欠发达地区农村合作金融特征分析

吕红梅

摘 要 本文介绍了欠发达地区农村合作金融的基本特点，农村信用社在欠发达地区处于垄断地位，但资金实力弱、风险较高和缺乏人才。

关键词 欠发达地区 农村合作金融 特征

中图分类号：F8306 文献标识码：A

经济决定金融，欠发达地区农村信用社的发展与地区经济发展具有密切关系，与发达地区合作金融在经济、社会及自然条件等方面存在较大差距，这些差距以这样那样的形式表现出来，主要具有以下几个方面的特点：

1欠发达地区农村信用社处于垄断地位

农村信用社从建立之时起，就扎根于农村、面向农村，是我国农村最基层的金融机构，奠定了其在农村金融体系中的基础性地位。随着金融体制改革的深化，国有商业银行逐步从欠发达地区县、乡收缩营业网点，使农村信用社在县域金融体系中逐步居于主体地位，在乡村则具有垄断性。以云南省会泽县为例，在1998年至2008年10年间，国有商业银行撤并营业网点57个，国有商业银行对域经济体制特别是对乡村的支持力度减弱。而信用社在经过近10年的发展，实力进一步增强，在农村地区处于垄断地位，在县域经济中发挥着越来越重要的作用。2008年末，会泽县农村信用社存款占全县金融机构存款的29%，贷款却占全县金融机构贷款的48%，分别比2004年提高了10个百分点和20个百分点，贷款增速较存款增速快10个百分点。这一方面是由于信用社实力进一步增强，贷款审批等机制更为灵活；另一方面是国有商业银行在县城支付决算网络发达，吸储能力强，而相应的贷款审批权上收，导致存款不减而贷款减少。从新增贷款来看，农村信用社对地方经济发展支持力度很大，如2009年上半年，会泽县农村信用社新增贷款占全县新增贷款的83%，农村信用社已逐步成长为支持欠发达地区县域经济特别是支持“三农”的主力军。而在发达地区，金融生态环境较好，国有商业性金融机构在县及县以下网点收缩较欠发达地区少，而且不少城市信用社改造成为城市商业银行，有的还成为了全国性的商业银行，如广发行、浦发行，对资金的吸纳能力强。农村信用社部分机构改造成为股份制商业银行、有的改造成股份合作制银行，如浙江鄞州在信用社基础上成立股份合作制银行。

2欠发达地区农村信用社规模小，资金总体实力弱

欠发达地区经济发展水平较低，经济自我发展能力弱。农村信用社资金主要来源于农户储蓄，资金来源单一，规模较小，与农村信用社要支持的广大农村贷款需求较大形成鲜明对比。信用社往往受到贷款规模限制，如会泽县农村信用社2009年6月末，存贷比率为84%，超出银监部门规定75%的9个百分点。由于受到贷款规模的限制，农村信用社基本停止了对农户贷款的发放，中央关于实施适度宽松的货币政策不能较好落实（2009）；另一个重要原因是上级信用社对农村信用社实行年度增量考核，如被考核单位当年存贷款基数过于放大，下一年增长压力较大，影响了下一年度考核奖励，所以信用社对当年存款、组织、贷款发放内在动力不足。从单个信用社来看，规模较小，实力较弱。如表1-1所示，欠发达地区十省市农村信用社平均存款为734亿元，比全国平均低522亿元，为发达地区五省市农村信用社平均存款的48%；平均贷款546亿元，比全国平均低315亿元，为发达地区5省市信用社平均贷款的47%。

3欠发达地区合作金融放贷风险大、经营成本高，服务水平低

欠发达地区交通不便、信息闭塞，很多乡村远离城镇。广大农村地广人稀，基层农村信用社服务面广，服务成本高。加上农业属天然弱质产业，农村信用社不仅发放农业生产贷款，而且发放涉及农民婚、丧、嫁娶的消费贷款。农村抵押缺失，农村信用社按有关部门的要求，积极支持“三农”发展，开展了小额信用贷款，必然出现一些不良贷款，一方面给内部管理带来难度，要堵塞内部人情贷款；另一方面由于是信用贷款，由于天灾人祸导致贷款户反贫难于归还贷款，形成不良贷款。同时，欠发达地区农村信用社服务水平不高，虽然近年来有所改善，但主要是体现在提供通存通兑、农民工银行卡等方面。中间业务发展缓慢，主要经营存贷款业务。对为农户发展提供咨询、中小企业财务规范等方面几乎是空白，农村信用社对“三农”的服务处于较低水平。部分地方农村信用社由于是垄断性金融机构，服务态度较差，引起地方政府和老百姓的反感。

4欠发达地区合作金融技术落后、人才缺乏，管理机制很不健全

虽然近年来，农村信用社在技术设备、人员素质上有了较大改善。但与发达地区相比，差距还是较大。经济欠发达地区在ATM自动取款机、POS机的人均数量远远低于发达地区。人员素质上，主要是初高中学历，少部分员工专业技术学习毕业。虽然近年来扩大了大学生的招聘，但人员只进不出，新进人员少，因此普遍存在年龄老化。以云南省农村信用社为例，2007年全省农村信用社共有正是职工18989人，其中具有大专以上学历的9818人，占总人数的51%，其中具有本科以上学历的1972人，占总人数的10%。具有中级以上职称的1636人，占总人数的8.6%。农村信用社管理机制不健全，缺乏有效的激励机制，坐“铁交椅”、吃“大锅饭”的思想根深蒂固，在调動员工积极性和创造性方面没有切实可行的措施。欠发达地区农村信用社在竞争激励机制和风险管理机制等管理机制方面很不健全，阻碍了农村信用社健康发展。endprint