探究互联网金融与实体金融之间的关系

◎马畅骏

探究互联网金融与实体金融之间的关系

◎马畅骏

近年互联网发展势头迅猛，给人们生活带来很大改变的同时，给社会经济结构也带来了很大冲击。一个新的金融市场：互联网金融市场也慢慢地进入的人们的视线，并且以一种让人惊叹的速度迅速发壮大。作为一种新星金融市场，其最大的特点就是融资成本极低，这给传统金融市场带来了很大的冲击，甚至加速了加速了各行业的转型升级，对实体经济的发展起到了很大的促进和推动作用。

互联网金融作为一歌新型的金融市场，其发展速度出乎了所有人的预料。互联网这三个字对于大部分人来说都代表着一个虚拟的世界。与之对应，互联网金融市场对一个社会经济的作用就会体现在他对实体经济的影响方面。近年来经济生长速度降低，经济的不景气成了大家都在议论的话题，但是与之相对应的互联网金融市场却是一片欣欣向荣，持续发展的景象，两者形成了鲜明的对比。于是他们之间的关系成为了学者专家们议论的话题现阶段的我国的发展水平以及社会环境，都决定了实体经济变化以及发展才是影响国家经济状况的根本，所以应该将发展的重心放在实体经济还是互联网经济上的这两个观点也成为了讨论的重点。但是也有很多人认为，互联网经济的发展并并不是也起不到制约实体经济的发展的作用，与之相反，互联网经济的发展对实体经济的发展起到了很大的催化作用，是解决经济发展速度减慢的很重要的对策之一。

人民是国家的根本，实体经济的发展状况与人们的生活水平息息相关，无论是实体金融行业还是现在新兴的互联网金融行业，都是为了提高经济发展水平而存在的，也就是说，不论是是实体金融还是互联网金融，都是经济发展的一种方式，他们都服务于后者。作为现在发展势头迅猛的互联网金融行业，它拥有很大的潜力以及能力，对于现在国内经济发展的瓶颈来说，是一剂猛药，如何控制其作用以及威力，才是现在最需要探讨的问题。我们国家的互联网金融起步较晚，它的发展水平还远远达不到成熟的标准。但是相对应我国经济体制的特殊性，不成熟未必就全是坏事，在学习发达国家的丰富经验同时，可以探索更适合我国国情的互联网金融发展方向，使其更好地服务于我国的经济发展。

如何解读互联网金融

互联网金融，顾名思义，它是互联网行业与金融行业的一个有机结合体，在现在大数据时代的技术背景下，它可以以一种传统金融行业很难达到的速度对信息进行计算、处理、分析，拥有更高的时效性。互联网金融出现到2013年起至今快速的发展，它已经不是简简单单的一个新兴的行业，在相关的政府报告中，连续数年都提到了互联网金融，这也引起了大部分学者对互联网金融与实体经济之间的关系进行相关研究。但是互联网金融毕竟是一个新星的产业，现在的它还不能当做国内经济发展的原料，一部分学者认为，互联网金融对于实体社会经济的发展来讲，是催化剂，必须让它在一定的条件下发展成长，才会对实体经济产生催化的作用，加快实体经济的发展速度和水平，否则反而会起到相反的作用。也有学者认为，互联网金融现在来讲是一把双刃剑，在可以推动经济发展的同时，因为它发展的速以及不成熟性，国家现在还没有健全的法制法规以及措施手段，这也导致其很容易被居心不良的人钻了漏洞，给国家和人民带来经济损失，反而会对实体经济得发展起到不利的影响。

