大米和鸡蛋，从生产到餐桌的故事

许智博

中国人三餐中最基本的食材，其产业链被京东金融所覆盖和加速后，正以更快的速度和更高的安全标准，从生产一线走向人们的餐桌。

再过一个星期，黑龙江五常县的水稻又会开始一年一次的收割季节。如果都是大晴天，晾晒的稻捆会在积温下散发出好闻的米香。除了农民和收割工人，在米香里穿梭的还有全国各地的粮食商，来自辽宁的王兵就是他们中的一员。他们白天开着能跑烂路的皮卡，挨个村子去签收购合同，第二天就要换成卡车、带着现金，将初步脱壳加工之后的大米装车，拉回属于自己的粮库和加工厂。

千里之外的山东诸城，离市中心30多公里的石屋子山的一片丘陵，车子从王海青自己修的水泥路上直通他的养鸡场正门。从门口的消毒通道进入院子，在丘陵的顶端，一座现代化的鸡舍和捡蛋车间通过一条自动化的传送带连接起来。

养鸡场剩下的工程还在按部就班地进行着。另外一间同等规模的鸡舍正在封顶，等待温控、通风、自动投喂饲料的数据线调配完毕，就可以迎接鸡苗进来，一座跟捡蛋车间同等大小的禽类产品研究中心也已经建好，陆续投入使用。在半山腰，工人们正在平整另外一块土地，然后这里将盖起一座将鸡粪处理加工成有机肥的车间。

大米和鸡蛋，中国人三餐里最基本的食材和营养源。也许在一般人的印象里，由于农业生产方式受制于资金和节气，依旧带着某些田园牧歌式的节奏。然而在这个时代，无论它们所代表的农业生产是否与电商发生关联，还是会一起被金融科技所覆盖和加速，以更快的速度和更高的安全标准，从生产一线以最高效率走向人们的餐桌。

一条“非典型”成功之路

恰当的日照、早晚大幅的温差和优良的水质，漫长的一年成熟期，让五常大米从清朝道光年间就成了皇室贡米，留下了“五常米、帝王粮”的民说。如今的五常，拥有293家具有大米加工资质的企业，仓储能力10万吨的“彩桥米业”就是其中一家，也是王兵收购的稻米的中转站。在这里，稻米会被低温储藏，按批次经过纯物理的精加工、包装之后，源源不断地南下“入关”，发往北上广。

“彩桥米业”是沈阳信昌粮食贸易有限公司在五常设立的生产基地，信昌是一家比较典型的中国式家族式企业，由来自沈阳新民的赵氏姐弟七人经营。

由于小加工厂生产的大米没有品牌，粮食批发商会压价压得很凶，2005年，23岁的弟弟赵文臣和家人一起决定，要改变小作坊式的生产，去工商局注册一个公司。姐弟们筹资100万重建新厂房、引进新设备，还跟当地几十个种粮大户签订合同，成立种植合作社，由他们提供优质的种子和化肥，并且以高出平均收购价5毛钱的价格，保证了收购粮食的质量，将加工厂生产的大米通过了那时才刚刚实行一年多的“QS”认证——那时大米是国内首批使用质量安全准入标准的五类食品之一。

注册公司的同时，“信昌”也新建了一支营销队伍，对粮食收购的范围一路向北，往吉林和黑龙江拓展，产品销售的范围则一路南下，向北京和上海扩展。王兵和赵文君夫妻两人就这样一起来到北京王四营扎营销售。

他们和其他的粮商们日常并无不同：每天在自己摊位里等着批发商、渠道商或者是小超市的零售商来“上货”，然后将大米运到指定的仓储或超市，用王兵的话说，“几百袋也卖，10袋、20袋也卖，一袋就赚个8毛、1块”，一年也卖不出多少。卖自己家的大米杂粮之余，他们又注册了一个销售公司，也做起了二级批发商。

那时凡客诚品在线上把几十块钱的衬衫卖到哄抢，让王兵夫妇对于陈年关于电商的理论非常关注：“所以我们感觉，首先是必须打造品牌，保证品质才能开辟一条新的路，然后是，全国市场通过互联网才能打造，像我们平常自己铺是非常非常慢的，大米的复购率比衬衫高多了，凡客能做那么火，我们也应该试试。”

2010年，京东商城扩大商品类目，夫妻俩得到消息后开始写邮件申请，交材料，谈合作。

网店刚开张时，每天有六七袋的订单，赵文君说，“入驻第一周做了一个促销，一天就卖上千袋，我们感觉就是挺诧异的，这么快真有买的？”

