江都丁伙农村商业银行业务转型路径研究

唐婷++郑翔

【摘要】随着利率市场化逐步推进，农村商业银行正在进行一系列商务转型活动以应对新常态下的巨大挑战。本文利用江都丁伙农村商业银行业务转型情况的调研数据分析江都农村商业银行业务转型过程中存在的问题，并探讨新形势下农村商业银行业务转型的路径，为进一步促进农商银行实现业务转型提供相关建议。

【关键词】业务转型 农村商业银行 问题及建议

一、前言

二十一世纪以来，伴随着我国入世及外资银行的不断涌入，我国农村商业银行在面临国内银行激烈竞争的同时，还要与外资银行争夺市场份额。基于此，农村商业银行若继续墨守成规，不进行业务改革和创新，则将会在今后的市场竞争中面临淘汰危机。

近年来，存款保险制度已经登上中国银行业的舞台，标志着商业银行打破垄断独大的地位，向市场化进程中迈出的重要一步。从2012年6月至今，人民币存贷款市场利率逐步放开，相较央行规定的存款基准利率标准，各银行可浮动的范围由30%上升至日50%，目前终于实现全面放开存款利率。自2015年6月28日起，央行除了之前下调的贷款政策，又有目的地对银行实行降准，通过这种方式，来对其进行鼓励，使其更加积极主动，不断提升公司资金运用效率。这些政策给了农村商业银行新的机遇和挑战。

马蔚华（2010）研究指出，新制度进一步束缚了资本，农村商业银行过去的经营运作方式将受到猛烈的冲击。因此，农村商业银行必须在实施多元化盈利模式的同时积极开展新业务。充分发挥自身的人才管理、网络优势，进一步促进中间业务不断更新换代（王月，2013）。金融机构改革过程中，推行差异化监管是农村商业商业银行经营模式转型的前提，是打破同质化路径依赖超越现有路径的必要条件（傅勇，2011），因此应该调整市场定位，走差异化和特色化的发展道路（刘兆胜，2013）。

二、江都丁伙农村商业银行业务转型情况

本调查以丁伙工业园区为调查对象，共计发放问卷调查103户，有效问卷102户，有效率99%。丁伙工业园区所在村中小微企业120余户，涉及园区所在的村有：联盟、锦西、丁伙、丁南、延庆、锦北、双华。

（一）客户特征

农村商业银行对企业的营业场所的调查工作主要针对土地证和房产证的调查（以下简称两证），如果两证齐全，企业营业正常，经调查符合条件，在提出融资需求时可以进行抵押贷款，抵押贷款的额度控制在抵押物估价的70%以内，可以相对减少农村商业银行的贷款风险。在前期调查中发现，丁伙工业园区的企业中，拥有土地证或房产证的企业占比达39.22%。两证已抵押农村商业银行的企业12户，抵押贷款余额10620万元，抵押其他银行5户，抵押贷款余额11587万元。丁伙工业园区内的企业除一两家与花木种植有关，剩余近90%都与工业、建筑业等第二产业有关。

（二）金融需求与金融供给

1.存贷款业务分析。在园区的120户中小微企业中与农村商业银行发生信贷关系的有64户，其他银行授信132913万元，农村商业银行授信46795万元，占比26.04%，其中正常类贷款37575万元，关注类贷款1200万元，敞口余额3800万元。在企业融资银行贷款方面，企业通过银行贷款占比达到了93.75%，而民间借贷和亲戚朋友之间的贷款只有6.25%，可以发现目前企业的间接融资渠道还是较少，主要还是依赖来自于银行的贷款，同时在农村地区其他商业银行的扶持中小微企业力度仍不及农商行，农商行作为扎根于农村的地方性商业银行，在小微企业融资渠道较少的情况下，是具有很大优势的。此外，通过对企业贷款渠道的调查分析可以看出，在50万元以下的小额贷款方面，民间借贷较银行贷款具备一定的优势。其主要原因在于亲戚朋友之间在彼此了解、信任的基础上，借款极为方便，同时亲戚朋友之间的借贷通常利率很低甚至不收利息，这是银行贷款不具备的。