但是综合大多数学者的观点，互联网金融有推动经济发展的能力已经是大家都认同的一个观点，可在其推动实体经济发展的同时也存在一定的矛盾。

互联网经济如何促进实体经济

互联网经济的在实体经济上的最直接的体现是对人们消费行为的直接影响，而消费增长的问题始终是我国经济发展需要迈过的一道坎。但是传统金融行业的产品，由于成本以及各方面的考虑，他们的客户群体往往是人们所说的大户，而大部分人没达到享受金融产品带来收益的条件。于是，互联网金融产品出现，恰好填补了这个市场的空缺。互联网金融所具有的时效性已经大数据、云计算等技术带来的便利，它的成本允许它的理财产品的门槛低到金融，甚至有一分钱理财这个说法。没有大量资产的客户在传统金融行业购买理财产品，往往起点很高而收益却很低，甚至跟不上金钱贬值的速度，所以现在越来越多的人们不愿意或者没有条件去购买传统金融行业的理财产品。余额宝、微信理财等低门槛互联网金融产品的出现，填补了市场的空缺，提高了人们的消费行为一级理财水平。并且具有很强的时效性的互联网金融产品，也使得人们购买使用这些金融产品更加的简单快捷，使资金的流动也更加的灵活。

由于互联网金融的融资成本低，这样给一些中小企业的发展提供了很大的机会，降低了他们发展的门槛的同时，也降低了其运营的成本，可以使他们有更多的资本去改善其产品，推动企业的发展。互联网金融作为一个产业联合所产生的行业，其具有相当高的可塑性，可以融合各行业的发展，给传统行业带来冲击的同时，也促进了他们的发展与变革，从而达到影响实体经济发展的结果。

除此之外，互联网金融的一大特点是它降低了实体经济融资的难度，这恰好解决了中小企业融资难这一制约其发展的一大问题，中小企业应为其灵活性以及创新能力强，可以为社会提供大大量的就业岗位，可以解决现在人就业难等问题，促进中小企业发展，带动实体经济的增长。目前因为国情需要，我国政策的调整对广大创业者提供了强有力的支持。但是所有的创业者普遍会面临一个问题就是启动资金。在以前的社会环境下，创业者想发展的自己的事业，资金来源只能依靠家里人提供或者东拼西凑，这对稍具规模的创业项目来说可以说是杯水车薪，资金问题大大制约了创业者们前进的脚步，能够拿到天使等美食融资的项目少之又少，对于大基数的中国创业者来说可以说是杯水车薪。这时，互联网金融对于广大创业者来说是前期资金来源的首选。创业单位将自己的信息需求等公布在互联网上，通过先进的大数据云计算等技术获得融资方的评估等操作，最终达成合作，使得创业公司获得继续发展的机会。使一些好的项目得以继续前行。

监管制度的缺失制约实体经济

作为一个新出现的行业，互联网金融以一种极快的速度发展，给很多的人带来了非常大的方便以及利益，甚至可以说是影响了中国金融市场格局的变化。但是，快速发展的背后，也有很多影响实体经济发展的隐患等待相关的解决方案。比如信用机制方面，现在互联网金融一个很大的部分就是网贷，顾名思义。网贷就是网络贷款，与传统金融行业中主要对资产进行评估的贷款模式不同的是，网贷中信用占据其放款条件的非常大一部分。但是，由于我国信用机制的监管尚未完善，导致了网贷行业中很多违约现象的发生。比如说不及时还款甚至恶意欠款，但是由于监管机制的不完善，放款方对不能及时还款的借款方很难有合法有效的追缴办法，有时在成本计算下甚至会放弃追缴，这在另一方面也纵容了此类违约事件的发生。反之，如果平台创建单位由于资金链断裂等原因无法维持企业的正常运转，也会使购买了相关金融产品的用户无法收回自己的资金，导致血本无归。同时由于互联网金融发展的速度过于迅速，国家尚未完善相关的政策甲乙制约，这也导致了有些人为了眼前的利益铤而走险，出现了“非法集资”、“庞氏骗局”等恶略的违法行为，严重损害了国家与群众的利益，扰乱了金融市场的正常秩序，从这方面来讲，互联网金融确实是制约了中国实体经济的发展。并且因为互联网金融门槛较低，平台的实力以及信誉难以得到保障，也导致了其收益具有很大的不稳定性。

（作者单位：山东省潍坊第一中学）