新希望：希望金融如何助力农业转型？

陈卓

新希望拥有员工近8万人，绝大多数都站在农村一线，是發展农村互联网金融的天然资源。

随着商业形态的进一步发展，金融服务行业日益凸显出其轻快、便捷和易粘黏用户的特点。大公司、小平台纷纷试水且精耕金融领域，结合当前互联网和移动互联网商业模式，金融成为企业布局的重点之一。

农牧巨头新希望集团在2015年3月入局互联网金融，出资设立希望金融平台。实际上，相对于其他行业来说，新希望的入局已经略显渐晚；然而对于农业领域来说，希望金融却还是较早被推出的服务于农业的互金平台之一。

谈及缘何推出希望金融平台，希望金融CEO陈兴垚告诉《投资与合作》记者，中国现代化的关键在农村，农村现代化的关键在金融。

在中国，由农村信用社、农村商业银行、农业银行和邮政储蓄银行等组成的传统农村金融机构早已无法满足农业产业化所产生的海量融资需求，传统农村金融机构与农业产业化逐渐变成了慢牛拉快车的模式。

“借助先进的互联网技术，希望金融实现了金融与科技的深度融合，逐步改变了‘三农领域服务成本高、有效覆盖难和信息不对称、风险管理难等核心难题，将金融服务范围扩展到‘三农领域的小微企业和农村欠发达地区，树立以客户为中心的产品设计和服务理念，真正关注普惠金融服务对象的需求、偏好和金融行为，努力打通‘三农金融服务‘最后一公里。

陈兴垚继续向记者表示，传统企业要想抓住产业互联网时代的新机遇，就一定要做到三点：产品极致、品牌开放、专业服务，希望金融是新希望加强“专业服务”以抓住产业互联网时代所创造机会的体现。

实际上，新希望在农村市场30余年的积累，使得希望金融在发展农村互联网金融方面有着获取优质资产的天然优势。新希望拥有员工近8万人，绝大多数都站在农村一线，是发展农村互联网金融的天然资源。在经过深入调研和准备后，专注于农村互联网金融的希望金融正式诞生。

“规模并不是我们追求的唯一目标，未来，希望金融将以金融服务为切入口做农村市场的综合服务商。中短期内，我们的目标是将希望金融做成中国最大的农村互联网金融平台。”

适时而“立”

资料显示，希望金融是A股农牧巨头新希望六股份有限公司和新希望集团共同投资设立的互联网金融平台，专注于农村互联网金融领域，致力于为“三农”小微企业及优质农户提供低成本、高效率、安全可靠的融资渠道，同时为广大机构、个人等投资者提供安全、专业、高效的理财渠道。

本刊记者梳理资料发现，新希望是中国民营企业中较早布局金融领域的企业之一，目前已经形成农牧与食品、化工与资源、地产与基础设施、金融与投资四大领域并驾齐驱的局面。下属新希望投资有限公司是中国民生银行的主要股东。此外，新希望还是中国民生人寿保险公司的主要发起股东之一，旗下还拥有财务公司、保理公司、担保公司、私募股权投资管理公司等。

随着移动互联技术对传统金融业改造和渗透程度的加深，新希望集团近年加大了在互联网金融生态链的布局力度。2015年3月18日，新希望打造的农村互联网金融平台——“希望金融”APP正式上线。

据悉，目前希望金融有近500名员工，总部人数在100名左右，“三农”业务、风控及分子公司人数在400名左右。公司比较注重复合型原则，金融人才、技术精英与管理人员三者兼顾。尤其是农村互联网金融公司，必须是对农业、农村、农民有比较深刻理解的团队，具体到团队的个人素质要求，希望金融重视自我学习能力及自我成长能力。随着公司的发展壮大，希望金融方面表示，未来团队核心人员至少70%是在公司内部成长起来的。

实际上，截至2017年7月26日，希望金融的累计交易额已经突破52亿元，资金全部用于服务“三农”实体经济。经过两年多的稳健发展，希望金融已经在山东、河南、安徽、河北、山西等多个省布局60余家分公司及业务中心，服务于当地县域及乡镇，单笔贷款仅在5万元左右，已成功助力数万个家庭脱贫致富。

“对于投资人来说，投资互联网金融的收益并不是来自于平台，而是平台背后所对接的优质资产。因此，未来互联网金融的核心竞争力一定是优质资产。新希望集团产业涉及农牧与食品、化工与资源、地产与基础设施、金融与投资四大领域。在海内外30个国家拥有分子公司超过600家，年销售收入突破900亿元人民币，产业链上中小企业每年的资金需求高达数百亿规模。再加上30余年的产业链大数据积累，希望金融优质项目的获取成本相对较低。”陈兴垚指出。

业务方向和现金流

记者发现，由于依托新希望30余年的农村市场积淀和千亿级产业集群，希望金融目前已经形成了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付等四大业务方向。“利用先进的互联网技术手段，希望金融不断优化供应链金融信息系统建设，实现资金流、信息流和物流的高度共享和整合。”

目前，希望金融的业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域，具体业务如表所示。

值得一提的是，如今，依托供应链金融系统的支持，希望金融还可以较精准地分析借款用户的借款需求是否匹配其经营状况，最终实现快速放款。未来，希望金融的目标是半小时内完成整个过程。这些信息技术不但扩大了希望金融服务的覆盖面和影响力，也让农民顺利地搭上普惠金融这趟快车，助力小农经济变成大农经济，实现农业的转型。

