保险如何促进质量的提升

◆贺思涛 / 文

保险如何促进质量的提升

◆贺思涛 / 文

首先，我们来看看设立标准的目的是什么。对于政府和公共组织来说，设立标准、规章等，主要是为了保护消费者，改善人民福利，提高市场效率等，确保消费者获得的服务和产品质量在标准之上。要做到这一点，就需要不断围绕标准、认证认可、检测检验等来改善国家的质量基础，让市场能够为多方提供更高的效率、标准等。对于行业来说，能够通过提高效率增强整个供应链的价值；对于投资和商业规划来说，能够提供更多的可预测性；对于企业来说，能够让企业在一个公平的环境下、在整个国际市场中具有更强的竞争力，确保企业的长期可持续发展。

对我所在的保险行业来说，最重要的一点是能够确保企业的风险、责任得到合理的转移，如转移到保险公司。保险和再保险行业在风险预防和风险承担方面，有非常强的能力。我们致力于让风险变得更为透明，这是成功的一个重要因素。标准能够帮助我们建立可靠的风险计量方式，通过对风险、所承担的责任进行量化，确保所有的风险能够以一个比较低的成本进行有效地转嫁。这种服务有利于我们的客户。因为对于客户来说，最重要的是不管他们在哪方面进行投资，他们都有信心保证自己是安全的，不会出现无谓的风险伤害或健康伤害。

这对于整个价值链非常重要，也能带给所有企业或参与者更多的利益。我们来回顾一下历史。1865年这一年发生了一件非常大的事故，彻底改变了人们对于风险管理的看法，同时也让人们开始考虑怎样通过标准来提升安全性。19世纪50年代，工业革命带来了新的驱动力，也带来了一种新的工业危害——锅炉爆炸风险。随着蒸汽动力的应用变得更加复杂，这个风险也变得更加突出、尖锐。比如说，蒸汽船的锅炉爆炸，在1865年造成了1700人的伤亡。其实当时风险早有预兆，但不幸的是，当时的市场并没有充分意识到这一风险，更没有对这一风险进行充分的自我管控，因此在人们能够做出快速反应之前，往往都会发生一些恶性事件。

像这样的大事件往往会给市场带来巨大的变化，对于保险市场来说尤其如此。一年之后的1866年，哈特福德蒸汽锅炉公司采用科学的方法，结合工程、检验服务和保险发布了一份被广泛接受的锅炉建设标准，即《统一蒸汽锅炉规范》。通过比较该规范发布前后的事故记录，我们可以看到这一规范大大降低了锅炉事故的发生率。这可以说是早期的保险成功案例，让标准提升人们的生活质量和生命安全。

我们再来快速看一下现代。现代的风险市场已经发生了巨大的变化，过去风险的重灾区主要在物理性的风险上，比如锅炉爆炸、火灾等，但如今，物理性的风险在被逐渐控制的同时，又演变出一些无形的风险，比如环境风险、网络安全风险等。这些就要求我们意识到VUCA风险。这里我以海上风力为例。

易变性（Volatility），指的是一些频发事故、灾害天气等，它是风险变化的本质和动力，由变化驱使和催化产生的。经济上的一些动荡也是如此。

不确定性（Uncertainty）指的是因为缺乏对意外的预期和对事情的理解，而缺少预见性，包括风能的发电性能、政府政策的变化、标准的变化等。比如说，政府监管制度上的一些变化，可能对可再生能源行业带来巨大的影响。

复杂性（Complexity）是指企业被各种力量（利益相关者的诉求）、因素（技术）、事件（一些突发状况）所困扰，比如电力容量的提升、其他来源的电力供应等都会对海上风力发电产生影响。

