基于我国商业银行信用卡、业务风险管理研究

徐陟

摘 要：在我国，用户办理商业银行信用卡的数量呈递增的趋势不断地发展、壮大，从而刺激了市场经济的发展，带动了市场消费。但是，其中存在着一些潜在的风险隐患也是我们必须要进行管理与研究的。

关键词：我国商业银行；信用卡业务；风险管理研究

一、引言

在当前，我国持有信用卡的用户已经达到成千上万的数量，用户量越多容易出现的风险就越多，这就涉及到了用户个人的信用问题。中国的信用制度建设还正处于初步阶段，尤其，个人的信用体系建设更加是薄弱，并且信用卡的办理流程比较的繁琐，每个环节都易出现一定的风险[1]。因此，我们必须要对商业银行信用卡的业务风险管理引起重视。

二、我国商业银行信用卡的产品类型以及业务特征

我国商业银行信用卡的产品类型可以按照不同方式划分，比如，按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；按照清偿方式可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡；按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡等分类。我国商业银行信用卡的业务是指在通过银行机构的审核批准后，申请卡的用户可以在银行指定商户通过网络、专用分期POS机等支付安居款项，成交后的交易金额平均分为若干期数，申请卡的用户需要支付一定的手续费业务，且在相应的预定期限内还请款数[2]。

三、我国信用卡产业的发展趋势

在我国，信用卡服务项目仍属于一种新兴的产业项目[3]。经过了三十年左右的发展，总体上来说，我国商业银行的信用卡大致的发展方向已经由分散逐步走向统一规划。从我国信用卡的发行方面来看，发行数量多、发行速度较快；从我国信用卡产业发展来看，信用卡产业发展阶段可以分为起步阶段、初步阶段和成长阶段；从全中国的涉及范围来看，尤其是在农村和一些小城镇，持有信用卡的用户还很少，根据这一情况分析得出，信用卡的名称概念和使用方法才刚刚引入这些相对偏远的区域，我国信用卡产业进入起步阶段。而在一些一线及其周边的城市，伴随着城市经济的发展，公民对事物的需求量增加，刺激了消费，带动了信用卡的发展，持卡用户数量增加，也加速了其他的发行机构产业的竞争，由此得出，我国商业银行信用卡开始步入初步阶段[4]。

四、信用卡的风险

（一）信用卡风险的特征

信用卡风险的含义分为广义和狭义。广义上指的是，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性；而狭义上指的是，因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可

能性[5]。

（二）信用卡风险的种类

在我国商业银行信用卡的办理与用户的使用，过程中所存在一定的风险可以分为四点，分别如下所示：

1.商户的风险

当消费者到商户的商店里进行刷卡消费时，商店里的雇佣者或者是商店老板个人在消费者不注意之时，擅自将消费者的信用卡离柜，进行不正当地使用；或是在消费者浑然不知的情况下，采用非法的计算机技术修改网址，盗刷消费者信用卡的这些行为，这个过程就已经存在了风险，并且直接影响了商户与消费者之间的关系。

2.信用卡用户的风险

根据我国商业银行信用卡的使用趋势来看，信用卡的用户量和风险程度是成正比的。因此，就会出现一下几点风险。一是信用卡用户向银行机构谎报自己没有收到信用卡，而私底下进行刷卡消费；二是信用卡用户恶意的透支，用户超出透支限额或者故意的不按照其限期进行还款；三是信用卡用户利用所透支的金额拿去发放高利贷，从中获取非法暴利，因为大量地资金流失，各大银行资金周转不过来，因此，给银行机构带来极大的损失；四是挂失后大量使用信用卡，信用卡用户先向银行机构进行挂失，然后再大量地刷取信用卡金额。

3.商业银行的风险

指的是在银行内部存在着一些个人素养低下的工作职员，利用职责的便利从中作梗、以权谋私、暗箱操作等一系列的非法行为。比如，商业银行的工作人员私下打制信用卡，给申请信用卡的用户使用；或者是通过计算机的后台操作，将客户的资料以及存取款的信息进行修改，从而盗取客户的信用卡资金；复制信用卡用户的信用卡信息在导入到伪造的卡中，然后销售贩卖给别人，无限的恶性循环；再或者是假冒客户，非法套现等。这些行为都是属于商业银行给用户带来的信用卡风险，導致用户的经济损失，同时也影响了商业银行机构的发展[6]。

4.第三方的风险

第三方指的是除了商户和信用卡用户以外，可以利用信用卡消费的人群。这类人群在信用卡用户不注意的情况下，趁机有目的性的非法盗取信用卡。在第三方盗走信用卡后，迅速的将大量金额套现取走或者是进行交易；因为信用卡的使用范围大，所以用户会选择在一些消费力度大的娱乐休闲场所进行刷卡消费，例如在酒店、餐饮店、服装店与唱吧这一类的场所，所以，在服务员利用非法的装置复制消费者的信用卡信息，然后再伪造信用卡以此来进行非法的交易；犯罪分子恶意使诈，谎称信用卡丢失，然后再继续大量地使用；还容易出现ATM自动存款机的风险，第三方尾随信用卡用户到银行的取款机，当用户在进行存取款的操作时，窃取卡号密码；甚至是遭到暴力的抢劫等等。这样的第三方风险，都容易直接造成信用卡用户或者是商业银行机构的经济损失。

