众说“让自驾更安全”

符振彦

刘阳（中国保险行业协会）

由北京市旅游委、中国保险行业协会共同主办的“2017自驾安全发展论坛”在北京中国国际展览中心举行。论坛以“探索自驾游保险服务体系”为主题，来自旅游、保险、自驾等行业的相关人士共同分析了当前自驾游的安全问题，探讨了自驾行业风险管理防范需求、自驾游趋势等议题。

从协会角度来讲，我们更多的是搭建一个企业会员与政府之间沟通交流的一个平台，协会存在的最大价值就是切实反映会员的诉求，做好行业的自律，制定行业标准，帮助会员去找市场，特别是搭建一个平台，让企业之间有一个交流对话的基础。几年前我们曾经与旅游委合作，搞过一次旅游保险的高端对话，在那次对话中，我们发现两个行业之间的沟通交流还是不够的，尽管从旅游市场蓬勃发展来看，旅游保险需求量是暴增的，但是我们也注意到，这里面还是有许多的风险是无法覆盖的，因为随着旅游产品多样性的增加，旅游风险也逐渐呈现多样化的趋势，论坛上有些保险公司也提到了，保险承担着风险转移。我们会积极地参与社会管理当中，有助于帮助旅游业提升服务水平，提升整个旅游行业的风险管理水平，因为风险管理是我们保险行业的专长，我们保险业希望做旅游业的风险管理顾问，因此搭建这个平台，非常感谢北京市旅游委在整个产业发展和市场营销等方面做出的努力。

年初，我们与北京市旅游委尝试着推出了乡村旅游保险，这项保险属于涉农保险的一个创新，已经被中国保监会列为了全国涉农保险的一个创新的典型案例。因此，北京市旅游委也通过这种金融手段，特别是保险手段，进一步规避了旅游产业发展中的风险，尤其是一项支农惠农的扶贫产业项目，这种尝试是非常有意义的。我们以这次展会举办论坛，正是看中了这个旅游细分市场颇具代表性的平台，我们想更多地利用政府搭建的平台，促进两个行业间企业的交流，而不仅仅是推销和卖产品这样一个简单的概念，保险业要更好地为旅游业发展做好服务。

章丽萍（平安财产保险公司）

平安保险公司从2015年就推出自驾游保险产品，当时只在官网上购买。现在我们不仅有自驾游的专属产品，还有一个旅游板块行业化的销售团队。我们是以行业、以客户为导向，不局限于某个产品，更人性化，更贴近客户真实的需求。自驾的险种还包括行前车辆的检修、行程中出现问题时的救援等，更多的是对人的各种突发状况的保障。从公司的角度讲，主要是车加人打包的产品。这个当然要配合监管的要求，保险金融行业是个强监管的行业，车险有自己的系统流程。2016年平安开始涉及境外的旅游产品，包括海外救援（含直升机救援）、财务行李丢失、绑架勒索等等，不是从产品的角度去设计，而是从一个行业的客户的需求点方方面面去考虑。

平安为客户服务一直致力4A理念，无论何时无论何地何种方式，我们提供全流程的金融保险产品。从服务的角度是3A理念，从公司的角度是4A理念，加了一个产品。致力于打造一个全流程的金融保险产品，只要你能想到的金融产品平安都可以提供。利用平安领先的综合金融服务优势，高效履行服务承诺，开发创新险种，并持续推进自驾游安全服务工作，为自驾出行保驾护航。

王小兵（天安财产保险股份有限公司）

我从事保险业30余年，与旅游保险有缘，中国第一个涉及旅游保险条款就是我参与编写的，所以我一直都很关注旅游保险。中国的旅游保险自1986年开始起步，当时更多的是针对入境游的，随着30多年中国经济的发展和人民生活水平的提高，出境游和入境游的比例有了明顯的变化。中国人的出境游和国内游，无论是自驾，还是常规的旅游，包括登山游、潜水游和探险游等，安全都是十分重要的，尤其是自我保护的需求很大，真正的安全保证措施，我认为保险是最优的选择，所以保险公司对这一领域也是非常关注的。

