逐渐暴露出来。本文针对我国银行信贷管理中存在的主要问题进行了分析，并根据实际情况提出了有效的解决对策。

一、我国银行信贷管理中存在的主要问题

（1）我国银行信贷管理中缺少专业的信贷管理人员，信贷人员队伍不够专业化，管理人员素质有待提高。在银行放贷前的调查工作中信贷人员是银行信贷业务的主体之一，起着举足轻重的作用，信贷人员的专业素质直接关系到银行的放贷质量。但是目前却有一部分的信贷人员责任心不强，管理不严，导致信贷管理中暴露出一定的风险。由于银行下放权力过大，有些信贷人员没有对信用贷款者进行严格的审查，缺乏风险意识。加上资金需求和规模控制矛盾冲突有的企业没有能力偿还贷款，影响行业发展。主要原因是信贷人员队伍还不够专业化，判断能力偏差，知识水平有限，导致银行信贷风险逐渐增大，给国家和集体造成巨大损失。

（2）监督力度不够，有一部分银行放款时没有严格按照银监会的相关规定核实贷款的真实用途，导致部分贷款资金直接流回借款人，贷后管理成为银行信贷管理的薄弱环节。未建立一套合理的运行机制和考核制度，不能做出持续监督，使得贷后管理流于形式，缺少有效的风险预案。我国银行信贷的管理，对贷后的风险监督工作力度不够，比较重视贷前调查，缺乏相应的指标上的约束。同时不良贷款数额大是影响改革发展的最大障碍，没有有效将不良贷款控制在一定范围内。主要表现在信贷分析存在一定的局限性，信贷风险监督亟待健全，监督机制不健全，对于非法操作人员监督不力，执行不严等问题，这些问题对信贷管理都有不利的影响。

（3）信贷管理制度存在漏洞，信贷管理模式严重滞后。目前，我国的信贷管理制度不够健全，存在漏洞。银行内部制衡的组织体系尚未建立，信贷业务操作流程不够优化，削弱了基层银行对企业信贷支持的信心。一些有效的财务激励措施很难落实，人员的激励机制也没有建立起来。银行业传统的信贷模式侧重客户关系管理，贷款后缺乏流动性没有主动对信贷组合结构进行调整。传统的模式存在明显的缺陷和局限性，同时信贷过度集中很难保证银行获得持续的盈利增长。单纯依靠信贷限额并不能避免信贷集中，忽略了风险回报，因此具有创造价值潜力的信贷业务将失去很多盈利的机会。

二、有效解决我国银行信贷管理中存在问题的对策

（1）提升信贷人員综合素质，加强信贷人员队伍的建设。信贷人员应具有扎实的专业知识、较强的工作能力、创新意识、良好的思想品质，提高信贷资产质量，促进信贷业务的开展。银行应该不断积极树立“以人为本”的理念，建立选拔机制，对于信贷人员可采用激励和约束两种资源管理方式。以人才选拔的方式，为信贷队伍注入新鲜的血液，保证信贷人员队伍的业务素质水平。可以建立一个长效的信贷培训机制，定期对银行信贷人员进行素质培训，促进信贷人员对现代先进工具的掌握，实现信贷队伍专业化。

（2）建立起信贷风险意识，加强信贷风险监督管理，完善信贷管理流程。更新信贷管理理念，在银行内部树立起正确的信贷风险意识，完善信贷管理工作，改变传统的的信贷营销观念，提高信贷管理水平。建立科学和规范的非现场监督体系，真正重视信贷风险的监管工作，建立监控数据库，确保信贷资产可控性。优化信贷管理流程，并严格遵守信贷管理实施细则，落实信贷管理的每个环节。贷前调查必须全面掌握借款人的财务状况，贷后要注意建立起贷后监控的机制，提高对借款人的监控频率。建立企业档案查询系统，根据监测信息随时进行电脑分析，如发现风险的存在，及时采取化解风险的有效措施。

（3）建立信贷管理机制，促使信贷管理规范化。可以对信贷人员实行级别制，实行严格的责任追究制度。？从信贷人员的业务能力和业绩两方面进行量化考核，对于能力强的、业绩突出的予以升级，充分尊重和发挥员工的能动性。将调查、审批、管理各各环节的信贷人员职责具体细化，约束信贷人员，加强化责任意识，建立起信贷管理问责制度，让信贷人员也树立起信贷风险意识。此外，要制定合理的考核制度，加大绩效工资的投入和考核力度，充分调动信贷人员的工作积极性。借鉴银行贷款管理工作中的经验，建立重点客户管理制度，制定与信贷工作有关的考核指标，真正实行贷审分离制度。

三、结束语

综上所述，银行信贷对经济建设起着重要的作用，可以扶持各行业发展，刺激市场，扩大消费，解决创业资金难的问题，促进经济发展方式转型。在应对世界金融危机方面有了更多的保证，在面对金融危机时，银行信贷可以为中小企业提供贷款保障，有效解决资金周转困难、流动资金匮乏等问题，缩小资金周转时间，扩大企业流动资金数量，增强企业应对金融危机的能力，为企业的发展提高保障，从而稳定我国的经济发展。本文结合信贷管理的科学内涵，具体分析了信贷管理中存在的主要问题，并提出了有效加强信贷管理的对策。必须更新信贷观念，完善信贷发放制度，加强对银行信贷工作的管理力度。加强信贷队伍建设，完善和调节信贷流程，不断提高信贷人员专业素质，提高银行信贷管理水平，为我国经济社会发展提供助力。