P2P网贷平台在大数据背景下的风险防范研究

周琳

摘 要 随着互联网金融的不断发展，P2P网贷平台也应运而生并在这几年发展迅猛。它为个人及小微企业提供了融资便利，但由于其实现过程网络化，无形中就增加了贷款风险性。因此，怎样有效的进行P2P网贷平台的风险评估与防范就显得尤为重要。文章通过对P2P网贷平台及大数据的理论介绍，从几个方面分析了P2P 网贷平台的风险成因，并结合大数据背景，提出了如何进行风险防范的构想。

关键词 P2P网贷 大数据 风险防范

中图分类号：F830 文献标识码：A

1 P2P网贷平台的基本内涵

1.1定义及运营特点

P2P是Peer to Peer lending的缩写，中文意为“点对点”，是指个体或企业是互不联系的两个独立的个体，利用网络中介平台进行直接借贷，实现点对点的方式。

这种形式不同于民间借贷，也有别于银行等金融机构的借贷形式。网络借贷平台为借贷双方提供资金供求信息、咨询及交易条件等服务。

有融资需求的个人及小微企业需要首先提供包括还款时间、用途及金额等借款要素的资料。然后由平台进行条件审核，通过后发布到网上。最后贷款者根据预期收益及风险偏好通过平台对借款人进行筛选。

1.2優点

1.2.1提高了资金流通速度，降低了信息获取成本

由于P2P网贷平台采取的网上交易模式，将遍布各地的借贷双方联结起来，降低了信息获取的时间及人力成本，提高了信息获取速度和融资效率，成功实现了跨区域交易。

1.2.2贷款门槛低，贷款利率自由，摆脱了银行融资的局限

P2P网贷平台放宽了对借款人的条件限制，有效推动了我国普惠金融的发展，同时也缓解了个人及小微企业融资困难的问题。采用灵活的利率决定方式，可由平台划定利率范围，或者根据借款人资信水平决定利率以及由贷款方通过投标利率进行抉择等多样化的方式，大大的挣脱了商业银行对贷款门槛设置高，手续复杂，放款不及时的局限，为个人及小微企业解决了短、急、快的融资需求。

1.3缺点

P2P网贷平台的缺点主要体现在风险防控问题上。由于其发展势头过于迅猛，我国暂时没有强有力的外部监管措施，存在立法滞后性。近年来，问题层出不穷。截至2016年，累计有1466家P2P网贷平台出现提现困难、停业、跑路等现象。这也暴露出P2P网贷平台融资的风险性。

归纳起来，主要存在以下几方面的风险：

（1）信用体系缺失。目前我国P2P平台暂时无法共享央行的征信系统，也就无法准确核实借款人的信息真实性，从而增加了贷款人真实有效识别借款人实际信用状况的困难。

（2）信息披露不足，资金去向监管困难，存在市场风险。由于借贷双方都是依托虚拟网络平台作出判断，对于投资者而言，很难准确了解借款人真实的借款用途，也无法对资金使用情况作出有效监控和及时的风险评估。

（3）人才的缺乏，引发操作风险。P2P网贷平台需要大量既熟悉计算机应用，又精通金融行业的综合性人才，目前存在人才荒问题。这就导致了信用审核中出现主观性及随意性问题，增加了不良贷款的发生率，导致操作风险。

2大数据时代的P2P网贷

2.1大数据的定义

大数据是将海量数据收集起来，并兼具分析能力，能够为各行各业解决不同的数据需求的技术形式。

2.2大数据的特征

概括起来，大数据的特征为：即数据类型形式多样、快速的数据流转速度快、数据规模较大以及数据价值较大。

大数据是将现代制度、技术、方法及数据整合起来的结果。其中是以数据为基础，方法和技术为手段，制度为保证。具体而言：

（1）数据方面。大数据是数据的集合，具有多元多维性。既包括历史留存的信息，又包括在当前操作中随时产生的增量信息。数据有结构化、半结构化及非结构化三种。因此，在现代社会竞争中，可作为一种战略资产。

（2）方法方面。现代信息技术的飞速发展，从数据分析方法而言，也发生了深刻的变革。不再有之前数据分析的中心化、扁平化特点，融入了决策与预测问题的新思路。

2.3大数据环境下的P2P网贷平台的风险防控

就P2P网贷平台而言，也势必在大数据环境下得到更大的发展与繁荣。针对以上对P2P网贷平台的风险分析，可借助大数据进行较为有效的规避，具体而言，可从以下几方面着手：

2.3.1利用大数据共享平台，完善信用体系

由于央行的征信体系未对外开放，各行业的数据资源也很难有效融合。P2P网贷行业可主动搭建大数据共享平台，与企业、商业银行和政府等建立合作关系，充实平台数据，实现数据共享。

2.3.2利用大数据进行数据收集及分析，规避市场风险

大数据时代，人们日常生活中的社交，网购等点点滴滴信息都可以投射到网络中，数据的生产及收集能力大到惊人。利用这样的海量数据可以解决借款人信息披露不足问题。一来通过基本信息、房产及银行账户为信用评价提供参考。二来通过社交网络数据可得出信用情况。三来通过网购行为，可了解消费偏好及还款能力等信息。所以借助大数据平台可提高风险评估的准确度，降低人工审批的成本。

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