天安保险作为市场上的前十大保险公司，我们也是同样十分关注旅游保险。尤其是2012年《旅游法》出台之后，涉及旅行社的强制性险和旅游者的意外险，以及与旅游相关的其他的险，比如：航空意外、各种交通工具等的险种还是很多的，但对于自驾游的保险，各家公司一直研究得还不是很多。自驾游与常规的旅游还是有很大的区别，第一，交通工具，增加了一个交通工具，自驾工具的安全性对于行程的结果很重要。第二，自驾游对于人的身体的要求有别于常规旅游，因为，体力付出得更多，长途的、长时间的集中力要求更高，所以对每个人是否适合自驾游是有较高的要求的。第三，是自驾游当中有很多的不确定因素，比如说，天气的变化，路途的变化等，都可能会对自驾旅游的最终结果产生影响。还有，出境游有驾驶习惯的影响，有右舵车和语言的问题，为此，天安保险也关注到了这个领域的需求，关注到了这部分游客对自驾游安全保障的需求，所以我们也做了相应的探索。比如，我们跟国内鼎立保险，有一个叫旅客、游客、体验、感受实验中心，通过实验中心，探讨每一类旅行形式的游客对于整个过程的不同的需求，特别重视其痛点，其中包括自驾游，做了一些探讨和分析，我们马上要推出一个“出行护驾险”，就是希望通过一种服务，让以自驾形式出行的游客事先能够有所感受，对他的驾驶工具，对参与自驾游的人员进行一次体检，对车辆增加一次保养，以保证出行工具的安全，以保证自驾者本人身体能够适应自驾的体力和精力的支出。考虑到有些自驾游在境外，我们也与全球的一些救援公司。像欧乐、亚吉、欧吉、SOS、安联等全球知名的救援公司签署了合作协议，我们希望在境外的旅游者，如果一旦出险，又不在城市，而在乡村，或偏远的山区，都能有救援公司及时地实施救援。在国内我们实施全国统一救援计划，无论你走到什么地方，只要有我们公司的保单，或者说不是我们公司的保单，向我们公司在当地的机构提出救援需求时，我们都会协助救援。每一次救援就意味着损失的减少，所以我们希望通过这些措施，使自驾游安全的险种能够更丰富，使自驾游更完美，每一次自驾出行更值得回忆。

李星（安华农业保险公司）

我们在旅游保险方面做了多年的尝试，更可喜的是，今年和北京市旅游委合作实施了北京京郊旅游政策性保险，安华是主承包商。

我们也一直在做自驾方面的工作，在今天的会场上有我们的自驾保，为自驾游带来全方位的保障服务包，包括自驾前有相关的金融服务包、培训服务包、防灾培训包，中间有保障服务包，后面有对应的服务包。自驾游产品风险很高，就一个单一的保险产品不足以化解风险，也不能满足自驾游的需求，所以对产品的设计有几个设想：对现有的产品重新升级改造组合，又在产品形态上增加了新内容。比如通过不同的保险金额等，以便不同的产品匹配不同的客户。还要推出我们的特色产品，比如针对自驾游不同的形式推出不同组合型的自驾产品：自驾保。根据出游的路线、季节、年龄结构等，进行风险评估，作为一款保险产品，要满足不同自驾的保险需求。

自驾游过程中，会有一些自然的风险，道路事故的风险，责任的风险，风险发生后，我们应该怎么办，其实更多的应该是出行前怎么防范事故，比方，我们有一个自驾游的培训平台，出行前车应该怎么办，怎么保证人身安全，出发前要具备哪些风险意识。自驾游群体首先要懂得自驾游文化，自驾游风险；第二要知道如果发生了风险应该怎么办，要有自救的方法，比如车坏了怎么处理，人受伤了要有简单的救护常识，发生了责任事故第一时间要取得哪些证据以维护法律权限，对这些都要了解，这样才会获得对自己的保障。我们还和一些群体，比如俱乐部等交换意见，了解自驾中还有哪些是保险没有考虑到的，以便产品的改进升级获得相应的数据支撑和信息收集。

现在市场很大，自驾游还处于发展期，也比较分散，没有把相关信息归聚在一个平台上，很多自驾游群体是通过自己分担一些责任，因为他的一些线路、产品给到保险公司，因为这是个体的责任，保险公司可能会不接受，这样就是市场有需求，但保险保障供给不充分，会形成比较尴尬的局面，所以我们跟自驾游组织者都有一个想法：打造自驾游的一个产业链，在设计上，希望行业有关部门或政府成立一个大数据平台，通过互联网整合资源，对自驾游的门槛等有规范的标准，作为主体的保险公司可以承担相应的责任。保险公司可以按照比较成功的模式设计出针对大数据产生出来的保险责任、保费标准、服务形态，这样，通过大家自建，自驾游环境才会更好。

刘景立（太平洋财产保险公司）

在自驾旅游时即使没有买保险，也会有一定的保证。比如每辆车都买了保险，车辆一旦撞了，保险责任都是一样的，保险公司都会理赔的，这是原有的。如果你买过人身保险，买过医疗保险，在自驾的时候发生状况，都是要由保险公司赔的，只不过是，自驾有一些新的情况，又增加了一些新的险种。比如，平常在城市里面，迷路了，电瓶没电了，或者车窗玻璃被人砸了，包被人拎走了，因为在北京，在你住的地方，你面临的难，就没有那么难。你自驾的时候，证件没有了，可能就坐不了飞机了。自驾的地方大都景色优美，道路比较的偏远，如出现一些急症，则需要救援，甚至转移等，在这种情况下，自驾游保险就成了核心，不是对原有的保险推倒重来，自驾游保险是在传统保障的基础上再增加一些相应保障的保险，这就是自驾游保险的概念。从内容上看，自驾游保险更像是高端的，类似于私人订制的险种，如同买奢侈品似的，不是大众化，去的地方不同，需要的险种也会有不同，比如去欧洲、去西藏、去东北也都会不一样的。

