撑起因病返贫家庭“顶梁柱”

华南

在扶贫攻坚战中，保险正在用金融杠杆效应为扶贫筑起一道“安全线”，从而保障全面脱贫的成果

2017年9月27日上午，贵州省习水县村民祁成勇，第一次通过手机拿到了通过互联网进行的保险理赔款5073.71元。这是身患肺腺癌的他第一次接触互联网在线理赔，速度之快超出想象，而且省去了他坐大巴绕两个小时山路到县里申请的颠簸和繁琐。

两天前，县卫计局扶贫干部来到他家，告诉他之前投保的“顶梁柱健康扶贫公益保险”进入了理赔阶段。当着祁成勇的面，在支付宝里提交了他的身份证、银行卡、新农合交割单，点击完成，整个过程不过三十秒。“放心吧，最快24小时，最迟三天内就可以拿到理赔款。”

今年夏天，当县里的扶贫干部告诉祁成勇他获得了一份免费的互联网公益保险，可以报销目录外用药的费用时，祁成勇除了惊喜，更多是困惑：40多年来，第一次有“外面的人”给上保险，还是互联网上的，真能行吗？

而现在，这笔两天内就到账的理赔款，也让祁成勇彻底安了心。这笔理赔款，来自于“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”。2017年7月，在国务院扶贫办和国家卫计委指导下，阿里巴巴公益、蚂蚁金服公益和中国扶贫基金会达成三方战略合作，启动“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”，针对全国重点贫困县的建档立卡贫困户开展公益性大病医保服务。预期到2020年，累计覆盖贫困人口1000万。

“健康扶贫公益保险”重支“顶梁柱”

祁成勇家原来并不穷。直到现在，二层“小洋楼”，共有6间房，家电俱全，也昭示着这个贫困家庭曾经的富裕。原来在得病前，祁成勇凭着自己的手艺活外出打工，攒了不少钱。“我们夫妻俩一篓一篓把砖瓦水泥从山底背上来，投工投劳，花20万自己建了这栋房子。”建完房子，又奋斗了几年。祁家夫妻俩有了十几万积蓄，原本打算买辆小汽车开开。没想到，病从天降，家里的“顶梁柱”病倒了。

因为肺腺癌。祁成勇生病3年里前前后后花了40多万元。一个“贫困山区”里的“小康之家”，不仅被大病掏空，还欠下了外债。现在，祁成勇依然每月都要去医院住上几天，接受放疗，“只要医生没说不去，就得每月治疗”。上个月花了1万7千元，他自己算了下，除去医保报销，大概每月还需要自费3500元左右。对于目前经济收入微薄的祁家来说，负债的雪球依然是越滚越大。

国务院数据显示，2015年底全国建档立卡贫困户中，因病致贫占44.1%。而一个家庭中，如果“顶梁柱”病倒了，这个家更容易陷入困境。在习水，也是如此。根据因病返贫、因病致贫的情况，国家医保政策和习水县扶贫政策都在努力给贫困户“减负”：

祁成勇今年住了8次院，总费用116431.05元。经新农合报销后，还有41370.8元自费费用。目录外不可报销的有10522.68元。“顶梁柱健康扶贫公益保险”就在这样的基础上诞生了。“顶梁柱健康扶贫公益保险”是由阿里巴巴公益、蚂蚁金服公益、中国扶贫基金会联合发起的精准扶贫项目，在互联网公益平台上面向社会公众筹集保费，通过保险公司为全国重点贫困县20～60岁的建档立卡贫困户投保。“顶梁柱”计划对医保范围外的住院费用进行理赔，保额10万元。

在中国，很多人对“保险”印象普遍不太好，对很多贫困户来说，“保险”更是从未接触过的新鲜词，更别提“互联网保险”了。然而保险的基本职能是损失补偿和经济给付，这与精准扶贫的理念天然契合。精准扶贫的目的在于重建个人和家庭的“造血”能力，而失去顶梁柱的家庭显然失去了这项能力。在扶贫攻坚战中，保险正在用金融杠杆效应为扶贫筑起一道“安全线”，让已经摘帽的贫困户不至于“一病回到解放前”，从而保障全面脱贫的成果。

