银行的物理网点“关店潮”不会出现

张平

前不久，有媒体记者在参阅银监会行政许可数据统计时发现，年初至今，A股上市的13家全国性银行（含5家大行、8家股份行）合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行获批终止营业，数量均远超去年同期。

与此同时，毕马威会计师事务所的一份报告称，到2030年，银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。在毕马威看来，在手机银行、移动支付横行，信用卡都能线上办理的今天，传统的银行网点承载的基础金融服务和交易功能也越来越少，最终或将会在我们面前彻底消失。

实际上，五大行已率先进入了“减负”裁员模式。在今年4月份上市银行2016年年报陆续公布时，关注银行业的人就已经发现——五大行员工总数在下降，网点数量也在减少。这是自五大行股改后从未发生的现象，也引发了社会各界的广泛关注。

曾几何时，五大行数以万计的物理网点，构成其对各中小银行的绝对竞争优势。此举也给银行负债端带来源源不断的低成本资金。但时过境迁，在利润增速放缓的大趋势下，对物理网点进行结构性调整，这也成为各大银行提质增效的必然选择。那么，各银行为啥要在此时大规模裁减物理网点呢？

首先，随着利率市场化的加快推进，传统银行赖以生存的存贷差收窄，使银行业的业绩增速大幅放缓。同时，各银行的物理网点的成本却在不断攀升。算上租金、员工成本、水电装修、设备采购和维护等费用，在一线城市的单一年度成本也在百万左右。在有效获客和业务量不多的情况下，要达到盈亏平衡并不容易。所以，银行开启“关店潮”模式就似乎有点顺理成章了。

再者，银行物理网点被手机银行取代，同时增加自助终端、ATM的投放。随着技术创新和客户需求的变化，原来需要到柜面办理的业务，很多都可以通过手机银行这类电子渠道来实现，这造成柜面业务量不可避免的下滑。

特别是在移动支付的广泛使用后，使得实体银行卡的使用率越来越低。现在客户已可通过手机银行和ATM机办理物理网点的多数业务，科技的进步也使银行有了大规模减少物理网点的理由。

最后，银行业绩增速放缓也促使更多银行推进集约化经营，对前中后台的业务进行系统整合，提质增效的同时也减少对现有物理网点的依赖，这就包括裁撤低效甚至亏损的网点，也包括对原来“大而全”的网点进行“轻型化”“智能化”转型。

为了防止银行物理网点减少带来的不良后果，银监部门也在批复终止营业的函件中屡次提醒，要银行做好业务清理移交、人员安置及善后工作。同时，各银行也将原来的柜面人员转岗至营销人员，加载更多的产品销售、客户服务智能。

现在问题来了，未来银行物理网点真的会彻底消失吗？笔者认为，互联网金融技术不能完全将传统银行替代，包括各种理财产品合约需要面签、银行工作人员和客户的交流、银行品牌展示等。这种情况下，保留物理网点肯定有其必要性的。未来“柜台银行”将向“智能银行”逐渐转型。银行物理网点将出现结构化调整，就是一二线城市大幅减少，而三四线城市或乡镇会有所增加。

其一，银行物理网点将向金融不发达的乡镇地区倾斜。对乡镇金融网络相对不发达，金融服务覆盖率不高的情况，各中小银行已尝试将社區支行下沉至经济发达的乡镇区域，弥补乡镇金融服务的不足。

其二，新设支行将布局三四线城市社区。社区支行与普通支行相比，能更好的打通“最后一公里”服务。民生银行就是一个典型的例子：截至2016年末，民生银行持牌社区支行较年初增长118家至1694家。该行现已在全国90个地级以上城市进行社区支行布局，逾六成网点设立在非一、二线城市。

总体而言，虽然银行的物理网点将呈改变，总趋势是下降的，但笔者认为大规模的“关店潮”是不会出现的，一边是各大银行在一二线城市将物理网点大幅裁减，推动智能银行；另一边，各银行又将在金融不发达的乡镇和社区开始布局物理网点。所以，银行物理网点完全消失肯定不现实。endprint