另一方面，与农商行有存款业务的共计73户，企业选择银行存款业务的主要原因为距离优势和长期业务往来，可以看出距离优势和粘性效应对于客户的影响是巨大的，农商行贴近基层，距离优势不言而喻。而在粘性方面，这就要求我行对于已经开展业务的企业，要加大业务的品种覆盖，有结算业务的要拓展贷款业务，同时还要开拓中间业务、理财业务，对于某些涉及国际贸易的企业还要能积极营销国际业务。

2.电子银行业务。与农商行有电子账户业务的共计82户。在选择银行办理电子银行业务的原因方面，电子银行页面操作简单、手续费较低以及功能齐全占比均超过50%，电子银行业务是新兴业务，页面简便可以有助于客户理解和操作电子银行业务。而手续方面，农商行电子银行手续费较低，是营销电子银行业务的一大优势。

3.支付结算业务。在调查样本中与农商行有支付结算业务的共计92户，其中工资的发放和存取以及异地转账汇款依旧占据了结算业务的绝大部分，这两项业务也是农商行开办较好的业务。在工资发放和存取方面，农商行提供代发服务，企业在农商行开立结算账户，授权委托财务人员收集员工身份证复印件，填写清单，在柜面集中办理开卡同时开通短信银行业务，减轻了企业财务管理人员的压力，吸引了企业在我行办理工资代发业务。在异地转账、汇款方面，农商行手续费相比较其余银行也较低，具有一定的竞争优势。

4.国际业务。有国际业务合作潜力的企业6户：华伦化工、恒远国际、江桥机械、良成塑胶、苏华泵业、川都电力。83.33%的企业因为农商行国际业务种类太少不能满足相应需求而没有选择农商行开办国际业务，16.67%的企业因为农商行缺乏相关优惠而没有选择在该行办理。

三、江都丁伙农村商业银行业务转型过程中的问题

通过对江都丁伙农村商业银行业务转型情况的分析，可以看到农村商业银行在业务转型中存在的一些问题。

（一）产品、服务单一，未能很好转变传统盈利模式

虽然近年来农商银行积极拓展除存贷业务以外的各项业务，如通过设立金融租赁公司拓展其他业务、推出“益农存”、“对公定活一本通”等特色产品。但是，和工农中建交五大行的理财产品推广和其他业务拓展情况相比，仍存在一定差距，农商银行业务拓展能力略显不足，流动性风险较高。在新常态的背景下，较单一的盈利模式会给农商银行带来一定风险，即当发生市场波动或政策变动，“以被动负债为主要负债来源，以存貸利差为主要盈利模式”的农村商业银行将面临较大的经营风险。endprint

（二）“线上线下”渠道整合力度不够，未能很好融入互联网金融

随着互联网金融的推进，“一站式”金融成为未来发展趋势，传统营销模式亟待转型。至2015年末，农商行相继推出手机银行、网上银行等其他业务渠道，但其客户反映和推广效果并不明显。事实上，这些互联网金融业务只是对传统物理网点的辅助，并未完全脱离传统物理网点而独立存在。根据盈利性分析，农商行的盈利能力并未因一系列的服务转型、渠道拓展等商务转型措施的实行而提高，反而有下降趋势，这与农商行未能充分融入互联网金融，过于重视传统物理网点服务有一定关联。

（三）贷款风险高，不良贷款率压降难

在贷款风险方面，企业提供的担保方式大多为企业或个人担保，保证担保风险可控性较弱，尤其是当前经济下行的态势下，如果出现担保圈风险，可能会部分借款企业，影响农商行的资产质量。根据资产安全性分析，在农商行加大打包处置和多核销的情况下，不良贷款率仍然呈上升趋势。另外，瑕疵贷款中逾期欠息贷款的占比较高，这些既有经济下行因素的影响，也与部分营业网点的粗放管理以及员工的工作能力有一定关联。不良贷款率的持续上升在一定程度上影响了农商行盈利能力的提升，尽管农村商业银行采取了许多业务转型措施以提升其盈利能力，但成效不佳。可见，不良贷款率的压降问题是业务转型中应关注的重中之重。

