新形势下商业银行消费金融业务发展机遇与对策分析

辛飞

摘 要：目前我国居民人均收入不断提高，居民的消费观念也在不断进步，在这样的形势下，消费结构的优化升级为消费金融的发展提供了条件，但是我国商业银行的消费金融业务前景不容乐观，众多互联网金融主体跻身于消费金融领域，商业银行必须要抓住大环境的优势，应对消费金融转型的困境，从而在竞争中获得更加有利的条件。

关键词：商业银行；消费金融；发展机遇

前言：当前消费已经成为我国经济发展的重要驱动力，其对于我国的经济增长的贡献率正在不断提升。尤其是在互联网金融的背景下，即时化、普惠化的消费金融成为必然的发展趋势。我国金融市场竞争压力的加剧促使商业银行不得不重视消费金融业务的发展，因而面互联网金融发展的有利环境，商业银行要充分抓住机遇，深化改革，推动消费金融业务的稳定发展。

1.新形势下商业银行消费金融业务发展概况

消费金融包括传统商业银行提供的消费信贷、信用卡、房屋按揭贷款，互联网平台提供的京东白条、蚂蚁花呗，互联网金融公司提供的分期贷款以及消费金融公司提供的消费信贷产品等。消费金融本身并不是一项新兴的业务，只是过去由于多方面的因素在中国的整体信贷中占比并不高，根据人民银行公布的统计数据，2016年国内居民消费信贷占全国信贷的比例在20%左右，如果剔除占比将近75%的住房贷款，居民实际的消费信贷占比仅为5%的水平，远远低于国外成熟市场30%的水平。随着中国经济步入转型期，消费贡献度提升、观念的转变以及技术的进步，消费金融正迎来大发展的时代。

2.商业银行消费金融业务的发展机遇

2.1 传统消费观念转变，消费结构升级

过去中国主要的消费人群以50后、60后、70后为主，这部分人群由于受成长环境的影响，重储蓄、轻消费，可以说是今天赚100元，只花50元甚至是20元，消费观念较为保守。而现在，80后、90后已经逐渐成为我国的主体消费人群，这个群体的消费观念发生了巨大的改变，花明天的钱办今天的事，敢负债、敢消费是这个群体的显著特征，这为消费金融的发展奠定了良好的客户基础。另外，消费结构升级是消费金融发展的基石。随着中国经济的增长，中国居民的消费已经从满足基本的生活需求向更高层次需求转变，购房、购车、出国旅游等大额消费成为新的趋势，消费结构快速升级。在此背景下，国家对利用金融手段促进消费、提振经济也给予了高度的重视，从消费金融公司的试点和推广就可见一斑。未来消费金融具有广阔发展空间。

2.2 居民收入增加，消费需求增长

国家统计局今日公布2016年中国经济数据。据统计，2016年全年全国居民人均可支配收入23821元，比上年名义增长8.4%，扣除价格因素实际增长6.3%。按常住地分，城镇居民人均可支配收入33616元，增长7.8%，扣除价格因素实际增长5.6%；农村居民人均可支配收入12363元，增长8.2%，扣除价格因素实际增长6.2%。全国居民人均可支配收入中位数20883元，比上年名义增长8.3%。全年全国居民人均消费支出17111元，比上年名义增长8.9%，扣除价格因素实际增长6.8%。根据上述数据分析，我国居民人均收入增加且人均消费水平也在不断提升，在这样的形势下，由于消费金融面向的是庞大的个人客户群，且需要与具体的消费场景相结合，因此商业银行传统的经营模式，成本较高，难以迅速地推广，移动互联网、智能终端、云计算、大数据等技术的兴起为商业银行降低消费金融经营成本，增强风险控制能力创造了有利的条件。

2.3 互联网金融发展，推动消费金融普惠化

互联网金融的发展使得我国金融业的智能化程度越来越高，更多的人可以参与到消费过程中，甚至许多地区的手机支付功能已经普及到众多个体商贩，消费者只需要凭手机即可完成消费行为。即时化、场景化、个性化和普惠化成为明显的发展方向。这要求无论客户在何时何地消费，当客户有金融需求时，金融服务商都能提供即时的服务。针对多样的消费场景，金融服务必须嵌入到客户的消费场景中，针对不同的消费场景提供不同的金融服务产品。而客户的多元需求也需要银行按照价值贡献的高低提供不同的服务，这就需要提供消费金融的机构了解客户需求、客户偏好、客户行为方式等，通过依托大数据技术，绘制360度客户视图，针对不同的客户提供差异化的产品和服务，包括同一场景中不同的产品，不同的定价以及不同的服务，实现个性化的服务。这也意味着消费金融将成为一种覆盖社会各个阶层的普及型的金融服务。

3.新形势下商业银行消费金融业务发展的对策

3.1 构建完善组织机构，推动链式服务发展

从 2004 年開始，国内商业银行纷纷提出转型发展，拓展零售银行业务。零售银行业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。零售银行业务代表了未来银行业的发展趋势。为了更好的服务于单个客户，商业银行可以按照事业部制的组织结构，即将信用卡业务、住房贷款业务、汽车贷款业务等有关消费金融的业务组合起来，形成一个部制，可以提高审批效率，简化流程，从根源上解决信贷供给不足的局面。

3.2 开发多样化消费产品，推动相关行业合作共赢

创新是永恒的话题，对于处于转型时期的中国，创新商业银行产品尤为重要。商业银行必须积极收集各方信息，深入调查客户个性需求，加强与保险、投行、信托等金融行业的合作，研发适合客户个性化需要的产品，并完善相应流程。 商业银行可以利用信用卡资源， 与大型的商场开展充分的合作，与合作方在资源共享、风险共担的模式下， 达到双赢局面。 例如与汽车经销商合作的汽车消费贷款，和大型卖场合作推出大型家电等耐用消费品的分期付款。 商业银行还可以按照产业链条，从制造—消费方向层层与商家开展合作，将消费金融服务包含其中，使消费者能以更优惠的价格、更便捷的方式享受到一体化服务。

3.3 严把风控关口，构建完善的消费金融保障机制

商业银行在信贷风险管控上具有相对的比较优势，然而传统的风险管控模式在消费金融业务大发展的今天也面临着较大的挑战。由于消费金融面向的客户群体主要是中低收入客户群体，这部分群体既缺乏信用记录又有着庞大的数量，这需要商业银行风控模型的高度自动化和高效率的处理能力。首先，商业银行要推进智能风控建设。在审批环节改进现有流程，改变以往大量的人工审批工作，实现全自动化审批。在贷后风险预警方面，加强风险预警模型建设，提高风险预警的及时性和准确性。其次，商业银行须在巩固传统的基于产品的风控模型优势的基础上，应该重视客户信用的全面评估，充分利用内部数据优势，构建全量个人客户的内部信用评估体系作为风控的重要基础，提高风控覆盖水平，形成产品审批模型与基础信用评估相结合的全面的风控体系。

结束语：

开展消费金融业务对于扩大内需、保持我国经济长期稳定的发展至关重要。当前我国消费金融业务仍处在初步发展阶段，消费金融业务尚不能满足各阶层消费者需求。因而商业银行开展消费金融业务要坚持补短板、扬优势的策略，发挥客户、风控、数据优势，补足场景、内耗、思维、经验短板，致力于打造消费金融闭环，构建消费金融生态圈。

参考文献：

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