“无现金”加速

王水

无人超市之外，无人货架也成了资本近来垂青的热点。数据说明了一切，最近两个月，这个细分领域中已公开的融资金额已经超过25亿元，多家创业公司3个月内的计划是布置4位数的新增点位。某种程度上，这样的扩张速度让人想到了去年年底的共享单车。

不管无人超市还是无人货架，诉诸“无人”的新零售业态受到追捧的背后，总是有着天时地利人和等多重因素的支撑，毕竟人们对这种模式的想象并不是现在才有。只不过技术的成熟成为了催化剂，这使得想象有条件变为现实。眼下，这种催化剂就是无现金支付。当零售业态中最为重要的资金流变得可自助和智能时，探讨无人化才变得有那么一些意义。

毫无疑问，中国互联网中衍生出的一些新模式，正变成对外宣传中颇具影响力的名片，譬如人们总结了包括网购、共享单车在内的“新四大发明”。当然，移动支付也位列其中。学术界开始提出有意思的问题，譬如美国的互联网和金融行业都优于中国，但为什么以移动支付为代表的互联网金融产业却在中国植根更深？

从消费者来看，这可是个不容置疑的事实，腾讯研究院、中国人民大学及益普索共同发布的《2017智慧生活指数报告》在侧面印证了这一点。通过报告数据中可以看出，移动支付给中国城市消费者的生活带来了很大的革新，不带现金出门已成为部分消费者的生活习惯。

在所有受访者中，有14%的人表示他们平常已经不用带现金出门，会带100元以下小额现金的消费者比例也达到26%。总的来说，高达4成的消费者已经不再将现金视为必需品，背后反映出的是中国的移动支付已经几乎普遍适用于所有消费场景。

尤其值得注意的是，随着消费者年龄段的降低，人们平均携带现金的金额也随之下降。60后平均携带现金的金额仍然高达557元，而到了更为年轻的90后群体，这个数值降低到了172元，仅为60后的30.88%。如此明显的差距当然与不同世代对新兴技术的接受程度不一有关，但无论如何，无现金支付正在成为一种不可逆的趋势，年轻群体更高的接受度意味着它在未来有着更为广阔的前景。

与此同时，其他数据仍然可以反复确认这一趋势的存在。譬如高达52%的受访者表示，他们的月均消费仅有2成用到了现金。除此之外，超过7成的消费者表示只有在只能现金支付时才会使用现金，所以100元的现金差不多可以使用超过一个星期；表示即使不带钱，仍然可以很淡定的受訪者比例更是高达84%。

要知道，这些问题放在几年前，产出的结果与当下可能会大不一样。

可以说，这得益于互联网巨头最近几年间成功的消费者教育。早在2014年，借助打车软件这一高频消费场景，阿里巴巴和腾讯展开了一场当时看来堪称疯狂的补贴大战。这场大战的最终结果，就是在较大范围内普及了移动支付这一消费者习惯。

仅3年光景，这些早期介入者就收获了颇丰的回报。不久前发布的胡润百富榜中出现了多名蚂蚁金服的高管，虽然高管们直斥榜单失实，自己实际并未拥有如此庞大的财富，但胡润回应称财富数据是基于蚂蚁金服的估值计算得出。从另一个侧面显示出，无现金支付不仅创造了更多元化的商业模式，更实实在在地为这些先行者创造出了不小的财富。

随着移动支付平台不断降低接入门槛，更多的中小商家能够傻瓜式地接入这些平台，这极大地提升了整个城市商业系统的智能水平。

腾讯研究院的报告指出，北京是全国智慧生活综合指数最高的城市，深圳和广州紧随其后，上海排到了第四位。在西部地区，成都市和重庆市分别位列全国第五和第七。但值得注意的是，排名前十的城市中有九个位于南方，北京成为北方地区的唯一代表。这说明无现金支付在全国的发展仍然处于极度不平衡的状态，还未充分挖掘的北方市场有可能成为接下来无现金支付的竞逐焦点。

另一个有趣的观察点在于哪些城市的消费者发出了最多的红包，结果显示深圳、广州和北京的用户最为慷慨，随后依次是成都、重庆、东莞和上海。考虑到中国是一个典型的人情社会，人际关系在社会规范中起着非常重要的作用，因此金钱有时并不仅仅意味着交易关系，它还具有更深层的社交含义，所以考察无现金支付中潜藏的社交因素同样可以解析出移动支付的发展水平。而在智慧生活社交指数这个细分项中，同样也是深圳、广州和北京更为强势。

当然，基于相异的消费者习惯，不同城市的用户有着截然不同的消费偏好。譬如北京和上海因为聚集了大量的公司人，因此团购外卖成为最为主要的无现金支付场景；在广州和深圳，大量消费者习惯于在城市交通高速收费中使用无现金支付；在泉州和长沙，移动支付常常在酒店线下场景中出现；而广州和苏州的餐饮店则帮助无现金支付平台创造了大量的付费场景。

从全国范围来看，无现金正加速形成燎原之势。这股势头甚至蔓延到了海外，截至2017年7月底，微信支付已经登陆超过13个境外国家和地区，并且支持13种币种直接结算。受益于中国庞大的海外消费规模，支付宝和微信支付在海外的落地仍然在快速推进中。

1903年，美国人类学家William Henry Furness在一个名为雅浦岛的地方住了几个月，并撰写了《石币之岛》描述自己的见闻。他提到岛民使用石头交易，如果石头太大以至于不方便运输，那么卖家甚至不需要拥有石头，只需在买家的石头上做好标记以明确所有权就可以了。

所以，石头抑或现金，只是交易的介质而已。从石头、刀币到铜钱再到现金，货币作为介质的演化史总是在可信的前提下沿着便利的路径向前发展。从这个意义上讲，无现金支付具有了存在的价值。况且，已经形成的消费者习惯会进一步刺激无现金支付的铺开，看起来，这种趋势在未来几年还会继续加速。