银行远程授权模式的优势及风险分析与防控建议

王玉

摘要：远程授权模式是基于现代智能信息科学技术基础上，完成相关业务授权，为客户提供优质服务的一种新模式，本文对银行远程授权模式的优势、风险进行分析，并提出有效的防控建议。

关键词：银行 远程授权模式 优势 风险 防控建议

金融服务从传统网点业务模式向电子银行业务模式转型是时代发展的必然趋势，近年来远程授权模式的推广和施行又为银行带来新的发展契机，远程授权模式是基于现代智能信息科学技术基础上，完成相关业务授权，为客户提供优质服务的一种新模式，能够规范授权标准，界定职责界限。但在实际操作过程中，不可避免的会产生风险，由此对可能发生的风险进行分析，能够有效规避和预防风险的发生，确保银行稳定运营。

一、银行远程授权模式概述

银行远程授权是指利用现代化信息科学技术，不改变银行核心业务体系以及交易完整性的基础上，将网点柜员接受的代授权交易画面、资料凭证、资料影响信息等重要资料通过视/音频实时传输至银行后台处理中心，由终端的中心授权人员审核并完成一些列的授权操作，此模式就是银行远程授权模式。近年来我国多数银行都在积极实施远程授权，实现银行网点功能转型。

二、银行推行远程授权模式的优势

（一）提升授权履职的权威性

远程授权模式的优势是规范化、标准化、权威性的业务模式，一方面保障了网点授权的独立性，同时也突显了其授权履职的权威性。与传统网点现场授权模式相比，下上级业务管理相对缺乏，很多规程和制度只是流于形式，且职责混乱，界定不清晰。但远程模式的施行有效保障了授权人员的独立性。主要是因为授权中心人员与网点柜员属于不同的管理机制，彼此相互独立不冲突，权利责任能够更清晰的界定。

（二）有效预防潜在风险

远程授权模式便于将授权操作集中处理和管理，并且能够实现授权风险案例的集中分析和管理。通过对以往风险案追踪和分析，从而全面预防，一旦有某个程序出现潜在风险，能够及时预警和提示，不仅能够有效挖掘风险案例的潜在价值，同时也有效规避了潜在风险的发生概率，能够更好的开展日常授权工作。

（三）优化人力资源配置

远程授权模式的施行，能够有效释放全流程的授权人力，优化银行的整体人力资源配置。远程授权模式是一种标准化、规范化的业务模式，依托于控制系统的自动化智能校验功能，通过授权人员的实践操作，有效提升后台处理中心的整体产能，节省大量的时间，解决了人力浪费、授权切换过程中双方的等待时间。

三、银行远程授权模式的风险因素

（一）业务真实性风险

业务真实性风险是银行远程模式大力推行之后面临的主要风险，远程授权人员单纯依托于网点柜员扫描的客户申请影像资料、证件影像资料等对业务和用户资料进行判断，与现场授权相比，远程授权人员因客观条件的限制，对业务真实性的识别能力显著降低，从而增加了业务真实性风险。

（二）审核风险

增大现场辅助审核的力度能够有效预防业务真实性风险的发生几率，但实践过程中依旧需要现场人员辅助审核，并对相关资料加盖印鉴，并且根据审核结果实施授权，但普遍存在网点辅助人员对远程授权人员过度依赖的状况。部分工作人员不明确自身的职责，只签章不审核，或交由他人代为审核，导致正规的审核流程没有切实被履行。另外，现场辅助人员相对较少，能力素质参差不齐，对制度错误理解或者仿照既往模式审核进行审核，导致审核风险产生。

（三）服务体验风险

增加远程授权的模式下，银行在业务层面有较大的调整，网点不定期会出现非标准特殊业务，若相关的制度和规范界定不清晰，或者制度存在漏洞，在内部审批、资料候补等流程操作上，对于紧急业务的服务体验无法及时跟进；从柜员操作层面而言，对于最新信息掌握的不明晰，导致信息不对称情况发生，很可能产生授权误操作，从而产生服务体验风险以及误操作风险。

四、银行推行远程授权模式的策略

（一）树立风险意识

规避风险的基础前提是树立风险意识，要求银行所有工作人员在日常工作中了解风险，认知风险，明确哪些操作和流程容易发生风险，从而针对性的控制风险，在操作之前就有强烈的警惕意识。远程授权模式在规范性和标准性上有很大的改善和提升，有效实现了柜面操作与授权的物理隔离，且通常以任务随机方式开展，但任何规范都不可能全面规避风险，尤其是现场模式中，工作人员产生操作误差的可能性依旧存在，由此强化全流程参与人员的风险意识，采取有效的措施，通过培训、风险案例教学、规避风险的经验分享、预估性风险评估等多种方式，对所有人员进行培训，包括柜员、现场辅助、授权及管理等环节的工作人员，帮助其树立牢固的风险控制意识，从而从源头上有效控制风险。

（二）规范操作，标准化执行

强化授权标准的制定，编制规范化操作、执行流程，所谓无规矩不成方圆，银行涉及业务众多，远程授权的进行使风险的发生率再次增高，由此建立健全授权制度、操作流程是控制风险的有效策略。银行应该结合日常容易发生的风险案例的实时平台，并且在新业务、新操作推行的过程中及时更新，便于所有工作人员认真学习，其中应该包含制度修订、产品推新、流程变革、新型案例等多样化信息，能够将银行的最新动态及时传达给所有业务人员，并且能根据不同人员的需要搜索，由此可以随时随地提升全员的风控理论水平，并且在业务操作过程中以专业化的技能和操作办理，减少因不知情而导致的误操作可能。

（三）科学信息技术的引入和应用

科学信息技术的引入和应用是利用新科技的协助完成业务操作的有效手段，银行应该加大对于新科技技术的投资，引入先进的科学信息技术，尤其在对客层面，对于人脸、指纹、声纹、虹膜、电子签名等最新验证技术的引入是非常必要的，如此能够在引进客户和业务办理的过程中，有效验证和识别新老客户的身份和信息，切实提高業务真实性风险的防范能力。在银行内部控制层面，也要引入全新的科技技术，实现银行内部系统的可追踪性、安全防篡改性，异常自动示警等功能，并且要求相关人员掌握新技术新科技的操作技巧，而技术人员则要随时检验和维护，确保内外部控制系统有效、稳定运行，从技术角度规避和防堵漏洞，让风险无法溢出，从内部和外部共同控制风险的发生。

参考文献

[1]陈阳.建设智能化银行网点打造创新型服务窗口——访中国工商银行深圳分行负责人[J].中国城市金融，2016，03：27-30

[2]陈茂，翁辉华，马胜蓝，朱奇峰，罗亮.农村金融机构远程集中授权中心建设模式探析——以福建省农村信用社为例[J].福建金融，2014，12：47-52

[3]重庆农村商业银行科技发展研究课题组. 基于远程集中授权和智能汇路思想的农合机构风险及成本管控系统实践[J].金融电子化，2015，02：65-67