现在，保险公司的各种保险非常灵活，所以自驾游也可以分成常规的自驾游，比如：电瓶没电了需要救援，保险有两种，一种是保责任，如车撞了，或者坏了；另一种是保服务，比如车辆撞了，我还需要另外一辆车，我把撞坏的车放你这里，你再提供给我另外一辆车继续玩，这就是服务，所以，更多的保险是因服务而产生的保险。

保险就是只要不是你故意的损坏，就可以买一份保险。在出发之前，要想清楚，有可能会出什么事？看看我需要不需要买保险，需要不需要救援等，自驾游除了出行，还有心情愉悦，能不能高兴地玩，所以就要把造成不高兴的事情，都预先考虑到了，如果有可能发生，就需要提前买好了保险，一旦出了事故，再想买就晚了。随着互联网的应用，保险变得越来越简单。比如我们明天去旅游，今天买，就在手机上买。买一个或者两个，只买自己需要的，看得非常清楚，做到了心里有数。

马聪玲（中国社会科学研究院旅游研究中心）

自驾游发展过程中对保险提出了很多的挑战，第一，挑战在于既是人的消费也是车的消费，特别是人车互动的时候更容易出问题。比如疲劳驾驶、操作不当等出事的几率比较高，更需要安全的保障。第二，因為自驾游是新兴的，很多驾车人的经验不足，自驾俱乐部成立的时间也不是很长，经验还在积累中，面临的风险相对就比较大了。第三，新的模式，比如共享租车等等，对保险是否可以及时监控也提出了问题。所以，就保险而言，要不断出新的产品，而且理赔和投保的流程上是否可以更便捷，比如投保是否可以立即生效，特别是对出境自驾显得尤其重要。沿途出了问题是最需帮助的，保险是否可以马上整合救援、医疗的及时服务。从渠道上，现在大家都在讲导流能力，比如卖房车的，房车卖到营地后，把买房车的客户也可以导入到营地去。俱乐部有很多会员，和保险深度融合后数据可以共享，产品可以推给俱乐部，销售的渠道拓宽了。从未来的发展看，比如国外，一个大型的汽车俱乐部，下面有几十家的公司，有救援公司，有保险公司等，整合在一起，只要买了会员卡，就能享受这些服务。不仅仅是保险的事，通过买保险，后续是一个服务体系，如果能发展到这样，就比较理想了。当前行业发展也很快，2014年以后大家都开始关注自驾游了，对行业管理的挑战比较大，面临很多的服务，考验公共服务的衔接。

孔维伟（疯子自驾俱乐部）

我们俱乐部要求每人必须买自驾游保险。我们都是自己踩线定线，有休闲的，也有特殊的，难走的，比如走川藏线、新藏线，西藏墨脱线，都要求高额保险。休闲的一般3-5天，也要求买意外保险。简单方便，网上就能买，费用不高，按天算，时间长费用反而低。一般都是客人自备车，俱乐部出一台领航车，一台护航车。我们要求不赶夜路，保证安全。就路线而言，根据季节有不同的线路，秋冬时三亚线，春夏时西藏线，九十月新疆线、额济纳线，最长深度游去西藏要40天。国外的线路也有，俄罗斯边境、美国线、尼泊尔线（2014年前自驾费用很高，押金非常高，现在好多了。）这些都要求买国际自驾保险。进藏的车要先走一趟挂壁公路，算是行前热身。一般而言，16人成团，现在私人订制比较多，3个人一辆车成行，费用想对也比较高。

赵玉丰（万户侯国旅）

目前我们还是固定的团，自驾目前还没有做，我们主要定位在50-70岁的中老年旅游。每个团我们都配有专业医生，保证安全，定位在纯玩无购物，强调品质出游。我们也有一些自驾的客户，可以由我们找基地，在全国，从南到北我们有15个连锁酒店，比如海南有2个，桂林等地都有。出发之前我们可以帮助设计线路，安排沿途合适的酒店。比如，15人的自驾游，我们可以单独制定线路，从哪里出发，在哪里住宿、吃什么等，保险就是给上旅游险，含意外险。

我们也希望能在展会上与一些自驾俱乐部牵手，看看有什么可以合作的。据我了解，自驾基本都是自发地组团，有些在旅游方面并不是特别的专业，没有出事还好，一旦出事了，就没有足够的应对能力。随着经济的发展，我相信自驾游的越来越多，我建议公司去考察，给自驾的俱乐部提供专业的服务，发挥各自的优势，也希望媒体进行这方面的呼吁，告诉自驾的人要考虑安全更详细一些，或者直接与旅游社合作，由旅游社提供专业出行服务，上专业的保险，这样才能玩得更好、更快乐！