农村商业银行小额信贷问题及对策研究

刘光亮

【摘要】我国是农业大国，也是人口大国。人民生活水平的提高，以及国家的整体发展都离不开农业对国家经济的扶持。现今随着社会的快速进步，城市对越来越多的人充满了吸引力。更多的农村青年，放弃土地而进城务工，农民数量的减少直接导致了农村耕地的减少，由此导致了我国粮食产量的大幅度下降。作为一个人口大国我国对于粮食的要求一直保持一个很高的标准，在这种情况下，国家更加的注重农业的发展，加大了对于农业的扶持力度，农村商业银行的出现适应了这种社会需求。但是在运行过程中，发现农村商业银行小额信贷还是存在很多问题。本文就根据本人多年深入农村调查以及多年的工作经验对农村商业银行小额信贷问题及对策进行研究。

【关键词】农村商业银行 小额信贷 问题 对策 分散

一、农村商业银行小额信贷问题及对策研究所存在的主要问题

（一）规模小，抗风险能力弱。

农村商业银行主要针对的是农户的贷款需求，根据农民的所需要求，为农民提供服务，在农业生产中的农田耕种养殖类扶持。农业生产中本身就根据自然条件的变化等外界因素每一批生产都有风险，有句俗话说“农业是靠天吃饭”，农业生产自古以来所存在的巨大风险都无法完全处理。农村商业银行的小额信贷因为有的小而分散的特性，所以有着规模小，抗风险能力弱的重大缺陷。近几年来的发展，农村商业银行逐渐走进各个村落，但是由于其规模小的原因，导致农村商业银行无法深入了解到农民的真实性和水平。故而对于贷款的群众，没办法真实的进行判断，从而会出现“盲贷”“惧贷”的情况，造成了农村信贷市场的混乱，给农村商业银行的收益带来了损失。

（二）存在巨大的道德风险

在农村商业银行小额信贷当中存在着极大的道德风险问题，信用社放贷的人群基数大，受教育水平有限，对很多事情的认知存在一定的误差。在以往的贷款当中，贷款的市场范围大而无人敢贷的情况已经有极大的改善，现在有这种情况发展出来的更加恶劣的情况是：能够贷款的人群大多是在农民当中相对灵活擅长投机的，这些人大多喜欢赖账，并存在将贷款挪作他用的案例；而真正老实的农民反而由于收入低、无担保人、不了解情况而不能贷款，无形中加大了农村商业银行的成本；有部分农民的思想比较保守，认为国家推行农村商业银行小额信贷就是为了用来“支农”“扶农”，是不需要还贷的，对于还贷的积极性不高；农村商业银行贷款的发放，在贷款资格审核中，对贷款人的贷款资格审核大多来自于村政委所提供的信息和“借贷证”的发放，村政委对于所负责农民群体把关不严，甚至会做假的信息、为有不良记录的人发放“借贷证”，给农村商业银行带来了极大的损失。

（三）运行网络不健全

农村商业银行分布分散，各地方农村商业银行放款政策不一定，对于无车、无房、无工作的三无人员，本应很难贷款，但由于农村商业银行放款政策的不统一甚至于在同一个地方，市区与郊区也是两个政策，所以这样的人群也是可以很容易贷到款项，运行网络混杂不全。在最近山西网络广播台还播出了“山西省农村商业银行招聘考试：入围面试后，为何没了考试资格”的信息，农村商业银行的人员招聘系统也存在很大的问题。在招聘中，通过笔试的人员，在缴纳费用后去参加面试，然而被告知没有参加考试的资格。不只是在山西省存在，在陕西等省也存在这样的问题，可以真实的反应农村商业银行在运行当中存在很大的问题。农村商业银行服务于农村，农村人口基数大，但是，农村商业银行规模小，你个站点一般是有一到两个对外人员，这降低了农村商业银行为人民服务的效率。

二、关于农村商业银行小额信贷问题及对策研究所存在的主要问题的几点建议

首先，加大推广范围，密切和当地村政委的联系。政府要颁发针对于当地政委的政策，要求其要对自己的言行负责，对自己所管辖下的地区负责，和农村商业银行建立合作关系，为农村商业银行提供真实的信息，构建和谐社会。同时更广泛的吹管农村商业银行小额信贷服务。其次，深入了解农民的真实生活。对于借贷者的信息，需要本单位自行介入调查，下到农村去，和农民打成一片。由于农民经济的特殊性，农村商业银行要深入地了解龙民的收入来源和盈利方式。了解放贷的风险合理的估算放贷的金额，跟少放贷的风险。对于老实贫困的农民，在没有“借贷证”的情况下，对其给予帮助，提供合适的政策。再者，完善其管理网络，丰富农村商业银行的政策。农村范围广，存在情况复杂，要推出更多的贷款政策，满足不同农民的不同需求。增加农村商业银行的对外工作人员，完善招聘制度，挑选优质人才，不要因为制度的不合理而流失人才。要根据农村商业银行分布广、规模小的特色制定严格的管理系统。最后，提高农民的生活水平。小额信贷毕竟是为了改善人民的生活，给人民的生活提供更多的可能。但是贷款对于改善人民的生活是治标不治本。还需要提高人们的生活水平，为农民打好市场，提供稳定的市场，该农场品提供广阔的市场。让农民更好地发展，让其在国家的建设中起到自己应有的、更大的作用。让更多的农民敢贷款，而且还的起贷款。农村商业银行对策的发布和应用中，要坚持立足农村，以农为本的发展宗旨，为广大农民服务，这样才能真正的促进地方经济的发展，起到农村商业银行该有的作用，增加農民的收入，调整农业的结构，做好农村金融改革。

三、小结

21世纪高速发展，我们要在农业上做好国家发展所需要的坚实后盾。我国自古以来便是农业大国，在将来的发展中，也要牢牢把握农业的发展，为国家的建设提供助力。做好农村商业银行小额贷款服务，为农民朋友提供更多的帮助，规范农村商业银行的农村信用愿贷款流程，促进地方经济的发展和农村商业银行本身的发展。密切农民和农村商业银行之间的联系，帮助更多的农民实现发家致富的梦想，让更多的农村家庭富起来，尽快的实现全面小康，实现农村商业银行存在的意义价值。