夫妻两人当机立断，组建了80多人的运营团队，注册了“柴火大院”和“十月稻田”大米产品的商标品牌。“第一年是300%的增长，后面基本每年销售额都保持150%的增速”，第三年，他们便将大米放进京东的仓储，由京东去配送和收款，随后又转为了京东的自营商品，成为同类目的第一名。今年618当天，800万的销售额比2010年一年的都多。

“后端”的销量越往上走，“前端”的收购压力也开始增大。在新民，信昌尚还可以通过多年的口碑，跟种植户们商量好将购粮款交付时间延后几天，“像在五常， 10月和春节前一般有两个新米收购高峰，是公司现金流最吃紧的时候。”赵文君说，“五常农民就是给我现钱我就给你米，要想把品质把控好必须是好米、好价。和优质的种植户我们必须做合作才能保证拿到米，5月份就签合同，预付30%的钱，种子、化肥免费提供，然后给他们一个高于平均收购价的基础价格，如果收购时市场价比合同还高，就会再提。”

对于信昌“先储存再销售”的经营模式来说，用于粮食收购的资金差不多占企业资金流总量的80%。就在一家人想办法调配资金去“支援”前端的时候，他们在网店后台看到了一个叫“京保贝”的广告——这是京东金融当时的“企业金融板块”推出的第一款“保理产品”。

传统银行做的同类产品，有的是要必须按照每张交易订单、单笔应收账款去确定贷款的额度，有的虽然会为企业按照一定订单的数量做成“单据池”，但一旦涉及某些复杂合同，就无法满足保理要求。如果回款期不长，很多企业都不会选择去走繁复的流程，使用这样“鸡肋”的贷款。

而“京保贝”为了解决企业这样的痛点，在保留了“单据池”模式的基础上，利用企业在京东商城平台上积攒下的退货率、库存和商品等多种数据来动态“量化”单笔应收账款风险，从而计算出可以贷给企业的资金金额。这样一来，原本银行里需要双方人来交割解决的流程，变成了可以用大数据计算来“驱动”的环节，让贷款效率大大提高，在京東商城上的企业可以凭借自己的应收账款的数据，最快3分钟即可完成从申请到放款的全过程，单笔融资从万元到上亿元不等，业务融资期限很长，融资金额和还款时间还可由商家自主决定。

信昌的申请很快得到了回复，融资的过程非常简单：信昌先与京东商城签订购销协议，按照协议，7天之内要配货发货到京东的仓储，货物“入库”的同时，就形成了一单通常要几十天之后才会到账的“应收账款”，如果双方一个月内连续发生交易，那么就会形成一个“单据池”。

“产生‘单据池之后，我们为信昌核定一个‘池额度，然后系统会按照一定的时间期限，自动减去返点、退货等等的金额，再计算出一个‘水位线，这个‘水位就是信昌在这个时间期限里的可以融到的资金，高的时候可以达到‘池额度的80%甚至到90%，低的时候也差不多是60%到70%，远远超过银行同类贷款的授信比例。”京东金融相关负责人介绍说，“我们并不规定信昌拿到钱后做什么，只需要他们按时足额还款。”

信昌能成为“京保贝”的“种子用户”，一方面源于3年来在京东平台上出众的数据，另一方面，信昌供应链建设也让京东金融很看重：为了整合电商的线下配送，王兵夫妇组建了60多人的物流团队，在北京和上海分别成立物流中转中心，保障公司的大米和杂粮产品合理分配到全国20多个电商平台的近100家仓库。

“当时信昌能很快通过审批还有一个原因，”负责人说，“他们家做的事，其实也是在回馈当地的农民，让农民增收，带动了整个大区域的发展。”这句话也并非虚言，除了在新民和五常的加工厂吸纳劳动力，信昌每年在粮食收购方面覆盖东三省几十万的大米和玉米农户，营销和物流团队里很多的大学生都是来自东北的高校。

“京保贝”的使用模式也让信昌感觉到很“给力”：“审批快，灵活度也很高，我们家一有资金需求，几秒钟就会到账。”合作一开始，“水位线”就达到80%。“好比我们入库1万块钱的粮食，他们给我们贷出8000块。”合作三年后，这个比例已经达到了“京保贝”的最高额度95%。

这笔融资让信昌大大缩短了企业的资金循环时间，把账期从60天缩短到了10天左右，“腾”出来的钱，加上非粮食收购季节可以从“京保贝”里得到的融资，正好可以用到年底和春节前网购高峰期的促销和广告方面去。