在项目完成频率方面，陈兴垚表示，目前由于依托新希望千亿级产业集群，希望金融在产业链金融、供应链金融业务方面进展一直很顺利，优质资产供应充足。而在农村消费金融领域，希望金融已经在山东、河南、安徽、河北、山西、四川等多个省布局60余家分公司及业务中心，服务于当地县域及乡镇，单笔贷款仅在5万元左右，已成功助力数万个家庭脱贫致富。2017年，希望金融将继续在全国进行农村金融布局，并以中原地区为核心向周围地区辐射，预计“三农”业务中心及分公司的布点达到近100个。目前来看，项目拓展能力在稳健增长。endprint

在项目盈利方面，公司内部人员指出，首先，希望金融拥有新希望集团的雄厚资源，线下全国近600家分子公司，有很强的产业基础与融资能力，这使得希望金融能够以较低的成本获得优质资产；其次，基于真实交易的优质借款资源使得希望金融的坏账率较低；最后，科技和金融深度融合，极大地提高了平台的运营效率并降低了运营成本。希望金融自主研发了在线供应链金融系统，搭建了大数据风控中心等。

陈兴垚感慨，我们从一开始就将农村互联网金融作为长远的事业来做，在获客上并没有采用烧钱的模式，而是以口碑赢得了用户的信赖。所以，以上这些因素的叠加帮助希望金融很快验证了商业模式的可持续性。

农业金融具有特殊性

目前，农村金融的参与者主要有农信社、邮储行、民间借贷以及越来越多的农村金融服务机构。农村金融正在成为一个大风口，希望金融的优势是熟悉农村、农业和农民，具有先行优势，还有对“三农”生产和消费场景的深度了解。

值得一提的是，农业金融和别的产业金融化不同，农业本身具有很多的特殊性。农业作为国民经济的基础，农村互联网金融不仅具有重大的商业价值，而且具有“城市反哺农村”的社会价值。希望金融坚持认为，农村互联网金融不适合“挣快钱”，它更需要有情怀的企业能够踏踏实实地为农民提供服务。

从风险控制的角度来说，农村互联网金融有自己的独特性。由于农村环境的特殊性，致力于发展农村互联网金融的平台不能像在城市里那样着重运用标准化框架对个人进行信用评估，农村具有熟人信用但数据和征信体系匮乏的特点。

因此，对于正处于发展阶段的农村互联网金融而言，需要全新的由下到上的风控模型。以希望金融为例，希望金融的风控分为线上和线下两个部分。线上部分，希望金融借助新希望30余年的产业大數据以及外部接入数据，基于产业链上下游中小微企业和农户的订单、发货等真实数据提供融资。而线下部分，信贷员是其最优质的资产。希望金融信贷业务员基本都是当地人，最了解当地的农村，了解田间地头的事，了解借款人的品行和借款用途。

至于还有哪些难题，陈兴垚认为农村互联网金融不适合“挣快钱”，它更需要有情怀的企业能够沉下心来踏踏实实地为农民提供服务。

规模化是大势所趋

科技金融是利用人性赚钱的交易模式，希望金融则利用冰冷的数据收获了温暖的真情。作为农村互联网金融平台，希望金融的借款用户大多来自于“三农”领域，只有他们自己知道这群人是多么质朴和可爱。

陈兴垚回忆，2016年出差去山东沂源的时候，正好碰上了当地一位从事大樱桃种植的借款用户，一大早拎着一篮子红彤彤的大樱桃专程来分公司感谢业务经理。“我至今觉得那是我吃过的最好吃的大樱桃，它甜到了我们在场的每一个人的心里。”

“樱桃好吃树难栽”，樱桃树为什么难栽？一个现代化的大樱桃大棚的前期投入就高达20万元左右，这还不包括后期的资金。建大樱桃大棚是一个浩大而持续的工程，比如大棚的薄膜要定期更换；大棚即使进入休眠期，但化肥也要跟上；冬天来了，取暖要跟上……

从现阶段的农业发展进程来看，规模化经营已然成了一个大趋势，资金需求随之增长。农村是一个熟人社会，熟人社会有一个关键词——面子。城乡二元经济结构的存在，又客观上使得农村金融市场近一半的融资需求是靠亲朋好友之间的借钱来满足的。借遍了亲戚朋友，这些从事规模化经营的种植户每天只能唉声叹气。如果不能及时找到资金，就意味着生产活动只能延期。

基于大数据以及移动互联技术，希望金融的借款用户从发起融资申请到完成融资，最快可在2个小时内完成，未来的目标是在30分钟内完成整个过程。而且，希望金融的借款流程均可以在网上完成，互联网技术真正做到了将金融服务深入田间地头和生产一线。这对于身处熟人社会的农村借款人来讲，希望金融真正为他们做到了“三省”——省事、省力、省面子。

近年来，每逢春节，有关中国城乡差距的探讨都会急剧升温。由于农民工外出务工，引发了空巢老人、留守儿童和留守妇女等问题，农村也由此被贴上了凋零、破败的标签。目前，整个中国社会和文化都处在一个发展的转型期，农村所蕴含的力量也远远超过我们的预期。以趋势不断明显的返乡潮为例，返乡人员除了带回资金，还带回了工作经验和技能，能帮助提高农村劳动力的整体水准。

城市里的工作经历开阔了这些返乡农民工的眼界，如今，随处可见“返乡农民工成创业主力”的报道，农民工返乡必将成为农村新的经济增长点。未来，农村经济发展会呈一个上升态势，农村的消费升级肯定会像城市一样实现快速增长。希望金融将致力于通过先进的互联网信息技术，为农村小微企业、优质农户和城市机构投资者、个人投资者搭建高效衔接和匹配的信息中介平台，让城市投资人得到稳健的投资回报，同时满足“三农”经济主体对于经营性借款的需求，促进城市反哺农村，助力农业转型。endprint