银行系如何征战消费金融蓝海？

何田田

金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求

在银行传统金融业务面临愈加激烈竞争的同时，作为银行主要收入来源的公司业务受金融脱媒、利差收窄、企业信用风险增加等影响，银行的净收入在逐年下降，零售业务转而成为了银行收入增长的主要动力。

银行业在消费金融领域发挥自己所长的同时，借助大数据、人工智能等新技术，在消费金融市场逐渐摸索出一片自己的发展空间。

在越来越多银行将战略重心向零售迁徙及消费升级的背景下，消费信贷被认为是银行零售业务转型发展的重要突破口。以往不被金融机构所青睐的消费金融，正成为各色金融机构跑马圈地的新“蓝海”。

在消费升级大浪潮驱动下，消费金融市场被业内认为潜力广阔，包括BATJ系和垂直经营的互联网金融公司，电商、支付机构均厉兵秣马鏖战消费金融大市场。据麦肯锡咨询公司今年7月发布报告显示，截至2016年，中国互联网金融市场对网民的渗透率已达到70%。互联网理财、P2P贷款、第三方移动支付对银行业务产生严重分流。

如果信贷已不再是银行的垄断优势，银行系消费金融将如何破局？《财经》记者观察到，银行业在消费金融领域发挥自己所长的同时，借助大数据、人工智能等新技术，在消费金融市场逐渐摸索出一片自己的发展空间，近年来，银行系消费金融呈现出步步为营的态势。

8月28日，招商银行信用卡对其掌上生活App升级至6.0版本，打造“第一消费金融App”，这被认为是银行在消费金融业内的一次“亮剑”。《财经》记者深入一线调研，以招商银行信用卡的消费金融业务作为样本，对银行系消费金融的发展作解剖。

创新：掌上生活App升级至6.0，打造“第一消费金融App”

消费金融作为金融领域相对新兴的市场，遭多方抢滩。目前，消费金融行业主要由四类组成。首先是商业银行，商业银行的信用卡是消费者最熟悉的消费金融业务的一种，其中比较典型的信用卡线上App就是招商银行信用卡的掌上生活App。第二类是自2009年之后全国的消费金融试点机构，截至2017年3月底，持牌上岗的消费金融公司已有23家。第三类是互联网金融公司，如蚂蚁金服、京东金融、百度金融等。第四类是P2P借贷平台和专注于垂直消费领域的其它企业，比如专注于分期的分期乐、趣分期和专注于装修的土巴兔等。消费金融市场多方势力竞逐，银行到底有哪些优势能够突围？

《财经》记者采访了解到，在面临多方抢滩的市场，商业银行自启动消费金融业务以来便不断创新求变，如招商银行信用卡在App、AI技术和风控方面的优势是业内有目共睹的。

移动互联网初露端倪之际，招商银行信用卡中心推出了掌上生活App。短短几年，随着经营策略的调整，掌上生活App的定位历经了1.0、2.0时代的“优惠服务”，3.0时代的“金融工具”，以及4.0时代的“金融工具+生活电商”的变化。到5.0时代，掌上生活App打破银行界壁垒，面向全体用户开放注册。今年8月，最新推出的掌上生活App6.0版本，进一步开放了消费金融服务，完成了向独立互联网品牌的跨越。

这一次“亮剑”行动，招商银行信用卡在掌上生活App6.0推出主打产品e智贷。e智贷是一款智能消费金融引擎，可实时推荐符合用户个性消费金融需求的产品。从客户的角度而言，可选择的消费金融产品众多，很难在短时间内了解清楚，而e智贷就是这样一款可以短时间分辨客户需求，并且满足客户需求的人工智能引擎。打开e智贷，用户即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”。

“e智贷推荐引擎的形式，缩小了消费信贷产品到客户的路径长度，从而供需直联、提升效率。”招商银行信用卡消费金融产品部门相关负责人对《财经》记者介绍，e智贷能够最大程度减少客户的操作步骤，构造一个快速推荐、即时响应的客户体验。同时，在产品的后台上，其实是引入了机器学习算法以及智能场景等智能模式，确保对符合用户个性需求的产品推荐能够更加精准。

在AI領域，掌上生活App也是尤其出色。从业内首推“全景智额”到打造“智能客服”，掌上生活App总能在最快时间内利用“AI人工智能”技术提升服务品质，此次掌上生活App6.0更搭载AR技术，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可唤起智能客户服务，让智能客服增添互动乐趣。利用图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App再一次刷新了用户的服务体验。有消息称，未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机协作模式迭代。