“为了增加我的品牌影响力，做推广的后备资金起码更充足了。我们这几年在京东增长快，跟金融支持是密不可分的。”赵文君说。

如今，信昌每年线上与线下的销售比例已经变成了6：4，京东平台一家就占去三成的销量。对于王兵和赵文君夫妻来说，2009年后，每天工作10多个小时的节奏仿佛就像二次创业，越发无法停下：“对我们家族来讲，这么多年搞粮食，干成一件事，这不是问题。但现在已经不是家族的问题了，能不能把几个品牌通过平台做好，会让你更有责任感。团队这么多人，这么多大学生，你总不能让他们在这里啥都得不到吧？”

一个现代化养鸡场

匹配了智慧金融

如果说信昌是京东生态的助推器收益者，那么王海青则是在京东生态之外的收益者。

在养鸡之前，他在南方经营着一个公司，为大型厂矿、工程的巨型工程车提供特种轮胎，还曾与山东生产轮胎的企业联手，研发出国产的特种轮胎，打破了国外轮胎品牌对市场的垄断。

但他与农业养殖并非一点关系也没有。由于母亲从他小时就开始办养猪场，姐姐的工作则与欧洲著名的禽业养殖设备供应企业荷兰丰荷玛克（Vencomatic Netherland）集团在江苏的“UFO阳光鸡房”相关，他后来便回老家投资了养鸡场，與泰国正大集团的饲料、畜禽和食品业务方面的负责人都成了商业伙伴，而姐姐那里则提供了国际先进的养鸡场管理理念和技术。

王海青于去年投资创建的“山东牧族生态农业科技有限公司”，目前主要就是为正大做OEM产品，大家“抱团取暖”，实现双赢。七八年前，因为看好山东作为养殖大省的增长空间，他和几个朋友也一起投资办了一个“传统”的养鸡场，但只投钱不管理，等真的“进了”这个行业，王海青才发现里面的困难和“学问”都挺大。

困难的主要是资金：养蛋鸡的生产周期不短，投资线很长，但因为传统的金融风控体系看重的是固定资产，所以很难获得银行的贷款支持。

“卖鸡蛋是最不划算的，品牌蛋一大堆，一个老太太买蛋，挑花眼了，她买谁的都可以。因为我的鸡蛋成本就很高，鸡蛋的保鲜期和易碎，让产品很难跨区域销售。而把鸡蛋加工成蛋粉，从蛋膜提取出来营养成分做成高价值的保健品，这些问题就都解决了。”王海青多次出国考察后，发现这个行业还有许多价值没有被开发出来。他指着那套仅仅占去了1/4车间的捡蛋、洗蛋、杀菌、印标、分级、包装的荷兰进口自动化生产线，说，“这个车间剩下的地方，就是给鸡蛋深加工生产线准备的。”

消毒之后进入一期投产的135米长、容纳着15万羽美国“海兰一号”蛋鸡的鸡舍，没有一点鸡粪的味道。鸡舍的顶棚和侧壁上，是各种设计巧妙的大小通风设备，几十个温度探测器时刻不停监控着每个区域的温度和湿度，非常直观地显示在控制室的控制台上。在鸡舍外事先通过设备自动处理好的饲料通过投食系统投放，一条可以卡住鸡蛋的传送带将从鸡笼里滚出来的鸡蛋循环送到隔壁的捡蛋车间。

但千算万算，意外的支出还是会有的。王海青指着办公室窗外300立方米的储水设备说，“北京农大的老师带着仪器跟我选址半个月，这里最合适，结果山上没有水！打了两口深井，又买了一套储水和净水的设备，100多万出去了。”

因为不断追加投资，王海青发现，第一期工程可以进行投产时，自己买饲料和疫苗的钱已经很紧张了。

王海青并不缺少融资渠道，因为看好他的项目，有两家国企集团的金融企业一直有意给他的养鸡场放贷千万以上，只是利率都不低。恰在此时，一个跟京东有业务往来的朋友为他带来了京东金融农村金融数据农贷负责人王瑞和另一个数据农贷项目经理，项目经理人并没有说要怎么做，只是说，我们可以将利率降到4.1。

王海青凭常识判断觉得利率在5以上，觉得项目经理在忽悠，没想到对方说，我知道你肯定不服气，来，我们说数据。

就在养鸡场的办公室里，王瑞开始给王海青讲大数据和“智慧金融”是如何可以建立起一个框架，计算出如何满足他的资金需求和合理的利率。在华尔街做了十几年精算和数据风控的王瑞，详细询问王海青从鸡苗进笼起的不同阶段消耗的饲料、免疫、人工、水电，王海青给了他一组数据，王瑞在纸上画了一个函数模型曲线，就开始给他计算。

