当代大学生校园网贷研究

陈霞　许兴阳

摘 要：随着时代科技网络的高速发展，校园网贷这一特殊的借贷方式流行于各大学校园中，引得高校大学生的无数追捧。以六盘水市高校为例，揭示当下校园网贷的现状，从心理、环境等方面分析它所引出的一系列问题的原因，并探寻其未来的健康发展，希望可让校园网贷得到进一步的规范，并加强大学生自制力、责任感的培养。

关键词：大学生；校园网贷；监管

项目名称：贵州省高等学校大学生创新创业训练计划、六盘水师范学院大学生创新创业训练计划成果之一（项目编号：201610977012）

1 校园网贷的现状

当下的校园网贷主要有三种形式，一种是P2P网贷平台，即由第三方提供借贷平台给学生提供贷款。另一种是校园分期购物平台，如“优分期”这类用来按揭购买化妆品、高档品等各类商品的平台；最后一种则是电商提供的信贷服务?，[1]如“蚂蚁花呗”这类先购物。校园网贷这一特殊的借款形式与大学生的关系越加密切，引起了社会的极大关注。许多借贷平台都具有同样的特点。

其一，仅凭身份证、学生证、填写个人信息、父母资料等，不需要面对面就可以获得千元或上万元的资金，门槛之低让人咋舌。还有一种名叫“裸持”贷款的新方式也开始出现。看似低门槛下隐藏着一颗随时可以引爆的炸弹。

其二，申请人在进行贷款时，父母、辅导员、大学同学、班委和室友等他人的号码是必填项。不知不觉中，申请人实际上在背后已有多个“隐形担保人”，一旦逾期未还，所有人都将成为追债环节的一部分。[2]

其三，在我们调查的两所六盘水市高校中均有平台发展的负责人，被称为“校园代理”，他们像销售员一样有销售任务、区域任务，还可发展自己的线下推销人员来张贴、发放广告，或以“扫二维码注册获得商家小礼品”等方式完成自己的销售任务。层层分包提成的发展模式，也为搅乱校园正常秩序出了“一把力”。

既有网络各平台低门槛、无利息的诱导，又有线下校园代理的大力助推，网贷平台入侵大学校园也在意料之中。仅在六盘水搜索出的“大学生贷款群”就有十余个，每个群中人数均有90个以上。在网贷过程中，各项手术费、服务费、催收费或其他变相费用早已将利息抬得很高，有的甚至已经超过36%。而大部分网贷平台虽变相收取了很高的利息费用，但却始终将之控制在24%以内，这是因为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定：“借贷双方约定利率未超过24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息”， [3]许多平台的聪明之处就在于利用法律不全面的灰色地带将魔爪伸向了大学校园。

2 校园网贷发展的原因

（一）网贷平台具吸引力

第一，资金需求旺盛，大学生是想法多而手头紧的典型群体，正是抓住了大多数大学生这样的内心想法，才能够使它在校园中如此受欢迎；第二，大学生自己虽无稳定自主收入来源，却有父母的隐形担保，可“看爹借钱”；第三，大学校园中学生聚集，客源丰富，发传单，招代理等，很容易找到借款者及“从业者”。市场需求如此大而且又如此容易“俘获”，怎能让投资者不趋之若鹜呢？

（二）善于利用灰色地带

对于校园网贷，我国仍处于初始探索阶段，仅有一些规定和粗放式的范围较大的相关文件或者处理方法，没有强制性的法律来加以专门管理和有效监督，如此则助长了许多不良网贷平台的产生和壮大。另一方面学校和家人的不重视，间接造成大学生盲目网贷。他们大部分并不知道学生可以如此轻松便能拿到少则几百多则上万的钱，更不用说透彻地了解拿钱背后的巨坑，所以谈不上管理或限制。平台本身的“保密工作”自然也深得在校大学生的心。