以祁成勇为例，拿到第一次理赔以后的每月的住院费用，在经过新农合、大病医保和民政救助后，目录外无法覆盖的费用，都可由“顶梁柱”报销其中的60%。虽然“顶梁柱”项目有2000元起付线，但每年只计算一次。对需要连续住院治疗的村民来说，实际上降低赔付的门槛，提升了理赔效率。

在作为本次项目示范县的习水，像祁成勇这样的受保户有8万人，自9月19日开启本年度理赔起，已有230位村民通过支付宝在线申请获得了理赔款；根据上传材料清晰度、受保户的住院次数不同，过半村民在24小时内收到了打款。

“互联网+”时代的扶贫创新

“顶梁柱健康扶贫公益保险”不仅对祁成勇这样的贫困户来说是第一次“触网”，对很多基层的扶贫干部来说，也是第一次用互联网的技术帮助村民脱贫。

按照国家十三五的精准扶贫要求“一户不落，一人不丢”，习水在既往扶贫工作成果上，结合“互联网+”的国家战略，与互联网平台展开合作，探索扶贫创新。首先，利用互联网扩大扶贫工作的社会参与度，广泛动员社会力量作为政府扶贫工作的有益补充；其次，互联网提高了扶贫工作的效率，比如顶梁柱保险，申请后3天左右，赔付就能达到村民账户，快的第二天就到账；第三，互联网提升了扶贫工作透明度。拿顶梁柱保险来说，从募捐到理赔，全部在线完成，并在线记录。习水也有自己的“民生资金监察大数据平台”，事实证明，利用信息化手段有利于提升扶贫工作和成果的公平公正公开，提升村民的满意度。

2017年9月5日，中国扶贫基金会来到习水，为20多个乡镇的70多名扶贫和卫计干部开展了“顶梁柱健康扶贫公益保险”培训，就开展“顶梁柱”保险项目的作用和意义、项目县具体的工作和注意事项、习水第一批理赔人员的工作安排、项目县宣传工作以及下半年工作的安排等内容进行了讲解。为适应和熟悉新形式的理赔方式，还现场进行了互动式的演练。

据蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭介绍，顶梁柱项目中，只要村里有一個人有支付宝，输入被保人信息就可以看到整个村（县）的投保情况，并能在线完成保单查询、发起理赔申请。也就是说，“1个村干部+1个支付宝”，就可以帮扶一个村子的贫困户落实保险扶贫效果。

疾速“在线理赔”的背后，是图像识别检测等技术在发挥作用。简单来说，当受保人的相关理赔单据通过支付宝上传后，图像识别检测将充当保险公司理赔人员的眼睛和大脑，自动识别图像类型，提取文字信息后，对关键核赔因子进行识别，用更“智能”的方式为保险公司提供理赔参考。这对保险公司来说，减少了繁杂的后端理赔及服务成本，撬动商业力量持续参与公益扶贫。

作为本次“顶梁柱”项目的示范县、长期工作于扶贫攻坚的习水县医疗扶贫指挥部也认为本次“互联网+精准扶贫”的尝试是扶贫创新的有益探索：“互联网扩大扶贫工作的社会参与度、提高了扶贫工作的效率、也提升了扶贫工作透明度。”

国务院扶贫办党组成员夏更生说道：“希望‘顶梁柱健康扶贫公益保险项目切实瞄准建档立卡贫困患者，确保贫困人口精准受益；切实加强资金项目管理，及时公开扶贫捐赠信息，提高公信力；切实加大宣传动员，引导更多社会力量参与，扩大贫困人口覆盖范围。在项目取得阶段性成果后，尽快总结经验做法，以资全国面上借鉴推广，使社会组织参与健康扶贫的一个盆景变成一道道亮丽的风景。”

责任编辑 曹宏琰endprint