除了全新引入AR技术，掌上生活App还对“我的客服”功能模块进行了升级，基于“千人千面”的智能推荐引擎，提供“量体裁衣”式的消费金融贷前、贷中、贷后服务。用户点击进入“我的客服”后，系统能即刻获取到用户身份，根据用户个人属性、用卡情况及近期App行为轨迹，实时了解用户消费金融潜在需求，提供相应服务。

传统信审员通过审核大量纸质材料来决定放款的方式已然过时，通过大数据风控模型7×24小时不停滚动，在两三分钟内完成自动化风控审核，从而覆盖到更广阔人群，这是走在消费金融行业前沿的“硬本领”。银行系消费金融在风控系统方面有着突出优势，比如掌上生活App采用的是银行级的风控体系，其提供的全流程风控保障是大部分互联网金融公司难以望其项背的。

“如何利用数据以及新技术防范风险，这对商业银行非常重要，只有把风险控制住，未来发展才长久。”近日，招商银行副行长刘建军在银监会第127场银行业例行新闻发布会上谈到招商银行消费金融风控问题时称，招商银行正利用自身数据、自身拥有客户的各种交易数据、结构性数据、非结构化数据再加上外部来的交叉验证的信息数据统筹构建模型。这个模型包括申请模型、行为模型、催收模型等。endprint

招商银行信用卡中心相关负责人向《财经》记者介绍，自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，引入“交易+行为”数据进行策略部署，进行实时风险管控。平台自主构建的客户身份识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的风险策略，以保障客户账户安全。

在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种身份识别技术，以及招商银行信用卡首发的“一键锁卡”自主风险管理功能。此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，用动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。

布局：招商银行信用卡紧抓“消费金融+金融科技”

历经数年布局，从信用卡到掌上生活App定位“第一消费金融App”，招商银行信用卡消费金融取得远超同行的成绩，这得益于“消费金融+金融科技”的全面布局。

《财经》记者对比20余家上市银行2016年年报发现，招商银行的信用卡业务其实已领跑同业。招商银行信用卡在同业年报中取得了第三名的发卡量、第二名的累计交易额、第一名的收入、第一名的信用卡App下载量等骄人成绩。招商银行2017年最近发布的中报显示，招商银行信用卡交易量同业第一，首度力压规模庞大的五大行，这也是一个具有历史性意义的“拐点”。这对促进我国国民消费、拉动经济增长起到了积极作用。在傲人的成绩背后，招商银行信用卡是如何提早布局，抢占先机的呢？

早在三年前，招商银行已将消费金融明确为发展的重中之重。招商银行副行长刘建军表示：“消费金融是招商银行战略业务重点，我们在考虑‘二次转型和‘一体两翼定位时即提出要重点发展消费金融，并把它上升至战略制高点，原因就在于消费金融兼具轻资本和高回报的特点，这与招商银行轻型银行战略高度契合。”

谈到消费金融的布局，招商银行高管称招商银行信用卡早在十多年前业务已涉足消费金融。“信用卡本身就是消费信贷，实际上从信用卡成立的那天到现在15年了，一直在做消费信贷。我们很早就有消费分期，有商品分期，有店面分期，这些都是消费信贷。”刘建军副行长表示，“这两年根据客户的习惯，招商银行把这些产品进行优化和创新，推到比较醒目的手机界面来，它本来就是消费升级。”

经过多年布局，通过建平台、引流量、接场景，目前招商银行在消费金融领域已形成零售信贷、信用卡及招联消费金融“三驾马车”并驾齐驱的态势。具体来看，被业内誉为“零售之王”的招商银行，零售信贷业务正是其传统优势业务。从最近发布的半年报来看，招商银行的零售业务继续在大步领跑。数据显示，招商银行零售客户数逼近1亿，AUM（管理客户总资产）逼近6万億元，零售客户存款余额接近1.3万亿元，均位居股份制银行第一。而信用卡业务，已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。掌上生活App已成为招商银行信用卡线上经营的最重要入口和平台。截至2017年8月底，招商银行信用卡掌上生活App绑定用户数跨过4000万大关，已具备独立营销和经营外部客户的能力。招联消费金融则填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖长尾客户。

除了消费金融，金融科技也是招商银行信用卡的重要抓手。在未来消费金融竞赛的下半场，招商银行高管已经明确将自己定位为“金融科技银行”。

“招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，我们把招商银行定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前招商银行这一金融科技银行畅行消费金融蓝海的重要课题。”招商银行副行长刘建军如是说。

