基于创新创业的互联网金融与传统商业银行应对策略

【摘要】：文章以互联网金融为研究切入点，首先分析互联网金融的研究现状、 互联网金融的融资方式，并从转变银行观念、完善风险管理体系、实行全面成本管理、提高信息化水平、提高人员素质等五个方面对互联网金融背景下传统商业银行的应对策略进行了探讨。

【关键词】：互联网金融；融资；商业银行

一、互联网金融

对互联网金融的研究是从外国学者开始的。Merton和Bodie两位学者第一次对互联网金融进行了定义，他们认为互联网金融的发展不断进步，对整个金融市场有着良性的作用。Duarte和Siegel两位学者认为互联网融资方式与传统的融资方式之间最重要的因素则是企业的信用【1】。本文认为互联网金融是新时代下的产物，是移动互联网与传统金融互相融合所产生的，它能够使企业通过互联网平台迅速地完成企业的融资、沟通和支付，它能够发挥最优的信息与融资中介的作用。同时，互联网金融也存在着诸多隐患，互联网金融目前正处于起步阶段，在市场准入和行业标准方面尚有不足，而且关于互联网监管的法律规范尚少，用户极有可能造成损失。

二、互联网金融的融资方式

互联网融资方式分为互联网化的传统金融机构、支付结算方式、财富管理方式和投融资方式。

（一）P2P网络借贷模式

P2P网贷是“Peer to Peer”的英文首字母缩写，即个人对个人。我国P2P网贷起源于2005年，2012年进入了爆发期，出现了平安陆金所、有利网等平台，数量达到1000多家，行业存量资金达到300多亿元。它把融资方与贷款方通过网贷平台有效合理的结合在一起，融资方可以把自己需要借款的数量金额发放在平台上，贷款方可以通过网贷平台来了解这些需要融资的企业，看它们的融资是否符合自己的要求，借贷双方自行决定贷款利率等等，然后自主的对其进行选择【2】。其间一些手续都可利用互联网来进行，这使企业的融资更加简单。

（二）大数据金融

大数据金融是电商平台从网上收集一些客户交易的数据信息，然后把这些资料进行简单的整理集合，對其进行分析，进而从中开发一些潜在的客户，然后以此为基础建立一個小额贷款公司，从而为这些潜在的客户提供服务。其运作流程如图1：

（三）互联网金融门户

互联网金融门户可以把它认为是各种类型金融产品的集合体。当小微企业有需求时，他们就能够登录互联网金融门户网站，从网站中找到符合自己公司的金融产品。这种方式能够大大降低交易的时间和咨询成本。流程如图2：

三、 互联网金融背景下传统商业银行的应对

当前我们所面临的大数据时代，飞速发展的互联网+，互联网金融，这些都给以往的金融业务带来了挑战，给传统商业银行提出了新的要求，面临当前的威胁，可以从以下几个不同的角度来探讨一下，商业银行在新形势下，应该如何的去解决互联网金融带来的危机。

（一）转变银行观念

只有银行能够真正的开放思想、摒弃防守者的心态，向金融产品转变，商业银行将更加充分考虑客户的需求，尊重客户的体验，进行产品的研发创新，创造出与客户需求相关的产品，商业银行还要与外界外行业进行协作创造共赢，与互联网等行业合作寻求共同发展。商业银行应当转变观念，从以前只顾自身发展、以产品的销售作为主要目标，逐步转向以客户为重点，尊重客户的体验，让客户真切的感受到银行对其的重视【3】。

（二）完善风险管理体系

商业银行要与自身情况相结合，制订出风险管理的战略和长期发展计划，并且让专业的人员来实施具体计划，对可能出现的各种财务风险进行仔细监测，对其加以监督和检测，以及进行汇总分析，同时还要对一些网络不法分子进行防范，防止网上银行和手机银行的一些信息资料、密码等被窃取，在客户的数据处理过程中，银行必须要对信息进行保护，做好安全防护，加强安全性，注重避免财务风险的发生。

（三）实行全面成本管理

运用成本全面核算理念预测分析，果断地放弃收入比较少的现在正在运行的项目，向发展前景比较好的项目进行资金的投入，全面的财务成本管理就是将成本投入降到最低，尽可能的防范财务成本的风险。

（四）提高信息化水平

互联网企业大都属于科技型的企业，而互联网信息技术又是互联网企业引以为傲的技术，所以商业银行要与其采取密切的合作交流，研究出能够与银行信息系统相互结合的软件，来减少银行的成本费用，提高银行的工作效率。

（五）提高人员素质

要培养一支人才队伍，这支队伍不仅要懂网络金融，还能够很好的利用网络进行营销工作，并且还要有能够增加顾客和留住顾客的能力。不过怎样让这些管理职员将个人工作能力上的缺陷进行积极地改进，努力的提升自我，就一定要不断培训财管职员的财务技能能力和管理方面的能力等，并且为其不断地创造更多的学习机会，不断增强财务管理人员对工作的责任感、自律性以及工作的规范性，积极学习新知识，提高工作的效率。

参考文献：

[1]杜奕璇.浅析我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击[J].现代营销（学苑版），2015，06：83.

[2]王慧，崔亮东.论互联网金融创新对商业银行的启示[J].现代商贸工业，2016，24：96-97.

[3] Merton R C，Bodie Z. A Conceptual Framework for Analyzing the Financial Environment[J]. Social Science Electronic Publishing，1998，（19）：23-45.

作者简介：刁艳华（1983-），女，山东潍坊人，副教授，博士，主要研究方向：财务管理。