模糊性（Ambiguity）是指对未知事务、对现实认识的模糊，这是导致误解产生的根源。比如说在风力电厂的全周期内可能遭遇很多责任或合同方面的不确定因素的影响。

所以，管控风险需要考虑对这些风险制定预防和应对措施。但是纵观过去，我们在这方面做的似乎还不到位，就像1865年的蒸汽船锅炉爆炸之前那样。

我再谈一谈，标准和监管如何促进行业发展以及对新兴行业带来的影响。首先，我们看一看风能行业。在20世纪90年代初，风能没有任何装机容量，但到了1997年后，风能开始发展。这一方面源于人们对地球环境的日益关注（比如全球领导人在巴黎召开峰会，讨论要减少碳排放），减排目标和环保标准创造了新的需求，促进了风能行业的发展；另一方面源于认证标准确保了风力涡轮机的安全运行。因此，各国都在推广风能的发展，风能的装机容量出现逐年上升的趋势。

另一个例子是电信行业。大家应该还记得，过去的手机标准在各个国家是不一样的，如果你出差到其他国家，比如说韩国、日本等，你是不可能使用自己的手机的。但现在标准整合了，大家都推行统一的运行标准，3G、4G等统一标准带动了行业的发展，从而释放出更多的行业机遇。统一的标准可允许电信设备实现世界性的通信连接，既提升了客户体验，带来了发展机遇，也带来了新的风险，尤其是网络安全和数字化的风险。因此，保险公司也在与不同的企业、行业合作，帮助制定新的标准、新的监管措施，将这些风险转移到保险行业或者说再保险行业。

新技术的发展让我们的生活更加便利和高效，但也带来了更多挑战。以电子化为例，中国在电子化领域毫无疑问是全球的领先者，但技术发展实在太快，以至于目前还没有对应的标准来规范这些技术。同时，监管方式、监管技术也过时了，造成了监管很难追上新企业模式、新技术应用的尴尬。在这方面，例子非常多。

此外，还有社会的影响。我们看到很多未知的网络攻击，业务可能因此中断。尤其现在云计算以及云储存导致业务中断风险更高，但我们很难追踪这些攻击的来源。在我们公司，我们会监测这些风险，了解它们对各行各业的影响。我们会把它们进行分类，分成环境领域、社会政治经济领域、监管领域以及技术领域。我们与不同的相关方积极对话，讨论这些风险所产生的影响，同时也讨论如何将这些风险进行转移。我们要让这些新兴风险的负面影响得以消除，并与大家共享相关经验、相关知识。

未来制定标准将有一些先决条件，我们相信，通力合作是关键。我们认为，在这一进程中有四个核心的行为主体，只有四个行为主体通力合作，标准及标准化才能成功。第一个也是最重要的利益相关方是政府，政府的总体目标就是提升质量，确保环境安全，确保所有人遵循这些标准。另外一个重要的利益相关方就是保险业，我们可以提供广泛的定价和建模知识，让大家更好地了解风险，并将风险量化为标准的基础。当然，机构也非常重要，它们可以把自己的专业知识纳入到标准的管理中。此外，公司、行业也需要做出自己的贡献，它们要分享技术信息，分享成功经验，并遵循应有的标准。这四个利益相关方之间的合作将是标准成功制定和实施的前提。保险行业可以在这个过程中发挥至关重要的作用。

提升质量和标准，保险公司可以做出怎样的贡献？我认为，主要有五个方面：第一，协助识别风险，了解风险的规模，尤其在新技术背景下认识这些风险至关重要。我们要了解一些新技术可能对行业、对人们的福祉带来怎样的风险。第二，有效降低风险，并且分享降低风险的最佳做法，同时加以推广。第三，接受风险并转移风险，将那些无法避免或减少的风险进行转移，支持企业和个人接受风险转移。第四，促进新技术发展。我们帮助制定新的标准，并且支持这些新技术的发展。这也是保险公司可以发挥作用的地方。第五，帮助提升项目的可融资性，帮助企业获得必要的融资，来推动它们的发展。

编者按

在第二届中国质量（上海）大会上，德国慕尼黑再保险公司大中华区首席执行官贺思涛以“保险如何促进质量的提升”为题进行了演讲。他指出，随着经济技术更新发展速度的加快，标准、规范往往跟不上时代，出现监管困难的尴尬，但保险业能为各种标准的制定提供广泛的定价和建模知识，将各种风险量化为标准的基础，促进行业标准的制定与完善。本文根据他的演讲速记整理而成。