我国商业银行金融产品创新现状及对策

杨帆

由于利率市场化进程加快，金融市场改革不断发展，我国的商业银行面临着巨大的挑战。在这一背景下，必须努力提高商业银行的金融产品创新能力，更好地面对市场竞争。文章通过探究商业银行金融产品创新存在的问题，有针对性的提出解决措施，为相关人员提供参考和借鉴。

在我国加入世界贸易组织以后，国内的一些学者加大了对商业银行金融产品创新的重视力度，大部分人都认为金融市场的开放可以推动商业银行的发展。笔者分析了近些年来我国商业银行金融产品创新的有关文献可以发现，目前来看没有和金融产品创新相关的系统性理论，整体上来看，理论研究也不多，而我国的商业银行金融产品不仅重复率比较高，同时也缺乏足够的创新意识。

我国商业银行金融产品创新发展现状

在我国金融改革不断深化的背景下，金融业这一大环境也发生了相应的改变，各个商业银行必须努力和新的发展环境相适应。国内的很多银行为了和新的历史阶段相适应，不断推出新的金融产品，同时进一步加快金融产品创新。在余额宝推出以后，我国的各个商业银行都按照市场的需求，结合银行的实际状况和研究状况研发新的和金融有关的产品。就拿中国银行和工商银行来说，它们设立了和新的理财产品有關的机构，加快研究新的金融产品。建设银行也采取措施，研究新的研发体系，而工商银行也不甘示弱，创设科学的技术平台支撑理财产品创新，为其提供技术支撑。总体而言，国内商业银行对于金融产品的重视力度加强，但其中仍然存在一些问题。

我国商业银行金融产品创新存在的不足

金融产品相似问题突出。在近些年的发展中，我国的商业银行通过多种措施不断开拓金融产品和业务，尽管种类越来越多，但是真正发挥作用的还是一些使用广泛的业务产品，它们的筹资功能较强，使用起来比较方便。另外，很多商业银行喜欢拓展一些收益率高的金融产品，这样一来会导致产品结构相似，不利于金融行业的发展。在市场上的命名方式比较多，但是它们本质上都是一样的产品，这样的情况下，双方的发展都会受到阻碍，产品更新较慢，不利于金融行业的发展。除此之外，在开展竞争时，很多银行故意降低价格，导致金融创新产品没有获得收益，不利于金融行业未来的发展。

缺乏良好的金融产品创新环境。在我国，国内的四大国有商业银行基本主导我国的银行业，所以在总体上很难形成自由竞争的格局，而且从发展空间的角度来讲，我国的银行金融产品创新和国外的存在一定差距。从目前来看，我国的金融业格局依然是分业经营的，加上政府金融管制存在过严的问题，所以商业银行不能自由发挥，不利于进一步研发金融产品，不利于我国金融行业发展。

我国商业银行金融产品创新的制约因素

法制因素的影响。外部法制环境在一定程度上会影响着金融产品发展，和我国的金融创新发展目前的水平相比，法制建设水平不高，过去使用的一些法律法规很难和金融市场发展相适应。除此之外，因为部分领域缺少法律作为支撑，所以商业银行的创新活动面临巨大的法律风险，尽管已经进行了金融产品创新，但是其盈利状况仍然不理想。

监管因素。就我国现在的金融管制制度来说，很多角度管制过于严格，放松程度不高，导致金融产品很难真正实现创新发展。对于金融监管来说，由于没有了科学的保护机制和激励机制，不能科学的处理安全和效益之间的关系，很多商业银行也因为风险过高，放慢了研发金融创新产品的速度。

市场因素。从我国目前的发展来看，金融市场存在较多问题，不管是货币市场还是资本市场，其发展都不平衡，市场发育存在的问题较多，不管是卖空交易还是保证金交易都会有问题，由于银行之间的价格竞争问题突出，商业银行的收益也会受到影响。正如上文提到的，我国的金融行业是实现银行和证券等行业的分业经营，对于金融创新来说，必须共同建设货币市场和资本市场，但我国的金融市场的分业经营对金融创新没有太大好处。

技术因素。在21世纪以来，推动金融产品发展的主要因素是技术因素，对于商业银行金融产品创新来说，技术因素扮演着重要的角色，尤其是在通讯技术发展的今天，计算机技术发挥的作用越来越大，而商业银行很难在实际发展中把技术转化成创新的产品，所以提高技术水平是目前金融产品创新的关键因素之一。

推动我国商业银行金融产品创新的具体措施

完善和金融创新有关的监管法律体系。通过与国家的金融状况相结合制定和金融产品创新有关的法律监管体系具有重要意义，通过合理的管理和控制为金融产品创新营造良好的环境。与此同时，要追踪好金融产品交易状况，一方面要明确交易双方的权利，另一方面也要明确其具体义务，防止在法律上制度缺失，实现和金融市场发展的有机结合。

放松金融管制。对于我国的金融业来说，放松金融管制可以为产品创新提供良好的环境。从目前来看，金融业未来的发展趋势是实现混业经营，而我国的金融也受到金融自由化的影响。对于监管部门来说，必须加快放松金融管制，为金融机构的发展创造良好的环境，推动产品创新活动的发展。

建立并启动金融创新支持体系。通过分析我国现在的状况可以得知，我国缺失科学的金融创新支持体系，因此要通过科学的引导金融机构，控制一些高风险的项目进入市场，为金融机构的金融创新提供保障与支持，控制金融创新的风险，同时也要控制金融创新失败带来的负面影响，实现金融市场的稳定发展，为我国的金融行业发展打下坚实的基础。

我国的商业银行金融产品依然处于起步阶段，和国际上的金融产品结构存在较大的差异，因此必须努力探究银行业金融创新的开发模式，在这一基础上推动金融产品实现新的突破。文章通过分析我国商业银行金融创新产品发展的现状，进一步分析了阻碍我国商业银行金融产品创新的原因，针对问题的存在提出一些解决措施，为相关银行业人员提供参考和借鉴。