那时的王海青并不知道，其实王瑞在介绍的，是他和他的团队花了一年时间收集了几大农业养殖行业数据而开发的“养殖贷”，王瑞的团队详细分解了养鸡的过程里，养殖户贷款到手之后如何按照需要分配花销的每一步，将麻烦的资金统筹通过大数据计算之后变成了金融后台“自己运行”的工作：比如鸡苗刚进栏时，需要的饲料远没有大鸡那么多，京东金融可以精准计算到每一天每一只鸡需要多少克饲料，再将饲料总量的款项打给提供饲料的企业，定时、定量、定点、定向“按需供货”，利率自然低下来很多。用王瑞的话说，使用京东“养殖贷”的同时，“小农式的养殖方式就已经变成了傻瓜式的、一键式的养殖方式，养殖户不需要为自己的资金担心，也不需要为自己养殖的很多细节担心。”

聪明的王海青听完之后的第一反应是：轻松了，因为连跟银行打交道的环节都省了。“如果是一次性把贷款给我的话，初期我账上一大堆钱闲着，利率这么高，每天考虑去理财去保值，可理财也有风险啊。而（养殖贷）这个钱不需要经过我的账，他们直接给正大付饲料款就完了，我就是要饲料，饲料过来，鸡仔吃了，马上成长，卖了钱，还款就自然而然解决了。”

虽然第一次见面过后，王瑞还不能结合“牧族生态”养鸡场的数据立刻给王海青一套完成的方案，但是精明的王海青却对京东金融团队建立了好感，这并非完全是因为那套让他拍手叫绝的“智慧金融”概念，而更多的是因为对方的工作态度：“就跟我们和工人一起，在外面吃大锅菜。”

当然，“养殖贷”也并非不讲风控，只是风控的坐标变成了养殖户的经验和管理水平。在京东金融的建议下，开始使用“养殖贷”后，王海青已经在京东金融技术人员的帮助下，着手再次改造已经非常先进的鸡舍，要在鸡舍里嵌入一套“物联网”，将现在每天人工手抄的温度、湿度、饲料、喂水等一大堆数据实现自动上传到京东金融的数据后台。这个改造对王海青来说并不简单，因为两台分别来自美国和荷兰的设备并没有对接第三方软件的接口，还要取得生产商的授权，“美国那套已经切进去了，改造一个就10万元”。

但王海青对此一点都不抵触，因为改造也让他对养鸡场的工作更加轻松，“哪块温度如果高了，手机上就立刻能看见了”。这种轻松同样贯穿于他使用京东金融的过程，“京东金融的钱对我养鸡场的基础建设推动巨大，是真真正正的智慧金融，所以现在京东金融的合作我第一感觉是很爽。”

大半年下来，“养殖贷”已经伴随着鸡舍第一批的蛋鸡度过了一波产蛋高峰，第二批15万羽鸡苗正在上海的育苗公司长大，等待成熟后运到王海青的第二个鸡舍。随着跟京东金融的合作越发深入，双方的信任程度也日益加深，王海青向京东金融提供了很多针对不同层级、属性的养殖企业的“战略推荐”建议，让京东金融部门更加了解养殖行业的多样性。

“我觉得金融科技的潛力不是‘多大，是‘无限大。”王海青说，“京东金融如果在这条路上非常光亮，我是铁了心跟京东金融合作的，我之前就曾说过，京东金融随时可以过来跟我谈股权。”

在中国的广大农村里，还有更多的王兵和王海青们，需要京东金融这类产品的出现。将数据风控技术引入传统的生产养殖业，用大数据和智慧金融解决农民们的贷款难题，这是他们以前根本无法想象的。

“其实京东金融一直是个比较有社会责任感的企业。在我们看来，发展农村金融是一个时代的需要，是社会发展的需求。我们利用了自己的优势，从产业链角度将上下游衔接，又将扶贫需求和整场的金融需求有效对接，既帮助了创业者，也带动了一个区域的经济发展，甚至改善了当地的环境问题，由此形成一个良性循环的模式。”李尚荣解释，“很多人问我们，京东金融到底是为了扶贫，还是为了做农村金融？我觉得，这两者其实是不矛盾的。中国农村沉淀着无数的潜力，等待拓荒。它们就像沙漠中的水，其实是有的，但如何收集呢？京东金融便成了这样一个探寻者。我们不断探索、试错，寻找新的方式，最后回馈到社会，大家最终都成了获益者。”