2017年金融科技十大畅想

严华

2016年是中国规范互联网金融发展的一年，也是金融科技（Fintech）的概念在中国及全球范围内迅速兴起的一年。展望2017年，金融科技将如何发展？

日前，普华永道中国内地及香港金融科技及监管科技主管合伙人Henri Arsianjan给出了十大畅想，包括中国和印度将引领全球潮流、监管科技（Regtch）将成为焦点，以及金融科技创业项目的融资环境将面临压力。

1忘记“独角兽公司”，关注中国巨龙！

在企业对个人（B2C）的金融科技领域，中国事实上在全球已处于领先地位。腾讯及陆金所等互联网服务供应商，正在以创新的方式向数以百万计的客户提供各类金融服务。阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服推出的“余额宝”，已是全球第三大货币基金。另外，众安保险旗下的互联网保险业务，客户数量也已超过3.5亿。然而，上述公司在中国以外的市场并未引起太多关注，也很少有人将他们所提供的先进服务与欧美同业相提并论。

2017年，也许将是中国在金融科技领域的创新获得全球认同及关注的一年。

2监管科技就是一切

全球金融危机爆发后，银行业增聘了成千上万的合规人员应对新监管要求。换言之，为了解决合规问题，耗费了巨大的人力成本。随着监管科技（Regtch）解决方案的出现，银行业的相关成本有望减少。金融科技在本质上蕴含了竞争的元素，但监管科技却有所不同，银行之间可以通过合作达到共赢。

在这个意义上，2017年很可能是属于监管科技的一年。

3在社交网络开立银行户口

亚洲的大型科技企业，如腾讯及蚂蚁金服等，在金融业已相当活跃。而很多西方的科技企业，从社交网络Facebook到苹果公司，也都在努力进入这一领域。Facebook在美国已拥有多张资金转移业务牌照，据报道，近期又获得了爱尔兰中央银行授予的电子货币许可证。

可以预见，2017年大型科技企业渗透到金融业的努力将会持续，欧美的科技企业或许可以从中国同业的身上找找感觉。

4印度将引领潮流

全球最具开拓性、最宏大的金融科技创新之一，要属印度的电子服务平台IndiaStack。该项目将极大地推动印度金融业转型。然而正如中国的金融科技创新一样，相关成果也很少受到欧美同业的关注。IndiaStack能满足多种场景的需要，包括统一的具有生物特征识别功能的身份证，目前已有10亿人在使用。这既提升了印度各家银行的开户和客户识别（KYC）效率，也将该国所有的银行户口及电子钱包整合在一个平台上。

IndiaStack最大的益处之一，在于它可以应用到普惠金融领域，让规模多达数以百万计的从未获得金融服务的群体，享受到金融服务。2017年，其他各国也许能从印度的经验中得到启发。

5人工智能及机器人将成为救星

人工智能是近年来备受关注的新技术，很多人都在谈论它将给金融业带来的益处。尽管媒体将焦点放在人工智能如何取代基金经理及交易员，该技术在降低成本及处理合规问题上却可能更胜一筹。例如，人工智能可以协助银行进行现时需要付出高昂的人力成本才能完成的工作，包括侦查洗钱活动或员工的不当行为。2017年，将是人工智能继续大显身手的一年。另外，对于银行而言，那些机器人的好处还在于不会向雇主提出升职、休假和加薪等要求，没有自我主见。

6向更专业的方向发展

金融科技行业在过去几年发展迅速，以至于无人可以自称为该领域的专家。金融科技领域内的各个分支，如P2P网贷、支付、智能投顾（Robo-advisory）及区块链等，已逐渐朝着各自的专业化方向发展。

随着金融科技日趋成熟，这种专业化的趋势将延续至2017年。随之兴起的将会是监管科技及保险科技（Insurtech）等更多分支。

7金融科技开始普及

随着金融科技开始普及，越来越多的大学及其他教育机构都会争相推出与金融科技相关的课程。以我本人为例，已在香港大学教授亚洲首个金融科技课程。全球各地许多大学都在相继推出同类课程，这是良好的开端，但同时也要对现有商业学院及财务课程进行改良，例如加入程序设计、代码编写和工程技术等元素，这些都是未来的银行从业人员必备的。

或许我们需要在2017年开始告诉学生，如果未来想在银行业工作，那么他们或许应该成为程序员或设计师。而Python及C++可能将成为新的商场通用语言（就像英语和普通话一样）。

8聊天机器人将成为你的同事

聊天机器人（Chatbots），即在FacebookMessenget和微信等即时通讯中模拟人类沟通的應用，已经从之前的新事物成为了2016年的主流技术。以FacebookMessenger为例，已有超过3万个程序开发商在编写相同数量的机器人。很多面向消费者的聊天机器人已在不同的场景进行测试和应用，如零售银行和保险理赔。

可以预见的是，2017年会有更多聊天机器人在不同领域出现，并将成为我们日常生活的一部分。可能某一天你的新同事就是一个聊天机器人。

9银行家/天使投资者不见了

银行一直是很多投资金融科技创业公司的“天使基金”的幕后资金提供者，尤其是在亚洲。由于银行业高薪职位的流失和减少，很多过往积极进取的银行家对创业投资将更加谨慎。这将直接影响金融科技创业项目的融资环境。

不幸的是，对于金融科技领域的创业者来说，这个趋势将会在2017年延续。

10金融科技套利：欧美研发，亚洲变现

很多欧美创新金融科技企业都选择亚洲作为目标市场，特别是利用香港或新加坡作为切入点。尽管亚洲的银行对金融科技及监管科技有很大兴趣，但优质的本地金融科技初创企业却很有限。这给欧美金融科技企业提供了独特的机遇，让他们将在本土研发的成果在亚洲变现。

香港和新加坡都将自身定位为欧美企业进入亚洲的落脚点。2017年，金融科技领域内“欧美研发，亚洲变现”的趋势值得持续关注。endprint