河北省补充医疗保险商业化运作可行性研究

摘要：在现代社会快速发展的影响下，国家民生性建设也在不断完善，医疗保险改革就是其中重要的一项内容。为了使得医疗保险适应现代社会发展的需要，应该加快医疗保险体制改革工作，使得补充医疗保险存在多种形式。为此，文章对河北省地区补充医疗保险商业化运作展开了讨论，了解商业补充医疗保险的背景，分析补充医疗保险商业化的可行性，提出商业补充医疗保险运营的有效运行模式。

关键词：补充医疗保险；商业化运作；分析

基于我国发展现状的考虑，需要对基本医疗保险做出相应的补充，使得医疗保险能够更加完善。补充医疗保险工作的开展中，主要涉及到城镇居民基本医疗保险、农村合作医疗保险以及城镇职工基本医疗保险等内容。为了满足不同群体居民医疗保险的需要，政府部门人员需要重视补充医疗保险制度的建立，使得补充医疗保险朝着商业化的方向发展。

一、河北省补充医疗保险商业化发展的现状分析

补充医疗保险是相对于基本医疗保险的说法，通常是指某一个主体的医疗保险的各种补充的类型，补充医疗保险按照按照承办机构的不同可以分成以下几种类型：工会组织承办的职工互助医疗保险、政府承办的公务员补充保险又叫做公务员医疗补助、行业或者是企业承办的企业补充医疗保险或者是商业保险公司承办的商业医疗保险等。从本质上来看，补充医疗保险和基本医疗保险一样都是和保险业的理念即互助共济相一致的，只是风险转移的两种保险形式，他们的差异多在覆盖人群、保障范围、筹集资金的方式和风险管控等方面。

二、河北省开展补充医疗保险商业化的积极意义

最近几年，商业保险机构在城镇职工、居民和新农合的医疗补充保险中有较大的投入，耗费了大量的人力、物力以及财力，帮助医保中心做好医保的相关管理工作，对资金的支出要加强监督加以管控，有效增加资金使用率，商业保险机构参与到城镇居民和职工的医疗保险这块，有下面的集中优势：

（一）有利于推进民生的幸福，提升群众的幸福指数。开展补充医疗保险的主要目的是减轻政府以及群众的压力，削减大病群众的经济压力，尤其是很多家庭极为贫困的群众，自费支付医疗费用的压力比较大，有效的解决了人民和政府颇为关心的大病治疗的问题，这也体现了保险公司的保障功能，有利于推进社会和谐的进程，提升人们的幸福感。

（二）有利于科学发展观的落实，政府职能得以转变，社会稳定得以维系，同时又能够加速推进两个率先的进程。实现补充医疗保险的商业化，有利于政府职能的转变，实现“服务型政府”，充分的体现了科學的发展观。同时商业化的补充医疗保险也规避了因病导致贫困的情况的出现，保险企业的社会职能得以发挥出来，社会得以稳定，人民群众在充分的感受到党的关怀之后，也会坚决的拥护党的各项政策和决定。

（三）积极的参与到社会管理中去，实现政府各项民生保障工程的稳步推进。河北省政府明确指出，要将提升人们的幸福感作为当地政府的工作重心，带动民众的富裕，全面推进项目的实施，让保险机构积极的参与到社会管理的工作中去，对民生保障工程的发展进行积极的推进。

三、河北省补充医疗保险商业化发展的可行性分析

商业保险机构最开始的试点是在内蒙古，这为其他地区商业保险的发展提供了依据。从2005年开始，中国人保率先在河北等地开办补充医疗保险，这为河北省补充医疗保险商业化的运作提供了坚实的基础条件。

医疗补充保险的发展中，受到商业保险机构积极参与的影响，使得补充医疗保险的范围不断扩大，为河北省补充医疗保险商业化的发展提供了更为充足的人力、精力以及物力等。通过商业保险机构的参与，能够有效将河北省地方政府的职能转变，通过商业保险机构所具有的先进技术以及管理理念使得补充医疗保险的运行更加顺利。此外，还能够促进补充医疗保险管理效率的提升，减少资源的浪费，促进河北省补充医疗保险商业化发展的可行性。

（一）树立指导思想

河北省补充医疗保险商业化运作的顺利进行，需要选择合适的模式，首先需要建立科学化的指导思想。医疗保险的补充最终还是为了人民服务，因此，补充医疗保险的商业化发展需要将人民的利益作为最基本的考量内容，并建立相应的风险防范体系和医疗保障体系，为河北省补充医疗保险商业化发展的顺利进行提供保障。

（二）拟定原则

补充医疗保险商业化运作的开展需要具备一定的原则，只有这样才不会出现越举的行为。基本原则的内容不外乎要遵守政府的指导，同时还需要发挥市场作用，通过政府财政的支持，使得盈亏适宜。基于这些原则的作用，能够为补充医疗保险商业化发展提供条件，减少穷人看病困难的现状。

（三）方案的确定

就拿河北省城镇职工补充医疗保险来说，首先需要明确保险的责任，正常情况下各医疗保险机构是担保人，而城镇职工则是投保人。当投保人发生超过基本医疗费用的时候，剩下的部分医疗费用需要商业保险机构支付。此外，还需要将保险费设定在合理的范围内。基于河北省城镇职工的真实情况考虑，一般将保险费用设定在20-100元之间。

四、推进河北省补充医疗保险商业化的重要途径

河北省的补充医疗保险商业化的工作需要在政府的支持下开展，在未来的几年时间里就必须要有所起色，人民群众的各种医疗保险要求都要得到满足，要构建完善的医疗保障体系，只有这样人们在生病住院的时候才能更加安心。

（一）设定定点医院的驻院办公室

业务开展之后，商业机构需要在各个享受医保的医院建立驻院办公室，配置专门的工作人员在驻院办公室，帮助当地的社保局落实各项医疗服务和审核工作，尽可能不要耽误医疗费用审核工作的开展。

（二）建立起一套健全完善的电子信息数据库

需要按照永久存档的管理标准建立起一套完善的补充医疗保险业务和财务档案，并且尽可能的利用商业保险机构业务处理平台以及数据库的相关信息，构建科学完善的社保补充医疗数据库，给后期的数据统计、数据分析提供支撑。另外，也可以充分的利用起业务赔付数据，出现了医疗费用长期处于偏高的群众需要加以重视，并进行跟踪调查。

为了使得河北省地区补充医疗保险能够顺利实现商业化的发展，需要河北省人民政府重视这项工作，并给与大力支持。在现代网络信息技术的影响下，补充保险实现商业化的运作也不是难事，只需要各部门加强补充医疗保险商业化运作内容的了解，并有效运用科学化的运作模式，解决河北省地区人民看病就医的问题。

参考文献：

[1]张汉全.内蒙古补充医疗保险商业化运作可行性研究[J].内蒙古科技与经济，2016，（07）：64-66.

[2]陈晨.商业医疗保险领域的逆向选择和道德风险问题研究[D].北京交通大学，2008.

作者简介：吴金峰（1982-），男 ，河北唐山人，经济师，毕业于华北煤炭医学院临床医学专业，本科学历，单位：唐山市医疗保险事业局。

基金项目：2017年河北省人力资源社会保障课题科研合作项目（立项编号JRSHZ-2017-01056）