四、主要结论与政策建议

（一）积极探索担保方式，加快推广新型产品和服务

在始终坚持“存款是立行之本、贷款是效益之源”观念的前提下，农村商业银行要加强创新型产品和服务的推广，通过结算业务不断拓展其他业务，形成一整套组合的业务服务，凸显农村商业银行的特色，从而更好地留住企业客户。在已有水、电、气、广电等代缴业务的基础上，开办移动、电信代缴通讯费业务；拓展对“贵金属理财”的系统支持，全面实现理财产品在手机银行、网上银行等电子渠道的发售，进一步改善客户体验；对现有通过手机银行实现的中间业务进行梳理整合，努力打造移动生活客户端，为广大客户提供更方便快捷的金融服务。

（二）加强渠道建设，提高渠道整合能力，增强服务的支持性

加强渠道建设，增强服务的便利性。加快在农村地区及城镇社区布设自助银行设备、pos终端设备、便民服务点进度，加强服务渠道建设，全面提升农村金融服务的便利性。努力构建客户定位明确、与现有的自助渠道（如网上银行、手机银行等）共享优质资源的新型直销银行模式。农商银行要切实开展传统营业网点与线上自助渠道的整合活动，努力将渠道整合能力转化成银行的一项轻资产。

（三）严格把控信贷准入，为微贷提供相关优惠政策，加强不良贷款处置

首先，农村商业银行要完善信贷制度和流程，扎实做好贷款“三查”工作。对于风险相对较小的微贷，要减少贷款手续，降低贷款利息，进一步成立微贷中心统筹管理。其次，要强化目标管理，从总行到支行都要对不良贷款清收有本账，对清收目标进行分解落实。农村商业银行应强化不良贷款处置，加强上下联动，综合运用责任清收、以资抵债等方式，提高不良贷款清收成效。同时，农商银行还要强化考核问责，对新发生不良贷款的各个环节违规和不尽职的责任人加大处理力度，增强制度执行威慑力。

（四）加强对银行工作人员的培训，宣传农商行的业务优势，进一步提升与客户的合作紧密度

现拥有国际业务的企业所需的国际业务种类我行已逐步开展，包括出口押汇信用证、保涵等，仅仅是因为客户还不太了解，以为农商行没有相关业务品种。信息不对称性要求总行加强培训，宣传农商行在国际业务方面的优势，制定好营销方案，梳理目标客户，从而能够满足企业的需求，适度授信与风险防控。此外，对现合作紧密度较高的客户，要做好与客户的沟通。对于贷款议价能力较强的客户，着重从银票签发、强化保障措施以及票据直贴营销上切入；对于议价能力相对较弱，但忠诚度较高的客户，着重做好开立基本帐户动员和代发工资的开办。

业务转型是一项长期而艰巨的任务，农村商业银行要在控制不良贷款率的基础上，以科技为支撑，以产品创新为依托，以提升金融服务能力、增强核心竞争力为目的，扎扎实实地推进业务转型工作。

参考文献

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[7]马蔚华.加快银行业经营方式全面转型[J].中国金融，2010（14）：137-141.

基金项目：江苏省研究生创新项目，人文社科项目，项目编号：SJZZ16_0258，研究课题：江都农村商业银行商务转型成效、经验与启示。

作者简介：唐婷（1994-），女，汉族，江苏常州人，扬州大学商学院硕士研究生，研究方向：农村金融；郑翔（1987-），男，汉族，江苏江都人，扬州大学商学院硕士研究生，研究方向：工商管理，就职于江苏江都农村商业银行。endprint