招商银行信用卡总经理张东表示，金融科技对招商银行信用卡业务革新的驱动作用明显。经历6次版本迭代更新，招商银行信用卡掌上生活App俨然蜕变为一款面向移动互联的智能化自循环生态平台，在连接每个用户生活、消费和金融的同时，也让招商银行信用卡金融服务变得无处不在、无时不在，随手可得。

招商银行信用卡各项业务与金融科技正变得亲密无间——脸部识别、人工智能等一系列最具前沿性的“黑科技”，早已融入招商银行信用卡的业务创新版图：让金融服务不再高冷，变得更具人情味与温度;让业务流程不再繁琐，变得更加高效与专业;让产品创新不再呆板，变得更有亲和力。

一位招商银行信用卡人士坦言，如今的招商银行俨然蜕变为一家金融科技公司。因为在招商银行内部，所有人都有这样的共识：金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求。尤其是招商银行信用卡对最新金融科技技术的精准把握运用，总能领跑信用卡业务革新潮流，走在整个信用卡行业变革的前沿。

突围：招商银行信用卡与BATJ同构大于竞争

在相继踏入消费金融市场的玩家中，银行系消费金融和BATJ系消费金融是消费金融市场的两大派系，在开展消费金融业务之后，大部分都实现了净利润增长。

国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示：我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

在这一风口下，银行系和电商系开展消费金融业务可谓各有优劣。

背靠BATJ巨头的消费金融虽没有银行系的持牌优势，但凭借着背后的电商资源，拥有银行系缺失的线上布局优势。京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、天猫分期等便是电商系推出的重磅消费金融产品。百度金融则以区块链及AI技术为突破点另辟蹊径，已经在消费金融ABS方面取得一定突破。

招商银行信用卡作为银行系消费金融领军者，与BATJ系消费金融有竞争，但更多的是同构与合作。“未来银行会更加不像银行。我们内部的策略就是与同业异构，与异业同构。未来你会发现，招商银行信用卡做的很多东西看起来不像是一个银行端做出来的东西，那我们就是真正做到了关注用户的生态，用户的需求在哪里，我们的产品和服务就在哪里。”招商银行信用卡产品研发团队负责人对《财经》记者表示。

值得关注的是，在金融混业经营日趋明显的态势下，银行系消费金融的核心优势是什么？

在对标其他玩家的时候，招商银行信用卡有着清晰的认识。“在场景端，我们该怎么走出我们自己的道路？比如支付宝和微信有自己的自场景，但他们的自场景也是不一样的，其实他们也是圈了自己一块擅长的领域去做的。微信是基于社交，支付宝很想做社交，实际最后它还是回到了支付。”上述研发团队负责人表示，对于银行来说，自场景是什么，这点很重要。“我们最终圈定的自场景有一个领域，那就是消费信贷。”该负责人解释，跟消费和支付有所不同，从结款发起的需求到之后贷款的服务和管理，可以形成较小的核心自场景，由消费信贷的自场景，逐渐向外部的生活领域发生连接。

“我们一定要坚守自己最擅长的领域，把这个领域做成自场景;而不是别人做得好我们去学，我可以做好自己，找到跟别人的合作点。同时基于客户到底需要什么，需要解决什么问题，我们再提供服务。我们最后解决的问题就是怎么样识别客户，怎样快速授信。这是我们构建自场景和自己拓展的一个方法。”该负责人说。

相比互联网金融企业的优势，招商银行副行长刘建军也曾表示，银行业在信用卡单元做消费信贷，最大的优势是跨场景、多场景。很多互联网公司都是针对自己封闭的场景提供消费信贷，但是招商银行信用卡的消费信贷可以跨场景，既可以在招商银行相应的自场景，也可以在其他任何场景消费和使用，而且境内境外都可以使用。

“从最终目标而言，金融模式最终没有特别大的差别这是一件值得欣喜的事情。既然终点是一致的，差异就在路径上。”招商银行信用卡相关负责人称，因为与互联网企业的出发点和本身的基因不一样，银行站在金融的位置去往里补科技，做科技赋能，而互联网企业它的先天优势——科技端处在比较前沿，金融的能力是后续补齐上来的。银行常年所积累的数据风控的能力，这就是金融业务本身的核心差异点。

消费金融市场正处风口，而银行系消费金融和BATJ系消费金融正乘风破浪一往无前。“与同业异构，与异业同构”的银行系消费金融理念，能否带领招商银行信用卡在这一蓝海中获得更多惊喜，令业内拭目以待。endprint