新生代（80后90后）群体金融消费习惯分析

张艳梅

【摘 要】 在消费领域，“80后”、“90后”（对其以“新生代群体”为代称），有着不同于父辈的支付、理财、消费习惯，本文从电子支付习惯、理财习惯和分期消费三方面为切入点，对沧州区域1980年至1998年之间出生新生代群体金融消费习惯进行分析，研究银行对新生代客户群体的金融服务。

【关键词】 新生代客户群体 消费习惯 金融服务

1.新生代群体电子支付习惯、理财习惯、分期消费分析笔者本次从群体电子支付习惯、理财习惯和分期消费三个方面对新生代群体展开调查，共发放问卷300份，回收268份。

1.1新生代群体电子支付习惯分析

在新生代客户群体中，移动金融的替代率普遍较高。首先，在新生代群体电子支付渠道调查中，37.8%选择使用手机银行支付，32.4%选择使用支付宝，18.9%选择使用微信，使用网上银行支付的仅占8.1%。其次，从使用电子支付渠道办理业务的种类看，全部新生代客户在网上购物时使用电子支付，62%通过电子支付渠道办理过手机充值和转账汇款业务，31%通过电子支付渠道办理过信用卡业务，15%通过电子支付渠道进行过炒股基金和购买理财产品。第三，从使用电子支付渠道的频率来看，新生代客户群体中不使用电子支付渠道的比例为零，说明几乎所有新生代客户对电子支付渠道都能够接受并会使用，54%的群体每月使用电子支付渠道的频率在10次以上。

通过以上分析不难发现：一方面，新生代群体已经成为了社会消费主力，不仅是当前的优质客户，也是在未来10-20年中最具挖掘潜力的客户。因此，抓住新生代群体对银行经营十分重要。另一方面，随着电子支付渠道的日益普及，银行网点工作人员也要提高金融知识素质以应对新生代客户群的高端金融需求。

1.2新生代群体理财习惯分析

1.2.1在月收入消费投资比例调查中，生活消费在月收入中比重占到39%-51%，其中，80-85（1980年出生至1985年出生）群体的生活消费比重较低占39%，86-91群体生活消费比重中等占46%，91后群体生活消费比重较高占51%。投资理财在月收入中的比重为15%-28%，其中，80-85群体投资理财占28%，86-91群体投资理财占比25%，91后群体投资理财占比15%。房贷车贷类消费在月收入中比重占10%-17%，其中80-85群体房贷车贷占17%，85-91群体占10%，91后占14%。

可见，新生代客户消费理财习惯有着明显的代际差别。80-85群体生活消费比重与其他两个群体相比偏低，但理财比例较高，说明80-85后的消费理财观偏谨慎；91后群体大多刚走上工作岗位不久，消费欲望较强，对投资理财的关注度较弱。而86-91群体的生活消费和理财水平则居于中等。

1.2.2在理财渠道调查中，20%-37%的新生代群体选择银行类理财产品，5%-10%群体选择余额宝、微信类理财产品，少量群体选择P2P网络平台或民间借贷。

1.2.3虽然目前余额宝等理财方式异军突起，但在目前经济形势下行期，新生代群体仍然把银行理财作为理财首选。

1.2.4在投资理财看重因素调查中，新生代群体对投资收益的回报率重视程度居首位，其次是投资理财产品的风险大小，第三是投资理财产品的流动性，是否方便买卖。

1.2.5对银行经营带来的一点启示

应当提高新生代客户理财业务的针对性，同时适当开发高收益非保本型理财产，以此满足91后客户群体的需要。同时关注新生代客户聚集地等网点外营销和宣传的重要性。

1.3新生代群体分期消费习惯分析

1.3.1在信用卡的使用频率调查中，40%的群体使用频率在7次以上，22%使用次数在6-1次的为40%，不使用信用卡的占20%。在新生代群体分期消费次数调查中，66%从未使用过信用卡分期消费，25%使用过1-3次，7%使用过1-3次，经常使用的仅占比2%。

1.3.2分期付款兴趣影响因素

从分期付款操作性来分析，分期付款手续费高低成为新生代用户是否采用分期的最重要因素，其次是分期的申请流程，可选择所分期数及可够商品的种类，从重要性线指向来看这四方面都是制约分期的重要性都非常高。

1.3.3对银行经营的启示

一是要注重对新生代客户群体的信用卡分期的宣传引导，提高分期业务的营销力度。二是需要以银行为主导，优化改善用卡环境。三是面向新生代客户群体大力发展消费金融。

2.满足新生代客户金融需求的对策建议

2.1支付应用便捷化

借助手机银行客户端的刚性使用，来进一步渗透银行其他产品。以建行为例，率先推出“龙支付”新型业务借助已有的手机银行“悦生活”、善融商务平台，将“龙支付”融入新生代客户群体多个生活场景。

2.2银行理财“平民化”

2.2.1設置平民化理财产品

为新生代设置平民化理财产品的意义体现在两个方面：一是在于“先入为主”的引入，二是通过低门槛引入获得更丰富全面系统的新生代数据。

2.2.2移动端理财

由于年轻一代人更青睐于手机客户端，银行应该抓住“二八理论”中的80%，不能忽略长尾理论中的尾部，新生代群体现阶段大多数处在这个位置，这是涵养客户的过程。

2.3多样化分期模式

2.3.1.创建完善消费分期平台

以建行为例，可探讨依托“善融商务”平台，增容产品，大额产品可选择分期付款。

2.3.2以“消费场景”推广分期产品

以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、租房等创业热点的领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，构建“消费场景大生态”。展开推广分期产品如教育方面的爱学贷、装修分期的家分期等。

2.3.3强化诚信意识

银行在引导新生代客户群体分期消费的同时，要注重对其信用意识的教育，一方面防范自身业务风险，另一方面站在客户角度，培养其珍爱信用记录的意识，避免影响客户未来的生活和经济活动。

【参考文献】

[1] Google发布的消费者网络行为报告中统计的数据.

[2] 比达咨询咨询发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》.