（三）难以把握的欲望

如果说政府相关管理部门、学校及父母的忽视监督为大学生网贷创造了一定条件，那么部分大学生难以把控的欲望，不很成熟的心理和不够理智的行为就是其爆发的导火索。

为了进一步探求校园网贷行为，我们在六盘水两所高校进行了一次问卷调查。在此次活动中，调查小组在大一到大四学生中有目的地分发了250份问卷，收回243份。调查显示：16.8%的人使用过校园网贷，5次以上的占3.44%；68%的同学对校园网贷感兴趣并准备尝试此种方式。值得注意的是，90%的同学对信用并不了解。在进行了贷款后，大多数同学会省下生活费或者向朋友借钱，在规定时间内还款，如果实在无法承担，便向父母开口，再还所借的钱。在这两所高校中，虽所贷金额未达到难以控制的程度，但许多大学生其实已陷入“连环贷”的圈套中，“拆东墙补西墙”成为最普遍存在的现象。

3 校园网贷的未来

首先，管理部门可制定相关法律硬性规定，借贷平台不允许以其他形式来变相收取费用，充分做到“明处”借貸。借贷人必须有完整的身份信息，须经得第二还款人同意，并一起了解所贷款项的使用。值得高兴的是，近期，贵州省下发了《省教育厅办公室关于开展校园网贷防范集中专项教育的通知》文件指出，针对部分不良校园网贷的刻意诱导行为，要进一步做好校园网贷风险防范专项教育工作，提出：做好校园网贷教育引导工作，做好校园网贷风险防范工作、做好经济困难学生精准扶贫工作等具体的措施来监管和引导校园网贷的健康发展。另外，中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发《工商总局等六部门关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（以下简称《通知》）要求，各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务，加大对校园网贷业务机构的监管力度，配合相关部门开展网贷机构的排查和处置工作，提供有关企业的登记、公示和监管信息；对未在法定期限内公示年度报告、通过登记的住所和经营场所无法联系的严重违法失信企业，工商和市场监管部门要依法将其分别列入企业经营异常名录、严重违法失信企业名单；对从事非法集资活动被相关部门责令关闭或被工商和市场监管部门依法吊销营业执照的网贷机构，要通过全国企业信用信息公示系统予以公示，并依法限制其法定代表人任职资格，纳入部门联合惩戒范围；公安机关认定涉嫌犯罪以及金融监管部门认定已经构成非法金融活动的网贷机构，工商和市场监管部门依法责令其停止发布广告，严厉打击发布违法广告行为。

其次，网贷平台应充分履行告知义务，在自身所在网页的醒目位置表现真实情况，如可贷多少，利息多少等确切信息，且各个平台间应设置每人最多可贷款数量，从而形成一定的自律。而“无论你在其他平台贷多少款都不会影响下一次贷款”的方式则应绝对杜绝，强令其以合理的方式追求行业利润。

最后，学校应采取多种多样的方式适时疏导学生不合理、不科学的畸形消费心理。学校可在公告栏张贴相关警示语，可采取举办相关讲座，组织班会等形式对学生加以教育，让学生充分认识盲目网贷可能带来的严重后果。家长在任由孩子在大学校园中自主锻炼的前提下，适当地沟通了解，支持或反对都应反馈给孩子，让之学会做出理智而正确的决定。而大学生自己也应严格要求自己，不随波逐流，应该学会听取多方意见再做决定的行为。多措并举的教育下，使其逐渐能认识网贷，拒绝盲目网贷，从而形成良好的消费观。

总之，网贷已成为这个时代的另一种声音，绝对的反对显然不可取，那么就规范化、制度化，让网贷以其全新的积极的一面为大学生所用，发挥它应有的价值。

参考文献

[1][8]李海燕.校园网贷是“蜜糖”还是“砒霜”[J].人民周刊，2016（8）：45，46.

[2]李玉珍.互联网金融机制下金融监管的创新——以大学生网贷为例分析[D].南昌大学，2016.

[3]梦琪.校园网贷：畸形的消费杀手[J].齐鲁周刊，2016（4）：46.