（三）产生信用卡风险的原因

由于我国现阶段人口多，资金流动性不稳定，流动范围广。因此，各大中小的城市地区建立起了许多大大小小的银行分支机构，大多数的商业银行都建立起了自己的信用卡系统，从而导致了中国商业银行卡发行量多度。而有的银行甚至是指在乎发行量还忽略质量本质的一些问题，比如说，降低申请人的申请门槛，给审核不过关的申请人“通过”，在高端的客户和产品细分上，造成了信用卡用户含金量不高的现象。伴随着网络科技时代的发展，电子商务是一把“双刃剑”，消费者在足不出户的情况下也能通过网络上的交易进行购买和消费，这也促进了电子商务的迅猛发展，但是很快在电子商务市场经济还不稳定的情况下，逐渐的凸显出了弊端。技术的“先进”容易产生系统漏洞，所以，网络支付也存在着一定的风险。在中国，商业银行不能够准确地反馈出信用卡用户的信用等级，这就使信用卡的安全系数得不到保障[7]。endprint

五、信用卡用户养成良好的六个习惯

（一）养成每相隔一段时间就修改密码的习惯

由于现在极少人愿意揣着现金出门，尤其表现在出远门或者是旅行的时候，而信用卡胜在有体积小、质量轻、易携带的特征，所以用戶都会选择携带信用卡。在遇到消费力度大，消费需求量高的人群，频繁的刷卡，就尤其的要注意下更新信用卡的密码。一般来说，定期地修改，更新密码是有效减小风险的办法。而在设置密码上，最好采用字母与数字相结合的方式，不少于12为数字[8]。

（二）养成保护密码的习惯

无论持卡人是在商业银行柜台还是ATM机以及一些公共场所，在进行输入密码的过程中，为了避免周围的人通过各种方式偷窥或者记忆密码，主动的用手或者随身物遮挡一下。

（二）养成尽量少在虚拟网络上透露卡号信息的习惯

在需要进行转账汇款的过程中，手机或者电脑上很容易安插一些不当的软件非法盗取信用卡用户的密码，包括电脑软件上的高危漏洞，木马病毒。也有一些不法分子，在获取大量的手机号信息后，向机主发送钓鱼网站的链接，或者是冒充银行人员等等，而大部分不谨慎的用户就会轻易上当受骗，让不法分子“得手”。

（三）养成将自己的信息证件妥善报管的习惯

现在不管是办理银行卡，入住酒店，都需要注册自己的身份信息。身份证上和户口簿上的信息最为完善，上面有个人的姓名、性别、籍贯、民族和家庭住址信息。如果这些信息不小心泄露出去，不仅会造成自己的经济损失，甚至还会危及到自己的生命安全。除此以外，护照、驾驶证、工作证等不能够轻易地借与别人使用。

（四）养成现金“多存”的习惯

可以多储备几张银行卡，把金额存在不同的银行卡中。如果只存在一张银行卡上，一旦出现不小心丢失或者被盗窃分子盗走的现象，会导致巨大的经济损失。

（五）养成定制银行短信提醒业务的习惯

开通这业务，银行会在用户每消费完一笔金额的时候，通过短信的形式告知用户，用户就能在第一时间里发现卡内的资金变动情况。一旦发现卡内资金有异常的变动，可以及时告知银行的客服人员，降低损失。

六、结语

总而言之，由于我国现阶段人口多，资金流动性不稳定，流动范围广，我国的信用卡服务项目仍属于一种新兴的产业项目。由于信用卡用户个人的保管不当或者遭到不法分子的盗取都会造成信用卡遗失，而信用卡一旦遗失，如若卡主未及时挂失，就会造成风险。为了避免商户的风险、信用卡用户的风险、商业银行的风险和第三方造成的风险，信用卡用户需要养成每相隔一段时间就修改密码的习惯、保护密码的习惯、尽量少在虚拟网络上透露卡号信息的习惯、将自己的信息证件妥善报管的习惯、现金“多存”的习惯、定制银行短信提醒业务的习惯。

参考文献：

[1]邢征宇，陈维民，李珂.我国商业银行信用卡业务风险管理浅析[J]. 海南金融， 2005（9）：43-46.

[2]臧皓楠，张启文.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[J].当代经济，2011（18）：126-127.

[3]龙佳艺.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[J].经营管理者，2010（24）：31-31.

[4]赖黄平.我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨[J].陕西行政学院学报，2012，26（2）：105-107.

[5]王超越.浅析我国商业银行信用卡、业务风险管理[J].商场现代化，2015（2）：152-152.

[6]冯春阳，杨鹿村.试论我国商业银行信用卡业务风险管理策略[J].商，2014（10）：138-138.

[7]张东博.论我国商业银行信用卡业务风险管理策略[J].中国市场，2016（33）：112-113.

[8]王文佶.浅析我国商业银行信用卡业务风险管理[J].商，2013（24）：174-174.endprint