打理好养老钱也是门技术活

周慧静

唐代诗人白居易的名句“乱花渐欲迷人眼”本是形容迷人的春色。眼下，金融市场日益发达，理财产品种类越来越多，让不少老年投资者迷了跟。专家指出，老年人虽有一定的经济头脑，但是要打理好自己的养老钱，还要及时补充金融知识，避免踏入理财陷阱。

买理财先收费 老年人有点懵

和不少老人一样，徐老伯手上有点积蓄，平时经常跑银行把钱“搬来搬去”买理财产品，自称已不是“菜鸟”。最近，他路过一家银行门口看到“小黑板”上推荐的一款“明星产品”，5%-7%的年化收益率吸引了他进门咨询。但是，当理财经理告诉他购买这款产品需先收1%的手续费时，徐老伯顿时有种被“诱骗”的感觉。

理财经理进一步解释说，一般理财产品的手续费都是后端收取，而这款产品设定为前端收取。但是徐老伯注意到，产品说明书上显示的这是一款“理财计划”，并非普通的理财产品：没有预期收益率的相关描述，1%的手续费指的是“认购费”，而购买普通理财产品并無这项费用。

更新经济头脑 补充金融知识

“这款理财计划是近年来新兴的净值型银行理财产品，许多老年投资者对此还不了解、不适应。”专家解答了徐老伯的疑惑，“净值型理财产品和基金十分类似，购买基金（货币基金除外）也是需要先支付认购费的，一定期限内赎回时也需要赎回费。认购费主要用于市场推广、销售、登记等募集期间的支出。”

在我国金融市场日益发达的背景之下，随着金融机构间合作增多、政策投资渠道放宽等，银行发行的金融产品将越来越复杂、多样。以徐老伯咨询的理财计划为例，由于它增加了银行与其他金融机构的合作，能为投资者提供获得更高收益的可能性以及资金的灵活性，而具有普通理财产品所不具备的优点，今后也有望成为一种理财趋势。老年投资者不仅要更新自己的经济头脑，也要及时补充相关金融知识。

对养老钱负责 避开这些“坑”

针对老年投资者比较关注收益率的情况，专家提醒老年人购买理财产品时要知己知彼，量力而行地进行投资。

“银行理财产品说明书显著位置都会有一个由大写字母‘C开头的14位产品登记编码，它相当于理财产品的‘身份证，且具有唯一性，是投资者判断产品是否合法合规的重要依据。”专家说，根据中国银监会的相关规定，银行销售的理财产品必须有这个编码，并在“中国理财网”上登记备案。投资者在购买理财产品时，应上网一验“真伪”，避免理财销售人员“飞单”（投资者买到假的理财产品）。同时，比对产品的基本信息，也可以及时识破某些银行工作人员“挂羊头卖狗肉”的行为。

此外，投资者不论在哪家银行购买理财产品时，都会被要求做一项风险承受能力评级，当投资者的承受能力高于产品风险等级时才可以购买。专家指出，有些产品有特定的目标客户，老年投资者虽然有不错的经济实力，但不具备足够风险承受能力，如果为了买高收益往往也是高风险的产品，有偏向地选择“正确”的答案，或是在他人的误导之下完成评级，都有可能导致对投资收益不满意的结果。因此，独立、自主进行评估，真实反映出自己投资愿望十分重要，没有必要为了促成交易迫使自己“达标”。endprint